重疾险内地不赔的,香港赔?重疾内地vs香港差异大对比!

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今年通关以来香港保险大热，内地人士赴港投保，买的最多的除了储蓄分红险，就有重疾险。

重疾是指癌症、中风、冠心病等若干重大疾病，这类疾病通常都有一个特点，会在较长一段时间严重影响生活和工作。如果购买了重疾险，患有这些疾病时，保险公司会根据投保保额给予相应的赔偿。

与可以简单理解成“报销医疗费”的医疗险不同，重疾保险金通常是一笔可以自由支配的大额赔偿，并不限于医疗使用，既可以用于填补医疗费，也可以用作弥补无法工作的损失、购买营养品、补贴家庭支出等等。

因此，合理配置重疾险可以有效避免因病返贫，缓解因疾病和无法工作造成的经济压力，让被保险人安心休养渡过难关，尽可能少的影响个人和家庭的生活水平。

香港重疾险通常带分红，保费更低，对疾病定义宽松，不保责任更少，因而广受青睐。那么，香港重疾险和内地重疾险具体有哪些差异，让我们一起来看看吧。



重疾险：香港 vs 内地

01
对重大疾病的定义，通常是香港更宽松

香港对疾病的定义更为宽松，尤其对疾病状态持续时间的要求。比如：

中风香港只要求持续4星期（一个月），内地则是180天（半年）；因输血造成的艾滋病香港保，内地不保；良性脑肿瘤，香港仅需影像学检查证实，内地则需开颅或放射性治疗；香港阿尔兹海默症和其他引起的脑退化都保，内地除了阿尔茨海默病之外的其他类型老年痴呆都不在保障范围。



癌症

香港：大部分不要求“扩散”到其他器官。原位癌：多种制定器官的原位癌可预支赔偿20-25%。

内地：癌症第四期、四处转移，“扩散”才算癌症。

中风

香港：神经功能性障碍持续最少4星期，没有肌力要求。

内地：神经系统永久性功能障碍确诊180天后。

心肌病

香港：心功能分级标准的III级或IV级。

内地：要求心功能衰竭程度达到纽约心脏病学会的新功能分级标准的IV级+永久不可逆性。

纽约心脏病学会分级定义：

第III级-显著功能限制，受影响病人于休息时方觉舒适，但在进行少于正常体力消耗之活动时则会引致出现充血性心脏衰竭的病征。

第IV级-进行任何活动皆会引起不适。即使在休息时亦出现充血性心脏衰竭的病征。而任何体力活动增加皆会感到不适。

冠心病

香港：1条狭窄50%即符合；微创也保

内地：要求1条狭窄75%或2条狭窄60%

肾衰竭

香港：双肾慢性不可逆的末期衰竭，无时间要求

内地：双肾慢性不可逆的肾功能衰竭，持续180天

脑炎后遗症

香港：永久性神经技能缺损，持续最少30天

内地：神经永久性功能障碍，确诊180天后

良性脑肿瘤

香港：影像学检查证实

内地：需开颅或放射性治疗

严重慢性呼吸衰竭

香港：慢性呼吸衰竭，永久需要氧气疗法

内地：永久不可逆呼吸衰竭，治疗180天仍有指定症状

瘫痪

香港：用就是去双手或双脚，或一手一脚，无时间限制

内地：两肢或两肢以上肢体永久完全丧失，确诊或意外发生180天后

失明

香港：矫正视力低于0.03（2/60）

内地：矫正视力低于0.02，或眼球缺失或摘除，或视野半径小于5度；3岁前不保

失聪

香港：要求听力损失最少80分贝

内地：要求听力损失大于91分贝

阿尔兹海默症/脑退化症

香港：阿尔兹海默症和其他引起的脑退化都保

内地：除了阿尔茨海默病之外的其他类型认知障碍不保

艾滋病

香港：保障因输血导致的艾滋病

内地：不保

自闭症

香港：保儿童自闭症，可赔付20%保额

内地：不保

小儿麻痹症-脊髓灰质炎

香港：没有180天和关节的要求

内地：要求功能永久丧失，180天+两大关节僵硬

总体而言，除了具体疾病的定义上香港普遍更宽松，香港重疾还有保障更全面、不保责任少的特点。

香港：主流重疾险基本保障100多种危症，覆盖更全面，保自闭症、认知障碍、先天性疾病等病症。

不保责任香港更少。

为认知障碍症提供终身年金支援。

香港1年内自杀不赔

内地：自闭症、认知障碍不保

内地不保责任多，不保先天性

内地2年内自杀不赔

内地不保责任：9免赔7不赔

被保险人故意犯罪、2年内自杀、酒驾、艾滋、战争、核污染等不保。

香港不保责任：90天观察期、艾滋病（因输血除外）、自残

香港不保责任通常为上述三项。前段时间沸沸扬扬的日本核污水排海，核污染在香港保险中一般来说不属于责任免除，换言之，是保的。

  02
香港重疾险在分红、保费、免体检保额、理赔上与内地重疾险也有区别

1、香港重疾有分红，保额会增长
香港：重疾有分红，保额往往以2-4%的福利递增。前十年赠送保额，也是大多数香港重疾险的标配，首10/15年升级保额，赠送比例50-60%，杠杆效应更强。

内地：保额一般固定，无分红。（1.2-1.3倍）



2、香港通常保费更低
香港：以30岁男性，投保香港某款终身寿险为例，基本保额30万元，18年交费，每年保费抽烟男性5496元，不抽烟男性4811元。

内地：以30岁男性，投保大陆某款终身寿险（分红型）为例，基本保险金额30万元，20年交费，年交保险费9021元。

3、香港通常免体检保额更高
香港：重疾险的免体检额度通常为50万美元以上（≈350万元），有效覆盖保障需求

内地：免体检额一般为50万元人民币；保额100万人民币以上要求体检。客户保额不足，大部分险企平均保额不到15万。

4、香港可多次理赔，可持续按月赔偿
香港：

癌症/心脏病/中风等重症也可以多次赔付。

癌症持续、扩散、复发、新发均可获得再次赔偿。

癌症持续按月赔偿：间隔期短至1年；患癌1年后，如果仍在持续治疗，每月可获5%保额，时间长达8年之久

内地：

多次理赔较局限，重症一般赔付1次或额外50%

暂无持续按月赔偿选项

  03
针对重疾永远的焦点——癌症，再举2个例子

癌症多次赔付

香港：根据香港重疾产品资料，癌症间隔期为1年

内地：根据内地某重疾产品条款，癌症间隔期为3年



癌症持续保障

香港：癌症持续保障时间较长，例如长达100个月（8.3年）



*以上信息根据过往经验总结，仅供参考，根据产品、保险公司等的不同，具体情况需具体分析。

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