尊嘟假嘟?!香港保险理赔款无法回国???

因醉鞭名马幌

香港保险亮眼的收益以及稳定的分红已经是一个不争的事实。但是对于一些想买港险的客户而言，资金上的问题和担忧是一个绕不开的坎儿。今天，我们花10分钟时间带大家盘点一下香港保险所谓的风险点：

香港保险理赔款可以回国吗？

香港保险的分红收益可以结汇吗？

CRS会不会影响我的保单？

我的资金到底能不能出境？

#1



张嘴就来都是假的，官方文件才是真的。所以，我们先看国家外汇管理局的文件。

传送门>>https://www.safe.gov.cn/safe/2007/0105/5320.html

根据文件：汇发[2007]1号，（已修改）国家外汇管理局关于印发《个人外汇管理办法实施细则》的通知



所以对于危疾和人寿保险，香港保险赔偿金汇入款入账没有任何问题，正常做外汇申报即可。 至于大家都十分关心的“每人每年5万美金额度”指的是结售汇额度，和汇入金额完全没关系。

那么理赔款项一般有什么方法把钱拿到手呢？



具体的流程可以看看这篇文章：



#2



还是以国家文件《个人外汇管理办法实施细则》为主：



综上所述，个人外汇储蓄账户的收入范围为经常项目非经营性外汇收入，因此，境外公司汇给境内个人的资金，需确认的是外汇来源是否符合上述收入范围，对用途并无限制，主要是看来源。所以，储蓄分红险退保后获得的收益其实也是可以正常打回国内结汇的。

具体的方法大致有4类

1.  刷卡，港澳银行卡可在内地POS机上消费。或者可以绑定国际版的微信/支付宝在国内消费。



2.  内地ATM取现，单日限额10万人民币。

3.  使用外汇结算额度 ，每人每年5万，直系亲属直接可共享。

个人账户可以接受国外汇款，境内个人每人每年等值5万美元的结售汇额度。

根据外管局规定，境外公司给境内个人汇款，下列情况原则上不能入账：

（1）对方是证券公司，投资公司；

（2）汇款附言可以看出是贸易货款；

（3）收款人申报该款项是资本项下或者是贸易货款；

（4）其它当地外管认为不能入账的款项。

若这笔款项不属于贸易及经营投资性外汇，一般可以入账，但银行同时会对这笔款项的真实性和合法性进行审核。

4.  港澳持牌找换店，有手续费没有限额。

#3



我们先聊聊什么是CRS

CRS（全称Common Reporting Standard）共同汇报标准，旨在推动国与国之间税务信息自动交换，通过加强全球税收合作提高税收透明度，打击利用跨境金融账户逃避税行为。

如果我们某天在英国存了一笔数目可观的钱，英国的银行就有义务把中国人存款的信息金额披露给中国国家税务总局，这就是信息交换。



这样做一定程度上可以打击到洗钱、偷税漏税这种违法行为，一旦对方存钱的国家加入了CRS，那么任何一笔可疑的资金流动都可以即时反馈。

那么CRS交换哪些账户数据？

包含金融账户信息，包括存款、证券经纪账户、理财商品、基金、私募基金、信托及具有现金价值的保险等。（不动产、珠宝、字画、古董等“实物财产”不会被列入交换信息中）另外对于香港保险而言，CRS只会保单号查询该张保单当前的现金价值（大部分香港保险都要到第3年才会有现金价值，且前期现价都比较低）

他们想交换的信息有哪些？

账户持有人或控权人姓名、地址、居留司法管辖区、税务编号(TIN)、出生日期及出生地点。

然后是大家最关心的问题——哪些人最容易受到CRS的冲击？

1、境外有金融资产配置的人

只要是中国人（不管是否移民）金融资产存放的国家或地区，会将持有人所持有的金融资产情况披露给中国大陆税务局。

例如一位中国公民在香港渣打银行存款500万，香港渣打银行把信息上报香港税务局，香港税务再把信息上报给大陆税务局。

2、在海外持有壳公司投资理财的人

前几期提到一些税收优惠非常大的国家和岛屿，例如开曼、BVI(尤其是BVI公司将面临被披露)、塞舌尔、新加坡等地。很多企业注册一个离岸公司无论是投资还是贸易往来中间产生的汇率、税的问题，这类企业将可能被认定为“消极非金融机构”（即壳公司）。CRS实施后，将要求作为公司实际控制人的你及公司两层拥有的金融资产均要披露，利用壳公司的名义来避税将变得更加困难。

3、  在境外设立公司从事国际贸易的老板

4、设立海外家族信托的人

提到信托，新加坡、香港、新西兰、开曼、BVI都是偏爱设立的地方，同时也是CRS 签约国。在这里设立的家族信托，也要披露信息。

5、已经移民的中国人

根据CRS协议内容，若在中国境内的隐藏金融资产，需披露给移民国（移民国需是CRS参与国）。

6、在海外隐匿财富的境内公务员

凡是没有按国家规定申报——这将涉及巨额财产来源不明罪

结合国内的税收体制，我们的工资大部分是先收税后花销或者退税。

综上所述，如果我的钱在国内是合法纳过税的，那么去到香港购买保险也是不需要担心CRS有什么影响的。

#4



这里我们主要说说个人结汇换汇：

境内个人凭身份证每年的购汇限额是5万美元，凭身份证向境外汇款的限额是每天5万美元。通俗地说，即便某人的外汇账户上的外币超过5万美元，但他每天只要汇出不超过5万美元就没问题。也就是说，个人向境外汇款限额，每年应该是是5x365=1825万美元。

国家外管局规定，【境内个人每人每年，拥有等值5万美元的便利化购汇额度】

也就是说，如果你想用人民币兑换外币，无论是换哪国的货币，最高的数额不能超过等值5万美金。这里要着重提醒大家的是，千万不要挑战规定，一旦超过了5万美金，你的账户会立马被锁定，两年不能再进行购汇汇款的操作。也就是说，每人每年5万美金的限额，仅限于购汇，而并非汇款。

对于5W美元购汇限制：

1）直系三代转

直系三代之间，是可以互相【转账】外汇的。

这里直系三代包括父母，爷爷奶奶，还有子女。不包括兄弟姐妹。

也就是说呢，直系的亲人，他们也依照每年等值5万美金的限额，来购换外汇，而后亲自去银行，将外汇转给你。而汇款是不受限制的，待外汇转给你后，你直接汇出即可。

掐指一算这里已经有30万美金了，相信已经能满足99%的人的需求了。

为了保证汇款顺利，建议你小额多次汇出。

2）额度不够

很多人总是等到需要的时候，才去购汇汇款，到那时突然发现5万美金额度不够。

不如有些预设思维，既然规定是每人每年的限额，不如充分把握一年的额度，在每年12月31日前，把5万美金的数额换完。放在账户上的外汇，何时汇出都没关系。

3）需求数额过大

如果需求的数额实在过大，家庭额度也不够用，这时不必太过慌张，只要你的用途是合规的，那么也是有通融的空间。

2020年5月30日，国家外汇管理局发布了有关外汇的最新文件，其中说明了：

如有特殊的外汇需求，比如留学费用，或跨境电商收款，超过5万美金的额度，可以提供相关证明文件及交易凭证，或可获得特殊批复。

----往期干货----






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作者：复利六点七