重疾险,怎么玩?

123456811

点击蓝字

关注我

01

啥是重疾险？  What

章节概要：重疾险干的活，不是帮忙报销医疗费哟。那是医疗险的职责范畴。

很多客户来找我咨询重疾险。

不过具体了解下来，可能还有一部分客户不是特别清楚重疾险和医疗险的区别。

网上关于重疾险的介绍有很多。在此不做长篇大段的细致说明啦。



丸子就按照自己的节奏简单概括一下：

重疾险：得了合同上约定的疾病（注意，必须是合同上有的，而且需要符合合同对疾病的表述），保险公司一次性给付一笔钱，这笔钱=合同约定的金额。

至于这笔钱是否比看病花的钱还多、以及这笔钱到底用来干嘛了，保险公司统统不管。

医疗险：常说的“报销”。生病了，门诊或者住院（根据产品具体涵盖内容而定）发生了费用，去找保险公司报销。

至于报销门诊还是住院，或者两者皆可；

报销普通部还是特需部还是国际部；

报销公立医院还是私立医院；

报销的百分比具体是多少……

上述这些问题，就都根据产品具体情况而定了。

但是归根结底就是，看病花了钱，让保险公司报销一下。报销的整体金额不会超过看病所花的钱。

02

有医疗险了，为啥还要重疾险？

  Why

章节概要：

重疾险和医疗险各管一摊，互补，相助，不相克。                       

一个帮忙尽量把医疗费还给你，一个一次性给你一笔钱，帮你解决你在意的问题。                                                                                       

“我已经有社保了。还需要重疾险吗？”

“我有大病医疗了。还需要重疾险吗？”



这也是经常会被问到的问题。

持续缴纳社保，自己补充医疗保障，都是很好的。

这样如果有因为生病、住院等情况发生的话，小病就不多说了，出险较大或者重大疾病治疗费用的情况下，会有更多的报销额度，那么自己或者家庭因为医疗开支造成的损失就会越小。



但是还有一个问题——收入中断/损失。

重大疾病，通常是对人体影响特别大的疾病。比如恶性肿瘤，比如严重的脑梗。

这些疾病会对身体机能受到很大的影响，能不能继续工作，都有待商榷。

即使可以继续工作，比如在恶性肿瘤手术后的恢复期，要接受放化疗等持续的治疗。身体虚弱的情况下，是否可以持续过去的工作强度？

公司是否可以稳定的给我们发基本工资和奖金？

甚至说，公司是否可以稳定的持续雇佣我们？

医疗费可以通过医疗险或者社保进行报销，收入的损失，去哪里找回？

虽然收入减少了，但是家庭正常的支出是不是还得继续？孩子的课外班，房贷，车贷，老人的赡养，等等。

这时候，重疾险所获得的一次性给付，就可以帮到忙了。

还有一些问题，比如康养费用，比如护工工资等等，以及其他的一些额外费用。

只要不是医疗必须的，都无法通过医疗险进行报销，但是更好的营养补充，对于病人康复很有帮助，雇请护工，在某些情况下也可以减少家庭另一半的工作压力，等等

这些开销，也是需要额外考虑的。

所以，医疗险有他不可或缺的实战意义，而重疾险，是家庭其中一个经济支柱出险重大疾病的时候，保证家庭正常运转、在疾病的突袭中平稳降落的必要的降落伞。

03

重疾险怎么买？  How

章节概要：                                                                                          

疾险选择有两大要素：保障要趁早、保额要足够。

八大细节帮你巧避坑：

轻/中/重症赔付次数多了比较好;

重疾疾病种类上，并非120种的就比100种的优秀；

疾病赔付比例越多越好，但是轻/中/重症不要共用保额；

有被保险人轻/中症豁免责任的更好；

轻症疾病种类有学问；

重度恶性肿瘤有二次赔付责任更好，但是间隔期等小细节也要同步注意；

等待期越短越好，等待期规则也会不同；

性价比和服务往往不可兼得，大家可以按需选择。

  

首先，重疾险的购买，有两个大要素：

保障要趁早、保额要足够。



要素一、保障要趁早

一个是因为越年轻，同一产品的保费会越便宜；

另一个更重要的原因，是越年轻，身体状况相对就越好，选择的空间就越大！



有些朋友，会拿着网红产品让我帮忙看看。但是其实殊不知，自己的身体状况已不具备购买网红产品的条件。

比如常见的，体检新发现了肺部磨玻璃结节、尿蛋白异常等等，在投保上都会面临很多的限制甚至拒保可能。

因此，越早拥有保障，对于个体而言是越好的。

有人会说，“哎呀，越往后会有越多的产品，没准那时候产品的责任会更好。”

的确，保险行业整体都在一个进步的状态和环境里。但是呢，emmm，产品，我们可以等等看，但是每年的体检，因为多多少少的一些小毛病去医院检查等等，是否会有新情况新记录，这个似乎不太好说，您说是吗？

要素二、保额要足够

上文提到，重疾险主要应对的是收入中断/收入损失。

在重大疾病的发生率上来讲，50%-85%的病种都是恶性肿瘤。

在业界，对于恶性肿瘤的治疗，有一个常见的“3年/5年存活率”的概念。

是说，在患病后的3-5年的时间里，持续有效治疗，修养身体，提高身体机能，对于是否可以有更久的寿命、未来是否可以有更好的生活质量，都是至关重要的。

因此，如果罹患重疾，重疾险来给大家提供3-5年的收入补充，是比较理想的状态。

举个例子，一个年收入50万的人，如果重疾险仅仅购买50万元，如果因为重大疾病丢失了工作，显然，通常情况下，一年的时间，仅仅完成初步治疗，如果没有其他收入来源，50万元的保额，恐不能很好的解决家庭面临的财务难题。



前两面两个大前提之下，咱们看看选择的其他细节。



1、轻/中/重症赔付次数有多少，以及轻/中症是否可以豁免

有些产品为了追求极致性价比，会减少轻症和中症的赔付次数，甚至取消轻症和中症的赔付责任。

因为目前疾病早筛技术的逐步提高，轻症和中症是否能够赔付，赔付几次，以及是否可以豁免后续保费（比如缴费30年，在购买后第十年发现罹患轻症，保司进行轻症对应金额的赔付之后，未来18年的费用都可以免除，但是保障继续有效），都是很重要的挑选标准。

轻症和中症赔付责任，多次的优于单次的，可以豁免的优于不可豁免的。

同时，随着医疗水平的提高，即使是某些重症，比如重度恶性肿瘤，患者的存活率也越来越高了。

但是一旦罹患重症，后续可以继续购买补充保障的机会却大大缩小，很多情况下就与商业医疗补充、重疾险等无缘了。

因此不论是轻症、中症还是重症，多次赔付，会优于单次赔付。

2、是否共用保额

部分产品，轻中重症会共用保额。

比如，产品A（轻中重症不共用保额，单独计算）和B（轻中重症共用保额），赔付比例上都是重症100%赔付，中症60%赔付，轻症30%赔付。

客户甲购买了50万保额，购买后3年，甲不幸罹患轻症，又过了两年后，罹患重症。两次疾病均符合理赔标准。

如果甲购买的是产品A，则两次分别获赔：15万、50万。合计获赔65万。

如果甲购买的是产品B，轻症获赔：15万。应为是共用保额，所以重症理赔的时候，只剩下（50-15）=35万了。因此，重疾仅可理赔35万。合计获赔50万。

所以很明显，轻中重症不共用保额，是更好的选择。

3、轻中重症的赔付比例及种类

先说种类。

“产品A能覆盖105种重疾，但是产品B能覆盖120种哎。是不是买B更好？”

这也是常见的一个问题。毕竟多了10种疾病嘛！

从数量上看，多了10中疾病，感觉保障就更全面了。

其实，2020年开始，按照国家的统一要求，所有的重疾险，必须包含28种高发的重大疾病。这28种重大疾病的发病率，在所有重大疾病中能够占到95%以上。因此，剩下的，不论是90多种也好，还是70多种也好，发生概率都远低于这28种高发重疾的病种。

所以如果可以买包含120种重大疾病的产品，当然没有问题。

但是如果有些公司把这个作为噱头，提高价格，甚至大幅度提高价格，倒是大可不必。



轻症和中症，目前没有国家统一标准。

但是前面也讲过，因为疾病都是一步一步发展起来的，再加上现在的早筛技术等，轻症和中症的责任，也是很重要的。

这里简单罗列一下，一些高发重疾对应的轻症。

在产品中，包含这些轻症的，会更好。



再说赔付比例

目前行业上，大部分赔付比例和次数如下：



部分产品会在购买的前N年里，或者被保险人60岁/70岁之前，有额外的赔付比例。

这种就会在被保险人担负家庭经济责任的周期里，提供更多的保障。

相应的，价格会比没有额外赔付的高，但是会低于直接购买升级后的保额的价格。

这对于预算相对有限的家庭，也是不错的加分选项。

4、疾病是否分组

我们用一桌年夜饭来做个简单的类比。

比如全部的疾病种类，就是一桌子的饭菜。

分组的产品，就类似于把这些饭菜按照凉菜、热菜荤菜、热菜素菜、汤、主食等，分成不同的区域。每个区域，我们只能吃一口。

不分组的产品，就是一桌子的饭菜，不论那一盘有意向了，都有机会吃一口。





上图是某分组产品的分组方式。

也就是说，不论组里包含多少种疾病，每组都只有且仅有一次获赔机会。

比如客户乙，购买保险后，第四年罹患了恶性肿瘤——重度，第七年因病进行了主动脉手术，第十年罹患较急性心肌梗死。

如果按照上述产品进行分组，主动脉手术和较急性心肌梗死列属同一组，那么第七年因主动脉手术获赔之后，第十年较急性心肌梗死将无法理赔。

如果购买的是不分组的可以三次赔付的产品，在符合条件的情况下，三次均可理赔。

所以，不分组的产品责任会更全面，但是分组的会相对性价比更高。

如果选择分组产品，可以关注一下，“恶性肿瘤——重度”是否单独列组。因为“恶性肿瘤——重度”是极高发的重大疾病，如果与别的疾病同列一组，会极大影响保障覆盖能力。

5、是否有投保人豁免

刚才文中提到了轻/中/重症豁免责任，就是当被保险人罹患了轻/中/重症，那么保单剩余的保费就不需要再交了，但是保单责任只要没有结束，保障依旧有效。

投保人豁免，产生在投保人和被保险人不是同一个人的情况下。

比如常见的，妈妈给宝宝投保。妈妈是投保人，宝宝是被保险人。

如果产品具备投保人豁免，而且投保人健康状况较好，可以通过保司审核并购买了这个选项的情况下。如果妈妈不幸罹患轻/中/重症，不论宝宝健康状况如何，这份保单也可以豁免后续的保费，责任也继续有效。

这在家长身体条件比较好的情况下，是个不错的选择。



6、等待期时间长度以及规则差异

等待期，是保险公司为了应对逆选择（有病了带病投保）而设置的一个时间门槛。

在等待期期间，如果不是因为意外而导致的罹患疾病，即使疾病符合合同的条件，保险公司也不予赔付。

目前市场上常见的重疾险等待期是90天/180天。

所以，等待期的时间，越短越好。



除此之外，针对等待期，不同公司规定也不相同：

我们看看下面的针对等待期期间罹患中/轻症的条款：

条款A：“被保险人在等待期内因意外伤害以外的原因导致初次患本合同所定义的中症疾病、轻症疾病（无论一种或多种）的，我们不承担给付保险金和豁免保险费的责任，且该一种或多种疾病的保险责任终止。”

条款B：“被保险人在等待期内因意外伤害以外的原因确诊患有轻症的，我们不承担给付 “轻症保险金”责任，且本项保险责任终止。”

看出来了没？一个是谁惹祸开除谁，一个是谁惹祸，同时开除一大片。



那针对等待期内，因非意外原因罹患重症的，就都差不太多：

“我们不承担给付保险金的责任并退还您所支付的本合同累计已交保险费，本合同终止”

7、重度恶性肿瘤二次赔付责任

恶性肿瘤，除了对人体伤害比较大、治疗时间长以外，还有一个特点，就是容易复发和转移。

也是基于这一点，很多保险公司对于罹患恶性肿瘤的患者，不论是医疗险还是重疾险，都是不予承接的。

因此，重疾险中，涵盖“重度恶性肿瘤二次赔付责任”就及其重要了。

可以有效避免，一旦罹患重度恶性肿瘤，后续保障缺口过大的风险。

但是在“重度恶性肿瘤二次赔付责任”这块，也是有一些小细节的。

最重要的一个就是“间隔期”，也就是在首次确诊“重度恶性肿瘤”之后，过多久，再次确诊新发、复发或转移，才可以获赔？

市场上最常见的间隔期是3年。

这也和3/5年生存率的概念匹配上了。因为3年之内复发，概率还是蛮高的。这样保险公司可以更好的控制风险。

当然，也有个别表现不错的产品，间隔期一年即可。

目前大部分的情况，间隔期3年的，可以再次获赔100%-120%的保额，间隔期1年的，可以获赔40%左右的保额不等。

8、附加服务等考量因素

有些重疾产品主打性价比。

在保障责任OK的情况下，主打一个价格亲民友好。常见的互联网产品大多是这一类（相对的，因为便宜，保司也不会接收过多的非健康体。因此核保也会相对严格。在购买互联网产品的时候，消费者要认真进行健康告知，以免不必要的损失）。

极致的性价比，这对于更多的人及时拥有保障，同时又不增加太多的经济压力，的确是有积极意义的。

但是话说回来，羊毛出在羊身上，极致的性价比的背后，保司可能就没有那么多财力和精力去搭建服务团队、售后团队、医疗资源等。

因此在出现理赔的时候，对消费者而言，可能会有一些没有专门的服务人员、对接人员等问题。如果出现理赔纠纷，在忙着就医的同时去处理，也难免会闹心一些。

不过，只要在购买的时候如实进行健康告知，符合合同要求的相关条件，该赔还是会赔的。

部分公司在运营和产品规划、产品定价上相对平稳，同时，也会附加一些额外的服务：

比如多学科会诊，海外会诊等。这些对于没有医疗背景的家庭，当面对重大的医疗决策的时候，会是一个不错的参考；

又比如住院绿通、协助挂号、适当天数的护工等等。这在医疗资源相对紧张的情况下，也是很有帮助的。毕竟北京大型三甲医院，一台手术排队一两个月，是挺常见的情况。

当然了，服务资源、医疗资源较好的公司和产品，在价格上会略高一点。

大家可以按需选择。

今天就说到这里~

下次见~



扫码关注

家佳保@丸子

微信号｜vxiao_smile

说话不拐弯的IT跨业保险经纪人

跟你聊聊行业里的体己话

作者：家佳保