买重疾险必看!

我心如烟卸

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在研究过各大险种以及不同产品的合同条款之后，我发现，在所有人身保险种类里，应该没有比重疾险更复杂的了。有多少朋友买了重疾险之后，认认真真看完过那一本厚厚的重疾险合同，并且看懂了？能做到的，可能绝大多数还是业内人。

如果你还不了解重疾险，也不清楚重疾险应该怎么挑选，那么强烈建议你耐心看完这篇文章。看完之后，你将成为半个重疾险专家，并且在买重疾险时，只会买对，不会买贵。

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重疾险保什么？
从合同条款来看，重疾险的保障责任通常有：

重疾&轻症&中症责任；

身故&全残责任；

特定重大疾病额外赔付；

恶性肿瘤&心脑血管疾病多次赔付；

...

以上是我们在市面上的重疾险产品里常看见的理赔责任，如果你的重疾险产品里连这些常见责任都不齐全，那么就真要考虑加保了。

单从合同条款来看，你可能以为，重疾险就是用来解决在治病时，产生的治疗费。如果这么想，那可能真的没有理解重疾险这个险种设立的初衷。

这里讲个真实的故事。

故事要从一位南非外科医生马里尤斯·巴纳德说起。

在20世纪的南非，马里尤斯·巴纳德，是非常优秀的心脏外科医生。

1981年的一天，有一位女士来到马里尤斯医生的诊所。她当时34岁离异，一边工作，一边照顾两个孩子。检查确诊了肺癌，马里尤斯医生通过手术切除了病变的肺叶，并告诉她，她需要静养两年才能去上班。在当时，以这样的情况可以活十年以上。

然而这位病人，因为治病花费巨大，还要挣钱抚养两个孩子。无奈之下，她只好一出院就继续投入工作。两年后，由于肺癌复发并且扩散到其他部位，两个月后，便去世了，家人拿到了寿险理赔金。

这位病人的去世给了马里尤斯医生很大的触动，他发现，因为手术花费和工作收入丧失，大部分患者的家庭财务状况会陷入困境，而无法维持后续康复治疗。再加上许多病人是家庭经济支柱，要为家庭的生存而奔走，即便病人熬过了两年的器官排斥，没过几年也去世了。

医疗手段挽救得了一个人的生理生命，却挽救不了一个家庭的经济生命。要解决这个社会性问题，唯一的途径就是通过保险来转移风险。

然而，当时市场上并没有健康保障类的产品，只有“保死不保病”的纯寿险。这类产品设计的立足点，是缓解因被保人“身故”导致的家庭经济崩塌。

于是，巴纳德博士与南非当地的CRUSADER保险公司合作设计了一款保险产品，将冠状动脉搭桥术、恶性肿瘤、急性心肌梗塞以及中风四种常见重大疾病，加入寿险的条款责任。

如果生存期内发生责任内重疾，就按一定比例，提前给付身故保额。这笔保险金可以用作治疗、康复的费用，也可以用于补偿收入损失。

马里尤斯医生曾讲述过他创立重疾险的初衷：

我们作为医生，是身体的医生，健康保险则是财务的医生。如果你生病了，你第一个找的人是医院的医生，但我希望那时，你已经做好风险规划，确保财务上的健康。重疾险可以保证病人更长期的康复，无需带病工作。重疾险的赔偿金不仅能够用来治疗重疾，延长人的寿命，还可以保证家庭在这样一个非常时期的财务是健康持续的。

02




挑选重疾险的关键
▷ 保额要高

重疾险的保额，就是发生保险责任时，保险公司赔给我们的钱。购买重疾险的首要原则是保额优先。

近几年重大疾病的治疗预期费用支出水平大概在30万左右，在医学界还有个“医疗通胀”的概念，通俗的讲就是花同样的钱，享受不到以前同样的医疗服务水平了。不过，如果购买了百万医疗险的话，治疗费用和药品费能报销大部分，重疾险则覆盖剩余的重疾治疗费用、康复费用以及疾病导致的收入损失（一般大病会导致3-5年无法工作）。

因此重疾险的保额建议按照如下公式计算：

30万+3倍以上年收入。

如果你觉得保额对应的保费太高，可以适当调整保障期限，或者更换其他保险公司的产品，将保障责任进行拆分，不同产品搭配等等，来调低保费。

▷ 保障期限选长不选短

重疾险的保障期限有保到70岁、80岁也有保终身的，甚至打开某宝，还能看到很多一年期的重疾险。保障期限越短，保费就越便宜。

但不建议购买一年期的重疾险。可能你会觉得一年几百块就能拥有50万甚至更多的保额，看似划算，但隐藏的风险是“不能保证续保”。如果哪一天它下架了，保障就没了。你可能会认为，重新找一个一年期的不就行了。问题又来了！随着年龄增加，保费会越来越贵是其次，还能不能买上重疾险才是最大的问题。

随着年龄增长，绝大多数人都会发生这样或者那样的身体小问题，留下的医疗记录随着时间推移越来越多，最后根本买不了保险。可能医生告诉你没问题，但是保险公司的核保医学和临床医学不一样，保险公司会从长远来看，认为存在风险就会拒保或加费，或者除外责任。比如大多数人都有的结节，是健康险的克星，很多结节可能对当前生活没有太大影响，但是核保医学会认为，将来存在风险，于是影响投保。

重疾险的保费设置规则是，年龄越小保费越低。比如50万保额，保障终身的一款重疾险产品，0岁的宝宝投保，保费可能不到5000元，交30年，而35岁才投保，同样50万保额，同样是保障终身，却需要一万七八的保费，也是交30年。

所以追求性价比，不如趁早买。

保终身的重疾险，通常还包含“身故保障”责任，有了这份保障，意味着我们投保的这份产品，不是消费型。假如我们健健康康活了一辈子，在我们离开的那一天，保险公司会将保额赔给我们的家人，赔的钱总比自己交的钱多，所以无论如何不会亏。

▷ 多次赔付有必要么

目前绝大多数产品做到了多次赔付，不过仍然能看到一些单次赔付的重疾险。

选择单次赔付的原因通常是三个：

①因为身体基础疾病史，只能投保那些少数的单次赔付重疾，且保额还受限制，这种情况确实没有更好的选择；

②因为网上找到一些单次赔付的重疾险产品便宜，甚至便宜很多。

如果确实是预算有限，那么可以选择，不过不要继续在保额上克扣了，如果不是预算有限，就不要选择单次赔付。随着医疗水平进步，有一些疾病是可以治愈的，比如甲状腺癌治愈后，将来如果再发生心梗、脑中风的那个，还能再赔付，甚至有些癌症，复发、转移、新发等等也很常见；

③ 因为不懂

如果是因为不懂，就稀里糊涂买了单次赔付的重疾险，就太可惜了。因此我总在强调保单年检的重要性。

▷ 公司选大还是小

传统观念里，公司越大，产品越好。自从经纪人这个角色在国内蔓延开来，在经纪人的不断科普下，已经有越来越多人，尤其是来自一线大城市的人，能够认清底层逻辑，可以清醒的选择产品。

大公司的“大”是从何而来的概念？愿意花重金打广告的公司就是“大公司”吗？世界五百强的公司，我们普通人又知道和了解多少呢？

要了解一家保险公司可不可靠，通常可以从以下几点去考核：

①登陆“中国保险行业协会”查询保险公司过往及最新偿付能力信息

②登陆“中国保险行业协会”查询保险公司年报

③登陆保险公司官网，在“公开信息披露”处，查询保险公司股权信息

另外，国家对保险公司的监管非常严格，一旦偿付能力不足，就会出手整顿。之所以可以做到强监管，得益于我们国家的保险公司十大安全机制。



△图片来源网络

所以投保重疾险的时候，不是保险公司越“大”越好。品牌溢价的成本最后都是消费者买单，如果你有研究过市面上所有保险公司的产品就会知道，这其中的溢价居然会达到50%甚至100%，然而贵的产品的保障责任，有时候还不如便宜的产品。要不然，“广告费”从哪来？

有人担心保险公司理赔问题，理赔和保险公司大小没有直接关系，主要看条款，如果条款上没写，公司再大，也不会专门为你破例理赔。我和团队协助过无数理赔案例，放在任何保险公司，赔还是不赔，重点就在“是否符合合同条款”，满足合理性，自然就会赔。




写在最后
光重疾险一个险种，各家保险公司也是绞尽脑汁研发出各种不一样的产品，一家保险公司推出多款重疾险都是很常见的，何况市面上这么多家保险公司，看着摆在我们面前琳琅满目的产品，难免犯迷糊。

基础概念可能很好掌握，但看到每一个产品几十页的合同条款，如何对比甄选，就犯难了。我的日常工作之一，就是翻阅这些保险公司的不同产品，研究他们之间的区别，有时候会做出对比表来分析。帮助了这么多家庭制作保障方案，最重要的还是要结合家庭实际经济情况，以及家庭成员的自身状况，来做多元组合。





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简单介绍一下我自己。

我是沙沙。

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我还是一个特别爱分析和解决问题的理科生。

我是一个专业的保险规划师，

擅长研究合同条款和不同保险公司产品，
只为了帮客户配置到更优方案。

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作者：番茄同学会