重疾险多次赔付有必要么?

幸福341

买保险，特别是买重疾险，很多人在重疾单次和多次赔付中纠结，觉得重疾一次就差不多了，但实操告诉我们有些人不但会遇到多次重疾/轻症，痊愈后还可以好好正常生活且非常希望自己能再投保重疾险……



这篇，咱就来谈谈，什么是多次赔付，到底有没有必要。
1什么是多次赔付
重疾多次赔付是相对于单次赔付而言的。单次赔付指被保险人一次患病得到理赔后，合同终止，原有保障失效。而多次赔付，就是在得了一次重疾并且得到理赔之后，不需要继续交保费了但保单并不终止，第二、第三次重疾依旧可以得到赔付的情况。
随着医疗技术的进步，重疾治愈率（或者带病生存率）上升，单次赔付已经满足不了部分消费者的需求。
因为发生过重疾的群体，再投保重疾险的机会微乎其微，（因为重疾险的核保还是比较严格的）但他们的投保意愿和需求又是极强的。所以，多次赔付的产品，也等于是在首次投保时给自己加了一层“保证续保”的保障。
2多次赔付注意什么？
但也不是所有的多次赔付产品在客户第二次罹患重疾的时候都可以理赔，还是有一些限制的
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疾病分组
有的保险公司为了降低赔付率，会将疾病进行分组，对于每一个组别，只要发生过其中一种“疾病”的理赔，那么即使有多次赔付功能，确诊同组中的其它疾病也都不能再获得理赔。


从赔付率来看，
重疾不分组多次 ＞ 重疾分组多次赔付（癌症单独一组）＞ 重疾分组多次赔付 ＞ 重疾单次赔付
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间隔期和生存期
多次赔付的产品，在两次重疾赔付之间是有一个间隔期的，一般在180天到1年之间。
*如果是针对癌症这种单一疾病的多次赔付，等待期通常为3-5年；且有些产品会甚至要求要证明是癌症病灶已经/曾经完全消失后新发的癌症。
分组与时间间隔要求，主要是出于风险控制考虑。通过这种产品设计来控制赔付率，一方面保险公司的运营成本不会大幅提升，另一方面产品的价格也不至于太高。
3多次赔付的概率有多大？

关于“人的一生多次罹患重疾的概率有多大”这个问题，

目前并没有确切的答案。

因为我国人寿险业务发展至今也就几十年的历史，

多次赔付的产品面世时间也更短，

经验数据并不充足。

但显而易见的是，

随着工作压力、环境污染与食品安全等问题越来越严重，

很多重疾的发病概率越来越高，

同时，随着医学技术的发展，

重疾的治愈率/带病生存率也都越来越高。

而得过重疾的人，

身体免疫力会有所下降，

再次罹患疾病的风险也比一般人要高一些。

以三类最高发的疾病

——癌症、心脏疾病、脑中风来举例子：

1. 癌症患者在治疗初期的短暂时间段内，发生脑中风的风险远高于非癌症患者；
2. 癌症化疗会对心脏造成不良影响，可能诱发心脏疾病；
3. 出血性脑中风有可能并发急性心肌梗死，但是对比其疾病，几率比较低，但一旦出现，致死概率相当高。
因此，得过重疾的人会更加需要重疾保障，但保险公司出于对风险管理的考虑，往往不愿意承保有重疾病史的人。
而多次赔付的存在，就是在首次投保重疾险的时候就给自己多上了一道保险。

4要不要多次赔付看情况
如果是有家族病史，比如说不同家庭成员都罹患过不同的重疾，那么罹患多种大病的概率也会比较高，投保多次赔付还是比较有必要的。
再者，小孩子也更推荐多次赔付。毕竟他们的人生之路才刚刚开始，发生多次赔付的可能性也更大。
多次赔付的意义在于应对多种重疾发生的可能性，较之单次赔付的重疾险，它确实多了很多保障内容。同时，它的保费也会相应的贵一点。

ok

保险产品没有好坏之分，只有适合与否。单次赔付和多次赔付各有优势，主要还是看个人需求。如果预算充足，可以考虑多次赔付的产品。简而言之，重疾险要不要选择多次赔付的，主要还是得看经济状况和自身需求。



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作者：静女自留地