重疾险不是买了就一劳永逸了,定期要升级!

我是的十八簿

这是我的第61篇，

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当您还在考虑要不要购买重疾险的时候，很多客户的重疾险保障正在悄悄升级。那为什么要升级呢？

重疾险早期保额如果只有三五万，您觉得够吗？
升级不是意味着之前的重疾险不好，而是随着医疗水平的发展及进步，之前的医疗手段无法治愈的一些疾病，现在都开始慢慢治愈且治疗方法越来越人性化。比如：恶性肿瘤，俗称癌症，但是不在保障范围的有原位癌、皮肤癌等6项。冠状动脉搭桥手术（或称冠状动脉旁路移植术），规定必须是严重的，且实际实施了开胸移植手术。
而冠状动脉支架植入手术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其他非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。重疾险要求必须达到合同约定的情况才能进行理赔，而现在微创冠状动脉介入术，重疾升级后，已经作为轻症单独理赔了，很多重疾险理赔轻症后，还可以豁免后期的需要所交保费，重疾保障还依然有效。所以重疾险也在不断升级迭代优化当中，看看咱家的重疾现在在哪个段位。



重疾险级别越高保障越齐全，意味着保费越贵吗？
不是这样的，只是与目前客户的需求及保险公司的理赔数据，还有现在医疗技术的升级，重疾险也需要与时俱进，要不就很鸡肋了。比如针对心脑血管方面的疾病，已经很少涉及开胸、开颅手术，大部分都是采取微创等技术进行治疗；这就如同我们改革开放时买的冰箱、洗衣机，随着生活水平的提升，这些家电也在不断升级，现在都是智能、多功能的，很多家庭都会重新配置。
重疾险不是买了之后就一劳永逸了。因为它的作用是没有办法体验的，所以很多人认为没有必要买，或者买了几年没有发生风险就认为没有用。
买健康险的目的就是未雨绸缪，最好永远用不上，但是真用上的那一刹那有尊严有实力可以去面对它。重疾险解决的是什么需求呢？
不是生大病后治疗费的问题（医疗险解决的），而是生大病期间的各种支出。重疾险赔付的是保额，即现金。无论大人还是孩子发生重疾，除了治疗的问题，最主要还需要疗养。
这期间家里如果有笔重疾钱给付过来，至少生活水平没有太大的影响，不能因为一人生大病，孩子的教育无法再继续，房子车子卖掉来救命。重疾险的保额怎么算出来了？简单的讲重疾险保额=大病期间的各种开支（至少预留5年）+年收入的3-5倍（自己）废话弦续，今天主要聊聊关于重疾你所不知道的哪些事？了解重疾险的底层逻辑，该升级升级，该加保加保，该调整调整。 误区一
重疾险病种数量，一定越多越好吗？
现在市场上的重疾都在保障80种、100种以上，如果单纯的看病种数量，很容易陷入“病中多=保障好”的误区。
为啥说无论保100种还是120种重疾，意义不大呢？
2021年保险行业协会针对2007年常见的25种重疾增加至当前的28种：



监管规定额28种重疾，已经涵盖了最高发、最核心的疾病，已经占到了95%左右的理赔。所以重疾险最应该关注的是轻中症的保障，这个是各家保险公司产品真正拉开实力和差距的地方。
现在的重疾险，只统一了3种轻症标准，有些产品会设计少保一些高发的轻症，这些对我们老百姓而言是非常吃亏的，影响我们以后该拿拿不到这样的理赔金。
我已经整理了高发的轻中症列表，买保险前，一定确认一下有没有以下几项。


误区二不重视健康告知，给理赔埋下隐患!根据情况如实告知就行，做到有问就答。你可以通过这篇文章了解一下健康告知的重要性。【保险科普】避免纠纷，一张图看懂如何“如实告知”？
看病的时候，有可能怕医生不重视，可能会夸大自己的病情，或者把病史往久了说。比如病例中出现N年前身体哪哪不舒服，有肿块等，这样对我们投保是及其不利的。不确定的事情千万不要跟医生瞎说。
误区三
认为消费型的重疾险，就性价比非常高！
喜欢跟风，认为网上非常便宜的网红重疾就一定非常的好，事实真的是这样吗？市场上的重疾大致分为这三类：纯消费型的重疾、带有身故的重疾险类型、返还性质的重疾险类型
纯消费型的重疾：优点就是便宜，比如互联网较火爆的君龙小青龙2号重疾，0岁女宝，保额30万，保障终身，一年保费1599元。
不足就是不保身故，只管重疾。思考：比如很多突发性的心梗、脑梗，如果没有达到合同中约定的天数，人突然离开了，这重疾险就理赔不了。带有身故的重疾险：目前是市场主流，重疾也赔，人身故了也赔。也没有比消费型重疾贵很多。
从业10+以上经验，如果买重疾险这种是首选。返还型的重疾险：重疾+寿险+两全保险组合，这种保险听上去，有病保病，没病存钱，六七十岁了返还保费，保障还继续有效。真心建议不要配置，性价比不高，满足了您的“既要又要”的想法，一年不是贵了一丢丢，妥妥的智商税。总结：重疾险是否需要升级，您可以通过专业人员的保单整理后，理清楚后再做决定，目前针对老客户是免费提供，如果您还不知道保单整理的好处，可以看看下方视频，有需要了可以加V信私聊。
保险配置是一个专业的话题，具体要因人而异的设计方案，不建议您随意在网上配置，买保险是个动作，但是买完不是就完事了，最主要需要后期工作人员的服务，比如理赔、保全等等。


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作者：王小姐的幸福花园