重疾险-返还型重疾的“坑”

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消费型重疾，保费低，用较少的保费来获得保障，目前的重疾产品消费型重疾可以选择定期还是终身，终身的肯定比定期的贵一些。

返还型重疾，是需要固定缴纳满一定的年数，中间不能断，费用较高，退保损失更大。缴满一定期限后可以享受保障并且拿到一定的返还收入。

大家会选择买返还型的重疾，可能是觉得除了保障还有返利可以拿，消费型的如果没有出险就白白消费掉了。但是从收益比和现实角度我还是倾向于消费型重疾。

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返还型重疾的保费高

返还型保险的保费可能要比消费型的高出3-4倍。对于一些年轻人来说可能，消费型的更划算，价格相距太大，消费型重疾其实更划算。

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一旦出险，返还型的返还功能丧失

返还型的重疾一般有规定，如果发生重疾，保单截止作废，也拿不到收益那部分。返还型重疾是要交够一定的年限才可以有返还。因为早于那个时候出险，那就没有任何返还，这样多交的保费就白白浪费了。而且之前文章也说过，2008年统计人发生重疾的概率是接近80%，随着社会发展，压力增大，环境恶化，其实人发病率是越来越高，而且趋于年轻化，所以返还功能丧失的概率也越来越大。

03

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返还收益太低

返还型重疾其实多交的那部分钱可以看做要最终产生返还利益的，那是加上通货膨胀，那部分收益真的很低。如果要通过保险来达到这部分功能，完全可以用这部分保额来买年金产品，收益率更高，还没有在02里面说的打水漂的可能。

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哪些人可以购买返还型重疾

当然返还型重疾不是说一无是处，毕竟它多了一个返还功能，其实对于40岁以后的人，身体素质开始下降，哪怕是消费型重疾险，保费也挺高，而且保费可能会和返还型重疾的保费差不太多，这时候可以购买返还型重疾。

不过现在年金产品也很火热，也很适合有储蓄增值愿望的客户，可以和年金产品做个对比，看看哪个更划算。毕竟年金产品的收益率相对要高一些.

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作者：BeABetterOne