重疾险保到70岁还是终身,这个问题已经过时了

六翼天使494

懒伙计 / 你的佛系保险指南 / (ง˙o˙)ว
2017年，我正在一家互联网保险平台负责运营，熟悉电商运营的朋友清楚，爆品选择至关重要。因此，我们常就市场主流产品的形态进行激烈探讨，关于重疾险的一个重要课题是：保到70岁或终身，哪个是用户的核心诉求？当时，以运营人员为主的会议观点趋同：保到70岁的杠杆率最高（性价比最好），虽然消费是感性的，但金融消费最终趋于理性。这时，一位销售出身、消费者接触经验非常丰富的老大哥站起来，发表了他的观点：我不反对你们的判断，不过，你们是从群体概率的角度看待保险，但我的每个客户是独立的，任何概率对他来讲，都是100%。重疾险的作用是什么？不是医疗费用，是失能补助，是护理费用。如果我的客户在70岁以后出险，他的子女就要承担这笔支出，他在心理上很难接受。这番话改变了会议结论，最后，我们将产品重心放在了终身保障上。这次讨论对团队的影响很大，此后，我们判断保险产品的维度不仅仅是杠杆率，也包括用户的心理诉求。

保到70岁的利与弊
保到70岁最直观的优点就是价格低。我们对比几款不同产品，保到70岁的价格大约是终身的60%左右：

老版康惠保70岁版价格仅是终身的58%，因此，也是业内公认的杠杆率最高的版本。
杠杆率最高，意味着货币的效能发挥得最大。我有一位朋友，是杠杆率的极端追求者，非常重视钱的时间价值，以至于他的重疾险都只买一年期的。保到70岁的弊端，就是上面老大哥的那番话。实际中，选择保至70岁的原因大都是预算不足，在保额和保障长度间，应以保额为重。如果不能解决保额和保终身的矛盾，我建议：至少要选择保到80岁的版本。

至少要保到80岁
中国人的平均预期寿命已经达到76岁以上，看看身边的老人，70岁以上的越来越多。

人均预期寿命，是指当年出生人寿命的数学期望。2019年人均预期寿命77岁，是指2019年出生的人平均能活到2096年，而不是2019年去世的人平均寿命77岁。下图是中国各省的人均寿命数据：

由图可见，中国各省的人均预期寿命基本在70岁以上。保至70岁已经明显不够用了，至少要保到80岁才行。所以，这个经典问题应该改为：重疾险保至80岁还是保终身？

总结下我的观点
抛开预算因素，我们纠结重疾险保障长度的核心原因，在于杠杆率和使用价值。杠杆率，就是把钱花在刀刃上，如果没有把握活过70岁，我买终身是不是赔了？使用价值，就是70岁以后罹患重疾，拿这笔理赔款有没有意义？还值得继续治疗吗？这个答案在文章开头就给了，我认同老大哥的理念：能保终身，尽量终身。如果有异议，不妨先和身边的老人聊一聊，听听他们的真实意见。
未至暮年，莫言此生。
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作者：懒伙计