保至70岁的重疾险,为什么不推荐

冀苍鸾

图：Pixabay, TianaZZ

- 第6篇文章-

结论先行哈：如果是你人生中「第一份」重疾险，那只保到70岁的类型（也就是定期重疾），是我最不建议的买法。
三个视角，下面展开聊聊，希望为你提供有用的参考。

1

老年阶段，疾病风险更高

这个不算什么新鲜观点，生活中我们多少也会感受得到。但我还是放在开头讲，因为数据上看，老年后「罹患重疾」的风险，其实高了非常多。
银保监：不同年龄段的重疾发生率
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所以这也是我重点想强调的，不推荐定期重疾险的核心原因：
因为从「发病率」的角度，我们的老年阶段会更加需要这份保障。提前放弃相应权益，无异于我们带了一路的防护罩，打boss前掉了，风险系数过高。
而且一份重疾险，覆盖不到重疾概率更高的阶段，就「物尽其用」而言，产品的效用多少也是打了折扣。

2

医疗险，老了以后或许没得用

目前市面上，提供疾病保障的险种就是两类：医疗险&重疾险。
医疗险，可以为我们报销治病就医的费用。但TA的bug在于，很难为我们提供「覆盖终身」的保障。
卡点一，是「续保条件」。首先，条款上保证可续的医疗险，最多只保证20年；如果期间身体发生变化，不再符合条件，这个选项就无了。

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其次，虽然好的中高端医疗险，理论上终身可续，但由于监管限制，承诺无法写进合同，所以很难打包票；再加上费用相对高昂，老了以后每年需要支付大几万来锁定权益，不见得适合所有人。
卡点二，是「政策调整」。由于医疗险提供的赔付杠杆很高，所以在实际经营中，保司面临压力也不小，会有些不得不做出的调整。- 比如有部分公司，出于持续经营的权衡，可能会停掉某些「异常地区」的服务。
最近的case，某家医疗险，直接把整个省份排除在外
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- 再比如，前阵子某家知名的高端医疗险机构，有传出退出大陆市场的消息。
所以尽管医疗险很好，但我们需要意识到，TA对于终身的保障，有可能力所不能及，不是100%确定的选项。
这也是为什么，我们需要重疾险的终身保障，作为「医疗险短板的补位」。

写进条款的承诺，不存在断保的问题
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否则，70岁后，两样保险皆无。万一不幸病倒，没有任何保障的我们，只能自行承担，那对于我们自己和亲人，不免要被动许多。

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但如果重疾险的保障仍在，至少我们不必立刻陷入筹钱的担忧，自己可以安心修养，家人的生活也会更加从容。

3

投资替代，实操难度大

网上支持重疾险「保至70岁」的，很多会谈到「买定投余」的理念。也就是买定期，余下的钱去理财，作为70岁后的「疾病储备金」，同时也能保证这笔钱的流动性。
其实简单测算下，并非不可行。但真实生活场景中，操作起来可能并不容易。
一是，专款专用，很难做到比如，未来我们可能会面临买房换房，投资创业，或者某些人情（被借钱

）的情况。这时候，这笔取用「灵活」的资金，很可能会出于「现实or情面」的需求被挪用，会很难确保TA的专项用途。
二是，主动操作，占用精力要让省下的预算，按预期增值到高于保险的额度，通过存款肯定是不够的。但其他的理财方式，我们就要关注和打理，「时间和精力」的投入并不会少。
并且，这份收益，大概率比不上疾病发生时，重疾险的「杠杆」力度：毕竟，没有什么理财账户，会在生病时，数倍地把钱给到我们；也不可能在多次生病时，继续提供额外的资金供我们使用。
所以，专业的事，还是交给专业的产品。「有的选」的情况下，交由重疾险解决分内之事，肯定是更「省心」的选择。

好的，目前主要从发病率、工具属性、替代方案三个方面，和你们聊聊保至70岁的重疾险，值得关注的几个点。
当然，这里并不是在否认这种产品形态。如果我们已经有了「保终身」的打底，用定期重疾来做高额度，完全可以。定期vs终身，从来不是对立的存在，组合起来非常好用。

但如果是买第一份重疾险，我还是一开始的说法：不推荐保定期的产品。
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最后，如果结合以上视角，你还是决定保至70岁就可，也很OK。考虑充分就好，决定权始终在你。
回见????



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- To be continued -

作者：IMchill