重疾险产品选购要点

海田1

blue妈妈的第6期分享

引言
市面上的重疾险产品五花八门、眼花缭乱的，让人望而却步，我要怎么挑选出一款我心仪的呢？
今天就来和大家详细说明一下挑选的要点吧！


  重疾险保额要做足

我觉得重疾险选择最重要的一点就是保额做足。
保额是啥？保额就是在你生病理赔的时候保险公司赔给你的钱。
那你又要说了，我哪知道生个病赔多少钱合适，肯定是越多越好呀？
但保额过大，意味着每年要交的保费也过大，家庭经济压力过大。

所以，目前应用比较广泛的、简单的计算公式：

重疾险保额=年收入✖️（3-5倍）

比如，年收入20万，那重疾险保额为60-100万比较合适。

当然丰俭由人，你觉得自己福大命大有个重疾险图个心安，那就少点；你觉得自己小命金贵，可以随着收入的增长，慢慢往上加。

为啥说保额最重要，如果第一次重疾的时候保额不足，身体没有得到足够的恢复，没有对家庭起到帮助作用，就失去了重疾险的价值。


预算不同，产品类型不同

预算的多少，影响了是否可以带身故责任，保障期间是终身还是定期。

上一期讲了，同样的保额，不同类型重疾险产品价格差异还是挺大的。

以30岁女性50万保额，目前市面比较畅销的产品举例：

△一年期定期重疾（620元）△消费型重疾险（4625元，交30年保至80岁）△单次赔付储蓄型重疾险（8365元，交30年保终身）△分组多次储蓄型重疾险（9025元，交30年保终身）△不分组多次储蓄型重疾险（10800元，交30年保终身）

如果预算充足，还是建议选带身故责任的。谁也不会照着保险条款生病，现在猝死的比比皆是。

如果预算不足，我会建议客户分组多次终身+消费型定期重疾险组合搭配，保证了壮年时期的保额，又将保费降到合理范围。

如果预算超级不足，也建议将保障期限做到至少80岁。


  选公司

很多朋友都会和我讲“你推荐的这几家保险公司我都没有听说过？靠谱吗？”

我举个例子，比如给保险公司打分，满分是100分。

如果保险公司不及格，保监会就要警告了，调整全部或部分业务领域；更换股东；增加注资...

如果保险公司得鸭蛋，保监会就会注资接管，保证平稳运行。之后原保险公司可以自己找接手公司，否则就有保监会替你找，原保险公司的所有保证金都会转给新的保险公司。

保监会的所有举措，最终目的就是让所有保险公司及格！当然都优秀，更省心。

中国大陆有目前全世界最先进的“偿二代”偿付能力监管措施，来评估保险公司的安全性。应该说，在整个金融业的经营中，保险业应该是受监管最多、最严的行业。

最后把2019年保险公司保费排行榜摆在这里，大家可以围观。



         

基本上上面三步敲定了，保险产品也就定下来了，那么就是一些选择的细节和附加责任，你是否需要选购了～


  特定疾病额外赔付

有的保险产品可以附加恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症的多次赔付、儿童重疾险会强调是否附加儿童特殊疾病赔付责任。

像是一些有肿瘤家族史、心脑血管疾病家族史的客户群体可以考虑。小朋友的特殊疾病赔付责任加不了特别多保费的，建议加上。


  豁免保费

什么是“豁免”？

就是在缴费期间内，如果被保险人/投保人身患保险公司约定的疾病，则可免除后续所有保费，但保障责任依然不变。

我觉得这是保险公司特别人性化的一个点。

在客户或他的投保人生病后，家庭的经济来源肯定受限，如果还要继续缴纳保费，无疑会雪上加霜。有可能因为没钱就不再续保了。

目前市面上的产品，尤其是储蓄型重疾险，大部分自带被保险人豁免责任，投保人豁免需要附加。

另外，还需要注意是哪些情况下可以豁免保费，轻症 or 中症 or 重疾 or 全残 or 终末期 or 身故（专指投保人）。


  缴费期限

缴费期短，每年保费高，总保费低；缴费期长，每年保费低，总保费高。

这个道理大家肯定明白，有的人会说缴费期短，我总保费低，我要选这个。

但blue妈妈还是建议大家选缴费期最长的，尤其是成年人购买重疾险。为什么？

★ 十年、二十年后，伴随通货膨胀，货币的价值会大打折扣；

★ 随着时间推移，我们的挣钱能力有所增长；

★ 因为有被保险人豁免，也许可以减少缴纳保费的期限。


  等待期

健康险都有这个问题，尤其是在重疾险、医疗险上，防止有人带病投保，投保成功就申请理赔的。

一般90天-180天不等。等待期内出险，不同保险产品的处理方式不同。

有的除外责任，继续承保。有的终止合同，退保费。

所以，这话怎么说呢，等待期注意安全，尽量别往医院跑。当然了，真的不舒服该去去。



总  结

重疾险产品选购要点：

☆ 保额要做足

☆ 选择合适的产品类型

☆ 不用太纠结保险公司大小

☆ 有特定家族史的，可以考虑着重这一方面责任

☆ 小朋友的重疾险，可以考虑附加家长投保人豁免

☆ 缴费期限选长一点的

☆ 等待期选短一点的

当然了，如果不想费脑子看那么多产品条款，也可以找我帮你挑选你心仪的产品～





               
作者：医路寻保