养老金规划及年金计划的正确打开方式

飘渺九月

这里是老周和大家聊天的地方，也是将我所学的健康和资产风险管理与大家分享的地方，如果有兴趣，点击上方的“利他为先保障未来”关注本公众号，别断了联系。

      

        帝都难道要变风都？这一天的风刮的！

       今天是5月的最后一天，明儿就是万千大小盆友期盼的六一儿童节了。在这里提前预祝所有看官，儿童节开心快乐。

       昨天和大家聊了聊一款挪储型年金-----福临门盛世增强版。它的最突出的特点，快缴快返，充分利用金管家私人账户的复利滚存增值功能，从10年以上的周期进行规划，彻底甩银行类的理财产品好几条街！

       今天和大家再絮叨一下它的另一个功能，就是对于孩子已经超过8岁的家庭，充分利用它进行孩子未来教育金储备。优势在于，安全稳健的到期可观的收益！因为这类孩子的教育金，在10年之内就会用到，而且那时候如果能完全返还并且享受高息（相对于那时的银行利率），绝对是教育金储备的最佳工具。

       所以，大家能看到，福临门盛世增强版年金组合，充分利用极限快返功能，用最短的时间去发挥金管家私人账户的巨大威力。所以，相对于短期的目标实现，是适合的。

       但是，不论是一个家庭，还是我从事的家庭理财规划师的职能，除了需要有一些相对短期的目标之外，面对我们未来可期而且一定会实现的百岁人生，退休金、养老金等长期规划和目标更是其中的重中之重。有没有更适合这一类目标的产品呢？

       马上带出！

       福临门吉祥如意版年金组合！

       可以这么说，这是我入行以来遇到的最以需求为导向的养老金规划产品。我们先不说产品，先来看看需求。

       你对养老金有什么想法？你看看以下的是不是有些吻合。。。。。。

       最好是可以自由选择领取的开始时间。老*愿意60岁退休，我觉得我还可以再挣3年钱，多发挥一些余热。

       最好是终身都可以一直领取。我可不想体会类似这样的感受：60岁退休，银行账户有300万，感觉绰绰有余；每年领取15万，生活也还不错；领到80岁，我依然可以日行5000步，我还有追求，但是钱没了，都被领光了。。。。。。人活着，钱没了------铁岭老磕儿完美实现！

       每年领取的金额不会造成我的生活水准的下降。我身边的寿险人总说养老金替代率（请看官自行度娘），如果真的达不到60%，我可不想让老伴儿和我一起悲惨人生。

       不用我去管理的傻瓜型。如果每天盯着，虽然挣钱的时候我开心，但一旦有跌落，我的小心脏可咋办？另外，退休了就是享受，再让自己那么累，不值得！

       随时随地，存取方便！我的生活我做主，在满足基本生活的前提下，挣些小钱可以帮我增值，老伴儿60大寿我多花点儿钱也可以。

       最好能有寿险的功能，让我即使人不在，也能尽责任！谁也说不好未来谁先走，如果是我，我希望能用它帮我为老伴儿尽责任！

       请记住这段话！

       过去的路，

       已经走过，

       你改变不了也许并不完美的前半生，

       但，

       现在路在脚下，

       而且

是你自己的后半生之路，

       你

可以决定未来过得如何，

       只需要你轻轻一点



       事实胜于雄辩！

       给大家讲一个我给我朋友做的规划吧。

       老丁，某知名大报的资深记者。大家都看过他写的深入报道。今年46岁，夫人今年41岁，行政管理者，女儿16岁。老丁一家目前的年收入在120万左右，每月日常基本支出5万。车房俱备，无贷款（让人羡慕吧）。家庭银行存款400万，各类投资300万。

       以下是我用福临门吉祥如意版年金组合给老丁做规划的逻辑思路：

       先定需求。老丁一家未来有几件事是需要规划并且必须到时候有确定的资金支撑的。

       女儿：18岁开始接受高等教育，至少本硕。以国内6年60万，海外6年240万估算，按照海外计入。

                   28岁结婚，100万支持费用是必须的。

       老丁夫妻：15年后开始领取退休养老金。每年领取60万保证基本生活支出。假设按照3%的利率，需要到时候有2000万本金。这样的好处是本金永远不用动用，未来还可以留给女儿作为传承。

       PS：这是按照把钱放在银行的算法。留下伏笔，待看老周如何规划！

       投保人：老丁     被保险人：老丁    身故受益人：女儿

       缴费周期：10年

       每年缴费:   100万

       保单责任：

       从老丁51岁开始，即可每年领取461000元，直至老丁终身！每年领取的钱如果不用，直接进入金管家钻石账户复利升值！

       在女儿18岁时，保单总价值112万。足以覆盖女儿前两年教育费用。（这里留一个小气口，后面有精彩呈现）

       女儿28岁，保单总价值1155万（按照金管家钻石账户最低保证利率3%计算，现行是6%，以下同，略）！而且每年可领取461000元。支持女儿婚姻100万简直就是小菜一碟！

       到老丁61岁（15年后），保单总价值1273万！按照每年领取461000元，再加上3%的保低利率带来的利息18万，满足60万的养老金需求！

        假设老丁90岁去世，金管家账户价值+保单现金价值共计772万（如果每年领取年金不用，则总价值高达3608万元）。指定身故受益人女儿可以完全免税拿到，而且无任何纠纷！这笔钱作为传承或者作为老丁夫人继续的养老金支撑，全无问题！

       千万不要叹为观止，因为这只是最基本的操作。老周怎会拿这样的规划当作完美呢？



       老周规划2.0

       上述方案没有抓到福临门吉祥如意版年金组合的真正精髓，更没有完全领悟到金管家钻石账户的最大潜力！另外，没有发挥老丁可利用资产的最大威力！

       首先，既然已经看到了苦哈哈的银行存款方式，带给老丁一家的无限迷茫（15年存2000万，每年至少133万；另外还要冒”人还在   钱没了“的悲惨境地）。为什么不把400万的银行存款发挥作用呢？如果在合同生效同时，即将400万存款中的一半200万，直接放入金管家钻石账户，15年后的保单总价值就不是1273万，而是1578万元！老丁夫妻每年可领取+3%利率利息就是73万！而90岁身故留给女儿的就是1038万（如果每年领取年金不用，则总价值高达4330万元）！这就是每年100万，10年交再加上200万的总投入，利用时间和复利带来的巨大的惊喜！

       其次，我们在计算中所有的金管家钻石账户利率都是按照最低的3%计算，而目前是6%。假如折中一下，按照4.5%计算：15年后保单总价值为1705万元（按照3%为1508万元），每年年金+4.5%利率利息为91万，也就是每年100万交10年，再加上200万追加，养老金每年领取90万到终身，而账户永远有1000万；如果领取年金都不用，则90岁留给女儿的总额是6438万元！！！

       另外，我们还没有算上老丁一家在未来的15年收入的增加。

       综上所述，其实老丁现在每年交60万（一点也不影响当前的生活质量），交10年，追加200万，就可以在61岁开始每年至少领到60万安享退休生活。

       可能有些朋友看到上述的例子，除了羡慕老丁目前的经济实力外，更多的是”我目前没有那么多的存款，也没有那么高的收入，我该怎么规划呢？“。其实，本着量入为出以及实事求是的原则，一来可以找老周给你做规划，二来自己也可以按照比例去规划自己的事宜。最关键的，是目前尽快拥有让自己的资产借助金管家钻石版账户（复利滚存升值）的资格，再加上时间的威力，别忘了自己真的已经达到了收入的最高峰吗？

      

有人，有时间，有金管家，

就有未来一切的可能！

                  
               
作者：利他为先保障未来