为什么要在香港买保险?

侬去斯

        洪先生今年30岁，在外资企业担任中层管理，在下属眼中，他是掌握前沿技术、善于倾听的优秀管理者；在太太和孩子眼中，他是家庭核心，用辛苦付出护航家庭的未来。

到了这个年龄，洪先生其实有很多无法轻易说出来的担忧：

大经济环境下行，企业不免受到影响；

年龄增长，维持现在的工作强度更辛苦；

孩子的成长，希望自己长期健康，一路陪伴；

未来的生活，希望有更多时间和财富自由。

       在这样的考虑下，洪先生开始关注香港保险，从中发掘香港保险的魅力所在。

         善于调研的他通过多种信息对比，香港的重疾和储蓄进入视野，重疾可以给予美金计价的医疗保障；而储蓄可以按照设想，从特定年龄每年领取——这样，他就能够用这笔年金享受生活；或者将这笔钱用于任何需要的地方，如作为儿子的教育金；或者作为赡养父母的孝心。



一、全球保、全球赔、免税

        香港保险多以美元计价，香港保险公司全球性运营，全球前20大保险公司，有13家在香港营运，6家在香港上市，盈利能力和风控能力都很稳健。通过持有美元保单，起到分散风险的作用，实现家庭资产的多元布局，综合平衡自己的风险和收益。同时，这些品牌在香港的角逐非常激烈，产品功能已经相当完善，极其注重服务的创新，让客户可以安心享受优质的服务。


（图片来源：香港保险业监管局官网）

        另外，由于香港保险面向全球销售，自然也是全球理赔，一般在其他国家有合作的医院就行。比方说被保人在国外生病了，到保险公司认可的国外医院就诊，之后给代理人邮寄疾病诊断等资料，就能申请理赔，这对经常出国、世界各地跑的人来说，还是挺方便的。

二、法制健全、诚信、监管严谨

        香港法律一定是保护所有来港购买保险的所有人的。香港保险对全球销售，不论是内地人还是印度人，只要保单在香港购买，香港健全的监管制度和法律制度都会保障所有投保人、受保人、受益人的权益的。这也是为什么买香港保险一定要到港购买的原因。

        保监局发出了《获授权保险人的公司管治指引》，列明获授权保险公司在公司管治方面应达到的最低管治标准。保监局要求保险公司制定和实施公司管治架构，以便对保险公司的业务作出良好及稳妥的管理和监察，并充分确认与保障保单持有人的利益。同时，保监局要求保险公司具有有效的风险管理及内部管控系统(包括有效的风险管理、合规、精算事宜及内部审计职能)，作为整体公司管治架构的一部分。

        作为保险产品，香港储蓄保险受到香港保监局的严格监管，具备充分的安全性、收益性、流动性。并在确定保本的前提下，提供可观的分红。因此备受中高净值家庭的欢迎。

三、保障高、保障多、保费低

        香港保险保费更便宜，即同样的保额，香港保险缴费少，通常相当于内地保险的8折甚至更低；重疾险还可以带分红，可以抵抗通货膨胀，而内地重疾险无分红功能；

        香港保险以美元或港币结算，持有香港保险就等于持有美元资产，在人民币对美元贬值的预期下可以让资产保值；



        目前，内地客户来香港投保，购买的产品主要是大额度的高端医疗产品、高收益的储蓄分红产品、高保障的重大疾病产品和人寿产品。如何选择一个适合自身的香港保险呢？

         就保险公司而言，由于保险产品是较长期的保障及理财工具，可以在了解保险公司的资产状况、资产负债率、盈利能力、口碑等因素后再做决定。

         就保险产品而言，由于每个客户的身份背景、经济状况、投保需求、风险偏好等不尽相同，且不同保险产品有各自不同的特点和优势，因此客户在选择保险产品时需根据实际情况来选择最适合自己的。

         理赔更宽松，投保前严格审核，严进宽出，理赔时相对更容易；但是按照常识，保费更低的话，保额也应该更低，要不然保险公司可是要吃亏的啊。但香港保险的逻辑却不一样，不仅保费低，保额还更高！更让人看不懂的是，就这种模式下，香港保险公司居然还能保持着不错的收益能力！而保险公司收益高，客户分红自然也就高。

下面来为大家好好解释一番：
         在香港，保险公司多如牛毛，竞争十分激烈。一定意义上讲，低保费也算是一种低价竞争策略。而这种低价模式，是必须靠低理赔率才能实现的。在香港，人口死亡率要比内地低，重疾发病率要比内地低。所以，香港保险虽然便宜，但是赔得少啊！保单的量积累起来了，收益自然高。

         再来看另外一个概念：资金池。香港保险的发展历史悠久，100多年的时间，让保险公司累积起了不小的资金池。资金池规模大，分红基数就高，客户滚存红利因此较高。而资金池规模，在短期内一般是难以改变的，所以内地保险公司在这方面也难以匹敌香港保险公司。

         而在投资水平，投资回报率方面。香港保险公司也甩开内地保险公司几条街。在内地，保险公司的投资获利渠道与投资比重都受到保监会的严格限制，许多投资领域无法涉足，与全球投资，涉足领域广泛的香港保险公司相比，投资回报率肯定低了不少。



99%内地客户买香港保险的原因：

        1、原因之一：更成熟规范内地保险业兴起也就改革开放之后的事儿，但香港保险业已经有150年的历史了，欧美的保险巨头在香港都有分支机构，整个保险市场很发达，竞争也很激烈，所以不管是产品还是服务，水平都相对比较好。目前内地保险行业遇到的问题，香港保险业老早就经历过了，所以比内地更成熟、更规范。

        2、原因之二：更便宜保费率是根据当地的人均寿命，病死率，死亡率计算的，寿命越长的地区，保费越便宜。香港是全球寿命最长的地区，人均寿命85岁，而内地人均寿命75岁。但是内地客户购买香港保险也可以享受到一样的费率，结论就是：费率低，保费低，所以买香港保险便宜！

        3、原因之三：理赔更方便相比内地保险，香港保险更加“严进宽出”，也就是投保的时候审核会比较严格，但理赔的时候更方便。比如对于几种高发的重疾，内地和香港定义基本上差不多，但一些疾病的定义，香港保险会更宽松一些，这样对投保人比较有利。再举个具体的例子，比如脑中风后遗症吧，香港判定后遗症的依据是，持续时间超过24小时，而内地要求180天，差别这么大，对投保人来说，肯定是香港的定义更人性化。不过也不能一刀切，并不是香港对于所有疾病的定义都更宽泛、理赔更方便，只是说相比内地存在一些优势，还是要投保的时候好好看看条款，一个一个对比分析下，才好说哪个更划算。

        4、原因之四：保单分红更多、保额更高香港的投资市场很发达，投资范围更广，可以全球配置，而内地投资渠道比较窄，可投项目有限，所以香港保险的保单的分红比内地多，从而保额也更高。香港保险享有分红，保额随着时间增加，而内地保额一般不会随着时间增加。举个例子：A购买了一份50w保额的香港保险，30年后可以增长至90w,40年后增长到132w，60年后增到350w保额。而内地保险，同为50w的保额，不管是10年，20年，30年后，还是50w，一分钱都不会多！随着医疗成本持续增加，看病只会越来越贵，如果保单不发抗通货膨胀，确实有点鸡肋。同样退保价值也是一样的道理。举个例子：A购买一份25年期保险，假设每年保费1w,20年一共交保费20w，如果不发生理赔想要退保，可能30年后退保有35w，40年退保能拿到70w。而内地退保，一般只退现金价值，比如你20年来交保费20w，30年后退保只能拿到一两万！

        5、原因之五：跨境资产配置香港保险的保单都是用美元和港币计价，所以去香港买保险，其实也是一种跨境资产配置，操作起来也比较简单。尤其是过去几年，人民币贬值、美元走强，对高净值人士来说，去香港刷卡买港险、无限额换汇，简直爽到飞起。

作者：大吴说财富