香港保险年化6%,是真的吗?

就放荡不羁就h

<265篇原创>

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正文


最近各大银行都在降息，保险也从之前的预定利率3.5降到了3甚至3以下。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍
这种情况下，老百姓自然是有点焦虑的。到底应该把钱放在哪里比较稳妥？‍‍‍‍
现在确实是挺难的。安全的地方吧，受益太低。可能博高收益的地方吧，现在也看不到高收益的希望，万一再爆雷亏损，那就功亏一篑。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍
所以，不少人就看到了香港保险。
我也有一些认识的朋友在做香港保险，他们跟我说，今年香港保险市场非常好做，比疫情前的单量还要高。每天都有人排着队要去买保险，供不应求的即视感。

香港监管部门发布的数据也进一步证明了这一点，今年上半年，内地访客赴港投保保费共319亿港元，同比大涨58倍，较之前投保高峰的2016年同期也高出了6%。

为什么香港保险这么火爆？

01香港保险的主要优势‍‍‍‍‍
就是因为香港保险有一个6%左右的预期收益，与大陆的类似的保险，形成一个对比。所以导致，很多朋友纷纷将目光转到香港保险身上。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍
因此，这也是香港保险的最大亮点。
但，如果大家以为买了香港保险就一定能拿到这么高的收益，那就错了。
这里提到的预期收益不等于确定收益，是演示收益。‍‍‍‍‍‍‍‍
那就意味着，有可能能实现，有可能不能实现。
香港储蓄险，一般为英式分红。
如果判断自己看到的是不是英式分红呢？

当获取到一份建议书时，我们可以通过关键字判断是属于哪种分红。

归元红利、复归红利、保额增值红利，凡是计划书上数据演示部分带有这些关键字，就是英式分红。比如友B「盈X多元货币计划2」、安S「挚X储蓄计划」就属于英式分红。

英式分红的保单利益设计分为2个部分。
一部分是保证收益，是保险公司承诺，并且写进合同的收益，将来派发不会有所增减。
另一部分是非保证收益，即分红，可以分为归原红利和特别红利两种类型。
复归红利，是保险公司每年派发的非保证分红，并将红利重新购入保额并附加到原有保额之上加以滚存。有点类似于公司派发的红股，公司每年不派发现金，而是直接派发股票。

终期红利，这就像一个悬而未决的红包，只有在你去世或者退保时才能拆开。保险公司每年也会公布产品的终期红利，但在公布之后，终期红利还是可能减少或增加。终期红利的金额主要受到股票投资的表现影响，因此该金额相对较为波动。

举个例子你就明白了。‍‍‍‍‍‍

2023年你买了一份保险产品，此时经纪人给你演示，2030年的归原红利为6万美元，但这个数值在演示的时候并没有保障，到2030年，实际的归原红利可能只有5万美元。如果你这个时候申请退保，就可以拿到这5万美元及其利息（也就是终期红利）。

再举个例子。可以看到下面这个产品，保证部分要到20年才能回本，这部分利益是非常低的。‍‍‍‍‍‍

高收益主要要看非保证部分，也就是复归红利+中期分红。这部分也要到10年左右才能回本。‍

所以，从这里也可以看到，要想把钱放入香港保险，至少要保证10年用不到这笔钱。否则可能连本金都还回不来。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍



“非保证”意味着，你购买保险产品之后，实际分红金额可能高于保险公司告诉你的预计金额，也可能低于预计的金额。到底能拿到多少钱，取决于保险公司的投资能力以及全球资本市场走势。

保险公司的利润来源主要是利差，盈利模式本质上和银行类似，保险公司在售出保单之后将收上来的保费拿去投资，从而获取投资收益。

而保险公司主要进行着两大类投资：分别是固定收益类资产（以国债、企业债和其他固收类资产为主）、权益类资产（以股票、投资性房地产为主）、基金（在香港叫“集体投资计划”，Collective Investment Scheme，简称“CIS”），以及一些另类投资。

而保险产品收益的确定，是由其背后的资产投资组合所决定的。

那么，如何判断保险公司的预计金额靠不靠谱呢？

可以看看“分红实现率”。

例如，某款分红险建议书演示称，保单分红金额中非保证收益为1000元，而实际分红为900元，则该保单某年的分红实现率为90%。

这里要着重，提醒一句，虽然香港保险的预期收益率高，但这是非保证收益率，历史业绩并不代表未来。也是有一定风险的。

02买香港储蓄保险必看否则有坑

第一，就是要注意回本时间‍‍‍‍
上面也提到，香港储蓄险，普遍回本比较慢，短期收益低。‍
一般来说，内地的储蓄险，5年交的，6年左右可以回本。
但是香港的储蓄险，快的话基本上要到10年左右，保证部分则要到20年了。如果提前退保，不仅没有利息，还要赔钱。想实现保险经纪人口中的6%年化收益率，需要持有保单20年以上。
第二，汇率风险和外汇政策风险
汇率是波动的，而这部分的波动很有可能会吞掉我们的部分收益。‍‍
且，每年每人只有5万的美元额度。超过这个部分，会有更高的成本。‍
且，要亲自去香港开通境外银行账户，成立保单。这个账户也需要定期维护，不然会冻结。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍
如果是期交保单，如果到时候万一外汇支付政策发生变化，导致面临无法按期缴纳保费，那这个损失可能就挺大了。‍‍‍‍‍‍‍
这些因素都是要提前想到的。
03写在最后‍‍‍‍‍

给大家总结一下香港保险适合的人群：

未来考虑去国外定居或者孩子要出去读书的，有外币需求的‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

资产比较多，能够承担一定的风险的‍‍‍

想要多元化资产配置‍‍‍‍

且所配置的钱是至少10年用不上的‍‍‍‍‍‍‍‍

如果投资额不高，或者只想找一个稳妥的投资渠道，锁定长期无风险利率，那么香港保险并不是一个很好的选择。

本来就没多少钱，不至于这样折腾。

与其这样不如好好工作吧。投资自己，才是收益最大的，回本最快的，风险最低的。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍



作者：明亚罗惠方