百万医疗怎么选:医保无忧2020、尊享e生2020、卓越守护、乐享一生、e生保2020(保证续保版)?

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这是Danna的第68篇分享



最近问百万医疗险的客户实在太多，所以花了3天时间来把这类产品好好梳理下。

一直以来，我都觉得百万医疗很重要，其重要性高于重疾险。如果客户买重疾险，我一定会建议搭配百万医疗险。

如果说一个人如果只能买一份商业保险，那么我建议是医疗险。

百万医疗险就是医疗险中的一种。

1/ 百万医疗只管大病，不管小病小痛

百万医疗不限病种，不限社保内，保费低、保障大、不限社保，报销范围广泛。

百万医疗与社保中的医保相结合，基本能解决大部分就医的医疗费的问题。

举个例子吧，老王有正规的医保，同时买了一份百万医疗。

老王不幸得了癌症，治疗一共花费了30万。其中医保报销了15万。

百万医疗在扣除了1万免赔额后，又报销了13万。剩下有2万不在百万医疗的报销范围内，需要老王自己承担。

所以，总共花了30万，老王自付只有3万。

所以，对于百万医疗险，我向来认为：买到就是赚到！

但实际咨询中，总有客户跟我纠结以下问题：

为啥要有1万的免赔额，而不是5千？

为啥还有2万不能报销，就不能全报销？

为啥一定是大病住院才能报销，肺炎门诊为啥不能报销？

这说明大家对于百万医疗还是存在误解，没有充分了解百万医疗险的具体作用。

百万医疗险的作用：覆盖未来可能由疾病或意外所导致的大额医疗费用支出，比如癌症的长期治疗。

通俗理解起来是：

百万医疗只管大病，不管小病；

只管住院、肾透析之类的特殊门诊，不管感冒发烧之类的普通门诊。

2/ 百万医疗是对身体健康情况要求最严格的产品

百万医疗虽然好，但并不是每个人都能买。

在所有保险产品中，百万医疗险是对身体健康情况要求最严格的。

而网销的百万医疗险则是最最严格的。

智能核保中很容易出现被除外承保，或者拒保的情况。

因为对身体健康情况要求严格，所以很容易出现因为未如实告知而拒赔。

比如因为没有告知子宫肌瘤手术，罹患甲状腺拒赔。

未告知代开高血压药，肺癌被拒赔。

大家可以在知乎上面搜一搜就能看到很多的拒赔案例。

所以投保时，一定要如实告知。

如果吃不准如何进行健康告知，建议找专业人士协助投保。

由于百万医疗保费便宜，所以通常是没有人工核保的。而有些身体问题，在智能核保中是没有的，所以很难通过健康告知。

所以这种情况下，建议选择可以邮件核保的百万医疗。

目前市场上有极少一部分产品接受邮件核保，这对于许多身体有问题，通过不了智能核保的客户而言，是个福音。建议更多选择此类产品。尤其是为老人投保。

3/ 百万医疗产品的“宽进严出”与“严进宽出”

经常有客户跟我说，你不是说百万医疗对身体健康要求严格吗，为啥支付宝上的“好医保”健康告知只有三条，那么宽松？

好医保是典型的“宽进严出”，这类产品的特点是，核保宽松，有些不在健康告知范围内的问题的客户都可以投保，但是：合同免责条款中会有对于既往症的免责条款。

就是，你可以投，但是既往症我不保。

来看条款：





但大部分投保客户并不会仔细看条款，会以为投保了，以后都能保障。

同时对于既往症的界定又是十分容易引起理赔纠纷的。

并且，这类宽松核保的产品，也可能未来有大量的理赔，导致整体赔付过高，进而导致停售。

对应这类宽进严出的产品，还有一类是严进宽出的产品。

这类百万医疗产品，投保时通常问得很细，近2年的手术及门诊记录，近2年/1年的的检查异常都会问到。所以要想通过智能核保确实不那么容易。

这类产品的核保设计其实是在告诉客户：我只欢迎目前身体健康的。

因为核保风控做得好，未来的理赔相对可控，整体赔付过高风险相对较低。

所以，从长远来看，“严进宽出型”产品可能会走得更远。

所以如果身体健康情况允许，先选“严进宽出”的。如果选不了这类产品，再选“宽进严出”的。

4/ 续保的稳定性，是购买百万医疗的首要选择因素

续保的稳定性可以从以下两方面来理解：

·产品没有停售，可以持续的续保

·不因客户身体健康情况的变化而单独加费、除外或拒保

百万医疗从2015年诞生，到目前不过几年时间。

而且目前的销售渠道还主要是网络，购买人群主要是年轻人，所以其实还没有经历过大量的赔付考验。

所以，未来百万医疗险能否持续存在，其实是要打一个问号的。

目前，依据银保监会的相关规定，对于百万医疗，是不可以在合同中写“终身保证续保的”。

银保监会也担心，将来保险公司赔穿了，导致经营上的风险。

所以，如果有销售人员跟你说，他家的百万医疗可以保证终身续保，那他一定是在忽悠你。

目前在合同上有写保证续保的，最长是6年，即平安e生保（保证续保版），其次是复兴联合健康的乐享一生，保证续保5年。

百万医疗如果赔付太多，导致保险公司亏本经营，那就有可能停售了。

当然目前百万医疗的合同条款中，都有给自己留有余地，比如合同中会写：未来可能调整费率。

即便如此，对于所有百万医疗产品而言，什么时候会停售，谁也不知道。

但我们可以从以下两方面来判断是一款百万医疗险产品是否续保更稳健：

·某款产品所收的总保费是否足够大

如果一款产品的总保费只有20亿，而另外一款产品所收的总保费是200亿。当然前者更容易赔穿。

·  产品所属的保险公司是否把医疗险作为公司的长期战略项目来经营

目前市场上的百万医疗险的出品公司大致可以分为：

人寿险公司，比如人保、泰康

财产险公司，比如众安财险、太平财险、安盛天平财险、安泰财险

健康险公司，比如平安健康、复星联合健康

互助险公司，比如众惠众惠财产相互保险社

安盛天平、安泰，是以做医疗险起家的产险公司，医疗险在公司内部具有很重要的地位。

对于平安健康、复星联合健康这样的健康险公司而言，医疗险就是公司的“生命线”，是公司的主业。

但对于其他公司，百万医疗可能就是“副业”，经营不下去就“舍掉”的概率更大些。

如果在以上两个因素中二择一，我建议更看重第二点，即：保险公司是否把医疗险当成战略性主业。

5/ 百万医疗保障责任的主要差异点

虽然百万医疗险的保障范围大同小异，但目前在一些细节上，差别较大的体现在以下方面：

1、续保的差异

对于续保，几乎所有的百万医疗条款上都会写：

·  保险公司会调整费率

·  保险公司不会因为个人健康情况变化或理赔情况而单独加费或拒绝续保

但目前针对于产品部分责任，部分保险公司对于是否续保是否明确界定的，比如质子重离子医疗、院外购药等，可参见后面的对比表。

2、是否包含恶性肿瘤质子重离子医疗金

质子重离子疗法是治疗部分恶性肿瘤的有效方法。治愈率高，但费用昂贵。

单个疗程的治疗费用高达30多万。

3、是否包含院外购药，以及报销比例

目前在中国，许多针对癌症的特效药不在社保报销范围内，价格昂贵，甚至还可能在医院买不到。

所以，很难通过医保报销。因而，包含外购药保障，不仅能够确保能买到药，而且还能报销，这项责任还是很重要的。

4、增值就医服务

就医服务一般包括门诊安排、住院安排、第二诊疗意见、基因检测、住院费用垫付、送药服务、家庭护理等。

当然包含的种类越多越好。但因为是增值服务，所以将来能否执行，以及执行水平如何是有待考证的。

对于就医而言，能挂上知名专家的号，并尽快安排住院治疗，这是很重要的。

毕竟如果都不能入院治疗，也就不会产生医疗费，也谈不上后续报销来了。

目前对于百万医疗险的增值服务而言，大部分保险公司都是将增值服务外包给其他医疗服务公司。

这类公司的服务水平参差不齐，所以并不是产品介绍页上写着提供这样那样的服务，后续就能得到这些服务。

从目前了解到的信息来看，英仕健康所提供的服务是不错的，是太平医保无忧2020、安盛天平卓越守护的供应商。

6/ 优秀产品对比

先来看没有保证几年续保的产品，医保无忧2020、尊享e生2020、卓越守护。

对比如下：



三款产品都是不错的产品，选哪款都不吃亏。其中卓越守护所属保险公司安盛天平在高端医疗险领域负有盛名。

三款产品有很多共同点，详细参见表格。

这里说下独特优点：

医保无忧2020：意外身故赔2万，可选5/10万重疾赔付，相当于附加了一个小重疾险。

尊享e生2020：重疾医疗金做到了最高600万，还含有121种罕见病。

卓越守护：可邮件核保！！家庭单有费率优惠。

我真的觉得邮件核保很好，给了很多智能核保的客户“进门”的机会。

再来看下有短时间保证续保的产品，两款：乐享一生、e生保2020（保证续保版）。



对比上面没有短期保证续保的产品可以看出，保证6年/5年续保的保障范围要小很多：

·  保障额度要低

·  对重疾额度的保障仅限于恶性肿瘤

·  没有质子重离子医疗金

·  没有院外购药保险

·  就医服务缩水

·  投保年龄要求50岁以内

即便有以上种种缺点，但它们有两个最大的优点：

1、6年/5年内续保！！！

2、产品所属公司是长期耕耘医疗险领域的健康险公司

所以，对于百万医疗，要么全，要么稳，但没有又全又稳。

如果想要又全又稳，那可以选择费率贵十倍的高端医疗。

最后，说说怎么选：

首先，没有完美的产品，也没有绝对完美的选择。

其次，保费、保额、免赔额不是挑选产品的关键影响因素，关键影响因素看上面。

身体情况复杂，通不过智能核保，选卓越守护，争取投保机会。

看重保障全面，选医保无忧2020、尊享e生2020、卓越守护，尤其推荐卓越守护。

看重续保相对稳定：选乐享一生、e生保2020（保证续保版）。

乐享一生保障稍微全一点，但只能续保到80岁，而e生保2020（保证续保版）可续保到99岁。

对于孩子，建议选择乐享一生。

对于老人，建议选择e生保2020（保证续保版）。

当然，不差这点小钱的，两类都选上。

比如卓越守护+ e生保2020（保证续保版），这是个相对完美的组合。



               
作者：丹保