【重疾险vs医疗险】一文说清楚两种重要的健康保险

阿豆学长长ov

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图&文/ Jane

医疗和保险就是一门紧密结合的婚姻。我会说我们作为医生是生理上的医生，而保险则是财政上的医生。
如果你生病了，你第一个去找的人是专科医生。但我们希望那时候我们已经准备好，能够确保财政上的健康。所以当你身体出现问题的时候，财产保障（保险）会提供那笔钱，这些本身就是保险承诺的，也是保险的意义所在。 在你最需要钱的时候，就给你一笔钱。
——世界第一例心脏移植手术实施者，南非外科医生，重疾险创始人  克里斯蒂安·巴纳德



从业以来，遇到很多的客户来配置保险，大多数都是为了：“防止生大病的时候要花很多钱”。

为了解决这个问题，有两类保险是必须要知道的，分别是： 重疾险和医疗险。两种关键的健康险，解决的是不同的风险缺口。但大多数人分不清楚他们的区别，今天用一篇文章给大家梳理清楚。

不多说，先上一组图吧。









两者的关系



总结来说，长期重疾险规避 “因病致贫”的风险，确诊的理赔款可弥补后期收入损失和长期康复的的费用缺口。医疗险可负担因住院而产生的大额治疗费用。
两者相辅相成，互为补充，能全面地转移未来大病和财务风险。
我也提取漫画中的几个要点，为大家做一个清晰的对比。

区别1：性质不同
重疾险 ：是定额给付，买多少赔多少，与实际治疗费用 无关，符合合同规定的理赔定义后，保险公司会一次性给付保险金。
医疗险 ：是报销性质的，报销金额不能超过实际花费的额度，实报实销。一般百万医疗多需要自己先垫付医药费，像中高端医疗可有直付服务，无需客户先行垫付。
区别2：用途不同
医疗险主要是为了报销住院期间的医疗费用。重疾险是为了弥补罹患大病期间，无法工作带来的收入损失，以及覆盖长期的治疗费用和后期的护理疗养费用，这些费用医疗险不报销，全靠重疾险了。
区别3：保障期间和续保问题
重疾险是长险，每年所交保费是一样的。保障期间是终身，一旦交完保费，这个保障就一辈子有效。将来产品即使不卖了，你的保障也依然还是在的。
医疗险是短险，交一年保一年，不保证一辈子续保。绝大部分的商业医疗险是一年期，保费会随着年龄的增加而增加，也存在停售风险。百万医疗续保不稳定，目前最长能买到的续保产品，是保证20年续保的。但将来监管如何走，难以预估。若需要续保相对稳定的医疗险产品，可选择中高端医疗。
区别4：资产形态
医疗险是消费险：交的保费每年随着年龄增加会有一定的上涨，如果没有出险，这笔钱就消费掉了。
重疾险分为储蓄型和消费型。
一般的重疾险保单本身是具有资产属性的。保单里的钱也是自己的钱，只不过放钱的地方从银行搬到了保险公司。将来需要，还是可以取出折现的。放在保单里，杠杆出更高的保额作为风险预备金，做到有病保病，没病传承（储蓄）。



总结



从业以来，跟许多客户聊保险配置。聊着聊着会发现，买保险这件事，不只是简单的消费，其实做的是最基础的资产配置规划。
每年拿出收入的一小部分来配置好齐全的保障，为自己杠杆出充足的风险预备金，这样在将来发生医疗风险时，不需要掏空自己多年的积蓄，用最少的钱，做最多的事，其实是利益最大化的，也是对自己资产的一种保护。
但是常常也会遇到，一些朋友早年买的的保险，一年交着好大几千的重疾险保费，却不知道当初的业务员连一两百的医疗险，都没有给客户配上。真到了实际需要理赔时，原来买的保险却派不上用场，自己还需要花费大量的医疗费，实在很惋惜。
这样的案例看过太多，也促使我更加认真地对待每一次的咨询规划。一个专业的经纪人，为一个家庭带来的，是一份面对风雨时的安心从容。

最后也用一张图，说明配置保险，搭配齐全为什么这么重要：



    重疾险，医疗险

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关于我：

曾经的滑板少女。小有成绩的留学规划师，

成功帮助百余学子获得理想offer，实现学历跨越。

26岁时背包客游历欧洲，28岁组建混血家庭

（厦门混天津）

喜欢倒腾生活里一切美的东西，家务重度懒人。

基督徒。明亚资深保险经纪人。



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