住院保,百万医疗,中端医疗,高端医疗,哪类医疗险适合我?

掌舵的鱼1987

Sam哥说保险

第134期分享

前言

     很多人购买保险的初衷都是为了预防得病后没钱治病的风险，不过大部分人想到的都是购买重疾险，或者保司销售首先推荐的都是重疾险，实际上治病医疗费的报销，主要是要靠医疗险，现在市面上有这么多医疗险，我们应该怎么选择呢？本期让我们一起来说说我们要如何选择适合我们的医疗险。

解释选取哪款医疗险之前，大家要先知道除了明确说明不用医保报销的医疗险产品外，其他医疗险都是需要经过医保报销后才启动的理赔程序的。



一，小额医疗险

1，什么是小额医疗险？

一般是指保额在5千-1万/年的医疗险，这类医疗险通常都是0免赔，赔付门槛低，赔付范围广，只要住院医保报销完后就可以启动赔付，理赔剩余的自费部分，但因为保额低，只能应对的是住院费用1万内的类似肺炎等小疾病及不算特别严重的意外伤害。

2，适合人群：

这类小额医疗险是作为医保报销及百万医疗险之间的一个承接作用，填补的是百万医疗险1万免赔额内的空白部分，适合需要全方位保障，但预算又不算太充裕的人群。

3，代表产品：

众安住院保，保额1万，0免赔，不限医保目录内用药。

4，产品费率：

30岁1年保费235元

5，产品点评：

这类小额医疗险有个BUG，就是虽然保费不贵，但保额也同样不高，而且是一年期产品，出险后第二年不能保证可以继续续保，也不能保证次年仍有此款产品，所以只能是买一年算一年。通常是智能核保的网销产品，对体况要求其实有点严。



二，百万医疗险

1，什么是百万医疗险？

一般是指保额在100万-200万/年的医疗险，这类医疗险通常每年有5000-1万的免赔额， 就是治疗费用需要医保报销完后达到5000-1万免赔后才开始理赔，门槛相对较高，理赔范围是公立医院的普通部费用，防治的是类似癌症之类治疗费用高，治疗时间长，可能需要卖房凑治疗费的重大疾病，所以我们考虑的重点是产品的保证续保性，不能因为身体出现变化而不能续保。

2，适合人群：

大部分工薪一族都适合，性价比高。

3，代表产品：

支付宝的好医保，平安的E生保，太平洋的蓝医保，都是保证续保20年的医疗险产品，具体买哪款，其实更多是看哪款的健康告知能通过。

4，产品费率：

30岁首年保费238元/年

5，产品点评：

这类产品通常10-45岁间的年保费很便宜，其实相当于用年轻健康的几十年保费，去对冲年老后的疾病及意外。大部分是智能核保的网销产品，核保不算严，部分产品还有人工核保。



三，次中端医疗险

1，什么是次中端医疗险？

指保额从10万-200万/年可选，医院范围从公立医院普通部到特需部可选，也可以选择附加门诊责任，免赔额从0-2万可选的产品，向下兼容可作为百万医疗险，向上兼容又可成为中端医疗险。

2，适合人群：

适合大部分客户人群，部分产品支持儿童单独投保，也支持大人+未成年儿童选取高保额0免赔+门诊，很适合儿童购买。

3，代表产品：

安盛的卓越馨选，平安的北极星都是其中的代表。

4，产品费率：

安盛卓越馨选15万保额30岁有社保费率665元，无社保费率752元。

5，产品点评：

目前众多财险公司已经涌入次中端医疗险这个赛道，产品是百花齐放，不过建议尽量选取大品牌保司产品，因为这类险种都是近几年才兴起，也都是一年期险种，后续能否顺利续保，对保险公司的运营能力是一个很大的考验。大部分也是智能核保的网销产品，核保相对严格。



四，中端医疗险

1，什么是中端医疗险？

保额从100万-800万/年，可以去公立医院特需部，国际部，指定私立医院，并且支持医疗网络内直付服务的医疗险，医疗网络范围大部分产品是国内医院，也有少部分产品是支持港澳地区指定医院的。默认住院计划，也可以附加门诊责任，免赔额从0免赔-3万免赔。

2，适合人群：

儿童一般不能单独投保，一般是成人或者是成人+儿童投保，因为可以去公立医院特需部及部分指定私立医院，适合想要较好医疗服务的客户人群。

3，代表产品：

安盛的卓越环球智选，臻选系列，MSH的欣享人生系列，招商信诺的智惠人生都是其中的好产品。

4，产品费率：

安盛卓越环球智选住院计划非北京2542元/年。

5，产品点评：

也是建议挑选老牌产品，这样的产品资金池才足够大，才能保证续保的稳定性及产品的可靠性，大部分是线下产品，可以人工核保。

五，高端医疗险

1，什么是高端医疗险？

保额从800万-2000万/年，根据不同方案可以去国内公立医院特需部，国际部，指定私立医院，亚太地区，全美除美或者是全球含美计划，可以附加门诊责任，基本是实现医疗自由了。

2，适合人群：

预算充足，要求有优质医疗资源的人群。

3，代表产品：

MSH的精选个人计划，安盛卓越环球计划，招商信诺醇享人生PLUS系列

4，产品费率：

招商信诺醇享人生PLUS系列30岁男性无社保中国大陆地区计划24808元/年

5，产品点评：

也是建议挑选老牌产品，这样的产品资金池才足够大，才能保证续保的稳定性及产品的可靠性。大部分是线下产品，可以人工核保。也有部分可以承保既往症。

以上各款产品，如果不知道如何挑选，还想了解更多产品信息，请私信我一对一服务。

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作者：宝爸探险记