重疾险千万别乱买!没搞懂这几点,会吃大亏!

啤酒瓶空了缓

中秋国庆小长假8天，天眼君有7天都在刷抖音。

其中一个BGM引起了我的注意，叫做“少不更事”，好奇心驱使下点开，不看不知道，一看吓一跳，清一色的脆皮大学生。



有上厕所喜提骨折的、有踩了一脚室友拖鞋导致真菌感染造成了脉管炎的、有憋尿喜提卵巢畸胎瘤的、有例假不规律确诊白血病的......

在使用这个bgm的视频中，轻则缺钾、骨折，重则白血病、脑脊髓炎、乳腺癌等入住ICU，听过的没听过的疾病看得天眼君眼花缭乱。

其中有一条视频被评为本场大学生脆脆鲨MVP——10种疾病，病重通知、病危通知，ICU入住43天，普通病房21天，仅住院费就将近50万。



治疗费用几十万，普通人很少能一下子掏出这么多流动资金。借钱不说，甚至有可能卖房卖车去凑钱，很多幸福美满的家庭，会被突如其来的一场大病击倒。

这种情况下，除了医保可以报销少部分费用外，其余都需要家庭自行承担。

但如果购买过一份重疾险的话，理赔金额足够支付高昂的医疗费用，帮家庭缓解绝大多数经济压力。

但是买了重疾险就万事大吉了吗？

并不是，拒赔案例比比皆是，只有把天眼君接下来说的这几点牢记，才可以拿捏重疾险。



一、病种数量越多越好吗？



目前市场上的重疾险产品，关于重疾保障一般可以达到110种以上，多者甚至突破130种。
有的保险公司为了吸引顾客，提高销量，会在疾病种类上耍小聪明，拿一些埃博拉、疯牛病等在国内不常见的疾病来凑数。给人们营造一种“种类多=保障全”的假象。
但实际上占理赔大头的重疾是银保监会所规定的28种，它们就占了重疾理赔的95%！也就是其余不管多少种重大疾病，也就占理赔数据的5%。



所以重疾80种、100种、110种还是135种都没有太大差距，主要还是要看轻中症保障是否全面。因为明确规定的高发轻症只有3种，其他高发中轻症覆盖全不全全看公司良心。



以上是天眼君总结的高发轻中症，大家在购买重疾险时主要看看这几种疾病有没有被覆盖到。



二、重疾险确诊即赔吗？



在和客户交流中发现，其实很多人都不清楚原来重疾险不是确诊即赔，而是分情况赔付的。

确诊即赔

如果确诊就能直接赔钱，对我们来说是最好的，但纵览重大疾病定义，这种理赔方式对我们来说既幸运也不幸。
幸运的是，最高发的重大疾病癌症，就是确诊即赔的；不幸的是，除了恶性肿瘤，就很难找出真正确诊即赔的重大疾病了。



手术后赔

这种情况就明显比前面多，光高发重疾中就有6种，以冠状动脉搭桥术为例：



实行了手术就可以赔偿，如果手术没有做完就出问题了也没关系。如果投保时购买身故的话，也是可以赔的。

符合特定条件赔

第三种理赔条件一般需要多花一些时间才能提交理赔申请，因为需要达到某种特定条件也可以申请。
一般分为以下两种情况：
确诊/治疗180天后赔



符合疾病状态赔



不同的产品对同一疾病的理赔标准也是不同的，有的比较宽松，有些条件卡得很严。
所以，大家在挑选产品时，尽量挑选针对自己关心的疾病赔付较宽松的产品。不然万一碰到生病达不到标准无法理赔，吃亏的只有自己。
理赔宽松产品看这里



三、健康告知有那么重要吗？



想要成功买到保险，第一步就是要通过健康告知。
健康告知也就是投保前把被保险人（附加投保人豁免时，还需告知投保人信息）的健康情况告诉保险公司，来评估确定是否能承保。
只有健康告知通过才能够继续投保，如果没有通过就需要进一步人工核保，保险公司通过核保审核后，我们还是有机会投保的。如果核保仍未通过，那就需要考虑一些健康告知宽松的产品去投了。
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健康告知中的询问到的部分我们必须如实回答，因为一旦有所隐瞒就很可能影响后续的理赔，一定要重视！



每年因未如实告知而被保险公司拒赔的人不在少数，所以对待健康告知一定要认真认真再认真！



四、写在最后



只要弄清楚这三点，再加上天眼君为大家总结的挑选指南，大家一定能够买到心仪且高质量的重疾险产品。



当然如果大家想直接看推荐清单也是可以的，天眼君前前后后扒了二三十款重疾险才挑选出以下几款成人儿童产品给大家做参考：



追求性价比的，推荐超级玛丽9号和完美人生2024；追求大公司品牌的，推荐i无忧2.0。



保30年或预算极低的，推荐大黄蜂9号；追求大品牌的，推荐青云卫2号焕新版；追求性价比的，推荐小青龙2号。
具体保障，就不在这一一介绍了。想看详细拆解文章戳这里
天眼君想告诉大家的是，重大疾病是否会发生是每个家庭都无法预估的事情。不发生还好，一旦发生就会带来灾难，无论是患者还是家庭都会受到不同程度的重创。
而重疾险作为收入补偿险，是一个家庭坚实的后盾，能让任何一场大病都有被医治的可能。
随着消费型重疾险的问世也让保险不再高不可攀，年缴费两三千，足以做到每个家庭都负担得起。
真心希望大家对保险多一份了解，给自己给家庭尽早做足保障，才能够在大病偷袭时从容面对。
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作者：天眼保测评