【香港保险】 港险火爆原因解析之--储蓄分红险

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随着国内多次银行利率下调，增额终身寿预定利率3.5%的保险产品也齐齐下架，再加上股市低迷、信托暴雷，很多朋友都开始研究起了香港保险！因为汇率上涨的因素，香港购物已经变得鸡肋，但打飞的到香港银行开户、配置保险却持续爆火！



8月31日，香港保监局公布2023年上半年的保险最新统计数据，今年上半年，2023年上半年，全港新单保费为1,030亿港元，较2022年同期816亿港元，同比上升26%。

其中：内地赴港投保新造保费319亿港元，同比大幅增长58倍，占香港个人业务总额31%。不仅超过了疫情前的2019年同期水平（263亿港元），还超越了2016年港险“巅峰时代”的同期水平（301亿港元）。这是自2005年以来的历史新高，创下了19年之最！

香港保险吸引着全球投资者趋之若鹜，到底有什么优势呢？我们今天来分析下最火爆出圈的【香港储蓄分红险】：



01.

稳健增值，长期复利高达7%+
"分红 "是香港储蓄分红保险的一大优势，也是绝大部分客户最看重的一点。大部分港澳储蓄分红保险采用递增式复利收益，预期收益率可以达到6%以上，有的长期超过7%。不说放在内地市场，即便是放眼全球保险市场来看上来看，也是相当高的。


这得益于全球顶尖的投资团队和香港的地缘优势，保险公司根据经济形势不断调整资产配置比例，中长期为投资者带来7%+的稳健回报。而且这部分收益是持续稳定的产生，没有其他投资渠道所谓的空仓期。在保本前提下享受股市红利的金融产品，仅此一种，别无分店！



相较于3%的复利增长，7%的复利到后期资金会呈现指数化增长。同样投入100万元：

3%的复利增长

20年后为181万元，50年后438万元，70年后792万元。

递增式复利（1.96%-7.12%）

20年后为256万元，50年后2033万元，70年后9098万元。

02.

短期缴费  灵活提领

香港主流储蓄分红险设有1年、3年、5年、10年缴费期，投资者可根据自身财务状况自由选择。



03.

无限传承  无限拆分保单

无限次更改受保人

香港保险公司的政策支持被保险人变更，其中 "无限次变更被保险人 "是一大亮点。通过不断更换被保险人，可以达到资产传承的效果，减少因被保险人死亡而导致财富积累中断的风险，从而有利于财富的传承。

后备受保人

更改受保人需要原受保人在世，如果原受保人意外离世而来不及变更怎么办？保险公司也安排了后备受保人功能，在申请时可以指定第二位被保险人，如果原被保险人死亡，后备受保人将成为新的被保险人。

后备持有人

后备持有人也称第二持有人，若原持有人身故，第二持有人自动成为新持有人。

保单拆分

保单支持一次拆分、两次拆分、三次拆分、四次拆分、拆成不同货币、拆给多个家庭成员、拆作不同用途等。拆分后的保单有一个新的保单号，所有日期（保单日期、缮发日期和生效日期）与原保单相同，保单价值按百分比转移到拆分后的保单上，不用重新投保即可享受长期高收益。



04.

法律监管（GN16）
虽然香港保险的预期收益率高，保证收益其实并不高，而预期分红收益是非常高的，那预期分红收益我们最终能拿到手多少呢？关于这点，2017年1月1日起，香港保监会开始执行著名的GN16规定，所有保险公司都需要在其网站上公布其分红产品的过往红利实现率，包括非保证部分的履行比率，总现金价值实现率和过往派息记录。一经公布，即由非保证分红变为确定分红。例如我们所购买的香港储蓄险，在第20年，预期分红金额为10000美金，如果分红实现率为100%，那被保人真实拿到手的就是10000美金；如果分红实现率为90%，那实际拿到手的就是10000x90%，也就是9000美金；如果分红实现率高于110%，也就意味着真实到手的是11000美金。主流的香港储蓄险的分红实现率基本都能达到100%左右，当然也有小部分产品只能达到70%左右，所以这就需要经纪人帮您谨慎选择了！小伙伴们也可以到保监局网页的「保险公司分红实现率的网站列表」查阅各保险公司发布的分红实现率。https://www.ia.org.hk/tc/fulfillment_ratio/list_of_insurer.html
05.

锁定终期分红

一般来说，从第15个保单周年日开始，你可以每年锁定复归红利和终期分红，把非保证红利变成保证，随时提取现金，或者留在保险公司的账户里赚取一定的利息。这使保单能够提供灵活的现金流，同时稳定地增加价值。

除了锁定红利外，一些产品还有一个新的 "红利解锁 "功能。如果你需要现金，你可以 "锁定红利"，如果你继续增值，你可以 "解锁红利"。如果经济下行，你可以 "锁定红利"，如果经济上升，你可以 "解锁红利"。不同的经济周期要做出不同的选择，进可攻退可守。

06.

保费与年龄无关
因香港主流储蓄分红险有变更投被保人的功能，是单纯的理财新产品，并没有捆绑寿险功能，所以保费与年龄无关，可以有效保障财富所有者在世期间的绝对控制权。
07.

多币种配置
疫情前，大部分内地高净值人士就近赴港只能选美元、港币保单，而且两者之间不可转换。但近两年，香港各大保险公司推出了可转换保单货币的长期储蓄计划。在全球通胀、经济衰退的大背景下，一些国家币值的贬值速度可能远超于其他国家。地缘政治博弈带来很大的不确定性，无论是人民币还是美元，都可能存在汇率风险。分散单一货币风险，对冲通货膨胀、资产缩水的风险，收益更稳健。
08.

币种转换

由第3个保单周年日起，提供货币转换权益，

可以转换多种世界主流货币，并可以按需转换，在当前全球经济一体化的背景下，这个功能可以说是非常强大了。

方便投资者应对多种资金需求，让客户可以根据时事变幻和个人需要来更换保单货币以此来应对潜在的货币风险。一些保险产品可以涵盖9种世界主流货币，且转换之后，保单的保证和非保证现金价值继续滚存。



09.

保费假期
对于不同缴费年期的保单来说，有些公司会提供保费假期（暂缓缴费）的功能。内地而言，一般缴费宽限期是2个月，保单复效期是2年。香港储蓄分红险中，保费缴付5年的保单，可以使用最长2年的保单假期；保费缴付10年的保单，可以使用最长4年的保单假期。在保费假期里，保单的现金价值以及周年红利（复归红利）会被冻结。保费假期结束后，保单持有人可以继续恢复保单的缴费，保费到期日和保费期满日将根据保费假期年期而顺延。值得注意的是恢复缴费后无须补偿任何欠款或利息，所以保单假期与保单复效，两者有本质的区别。
10.

隔代投保 类信托功能

香港保单提供多种赔付和领取方式，可以是一次性赔付，也称一笔过；也可以是分期领取，投保人可按自己意愿定制身故赔付方式，而且赔付安排可以随时更改。

防止未成年人的财产被他人侵占或挥霍，防止第二代挥霍，根据投保人的意愿执行资金分配和支付形式，无需另行支付信托成立及运营费用，实现类信托功能。实现财富传高效、便捷。

香港保险还具有资产隔离和隐私保护的优势。通过使用不同的司法管辖区，可以达到一定的保全效果。信息保密性好，使得信息公开的可能性大大降低。



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作者：星月妈妈说