重疾险条款很复杂,一文带你读懂重疾险的责任!

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No.167篇文章

（连续日更第63天）
阅读关键字：重疾险、重疾定义

面对市场上琳琅满目的重疾险，

都说自己好，究竟谁更好，

我该怎么买，

一看到这么多文字就头疼，

不深入研究还真的不知道，

今年我们就来讲一下，

重疾险里面每个条款对应的含义。

1、重疾赔付

可能很多人会觉得，

有些公司的重疾险贵，

有的公司重疾险很便宜，

是不是贵的就对重疾的赔付更加宽松。

可能很多东西是一分价钱一分货，

但是这句话落在在保险上，

有时候就不是那么成立了。



因为06年友邦“重疾门”的大力贡献，

当时闹得沸沸扬扬，

金融监督管理局联合医师协会，

防止别的公司模仿友邦人寿，

故意设置一些很难拿到理赔款的条款，

共同制定了28种高发重疾，

占重疾理赔的98%以上。

不论是哪一家保险公司卖重疾险，

都必须包含这28种重疾，

一个字不准改动，

所以在疾病病种上大家不用担心，

每家的高发重疾赔付标准都一样。

2、重疾额外赔付

这也是很多公司会出的一个条款，

比如说60岁以前的首次重疾额外赔80%，

意思就是我们买50万重疾，

如果首次重疾发生在我们60岁之前，

那就会赔我90万。

还有一些是18岁以前额外赔，

55岁、65岁、70岁之前之后额外赔，

大家看具体文字描述套用就可以了。

还有一个少儿高发疾病18岁前额外赔，

就是针对像小朋友高发的白血病等，

在18岁前罹患白血病，

在50万的基础上，

额外多赔50万，

也就是赔100万。

重疾额外赔有很多形式，

但是基本都绕不过上述条件，

大家按字面意思理解即可。

3、重疾单次与多次赔付

这也是大家都会遇到的重疾形态，

一次赔付或者多次赔付。

是什么意思？

一次赔付的重疾就是说，

赔付过这次重疾以后，

合同就结束了。

很多人这个时候还想在加保，

但是得过一次重疾，

是没有办法再买保险了，

所以第一次最好就买一个多次赔付的，

赔了一次重疾后，

还可以继续赔别的重疾。

多次的重疾多数为孩子和女性选择较多，

一个就是孩子的一生还很长，

现在癌症都越来越像慢性病了，

当然多次赔付的重疾就很重要啦。

女性在得过重疾后的死亡率远低于男性，

生命力顽强，

当然也是非常值得多次赔付的重疾，

保障自己的这一生。

4、轻症中症

这个就是一些高发的重疾，

还比较早期的形态，

或者症状比较轻的情况。

按照重疾的60%、50%或者20%、30%，

等等不同的比例赔付。

虽说轻症中症比重疾程度轻，

但是实际上轻症中症的发生率，

是远不如重疾的，

重疾中恶性肿瘤占了60%以上，

恶性肿瘤基本上一发现就是重疾，

比较轻的原位癌其实目前检测难度较大，

发现也比较少。

5、身故赔偿

这个就是字面意思，

死了就赔偿的。

重疾险的赔付需要符合合同定义，

你像比如说急性心肌梗塞，

不仅需要心电图提示心梗，

还需要心肌酶或者肌钙蛋白，

有明显的升高，

还需要90日后，

心室功能降低或射血分数低于50%。

这些种种都要求人还活着，

才能检测出来，

一些急性的比较严重的疾病，

压根还没到医院就去世了，

像前些年互联网大厂加班猝死的新闻，

屡见不鲜，

就只有身故赔偿能赔这个时候的情况了。

根据各大保险公司公布数据，

重疾后发生身故大概有20%左右。

6、癌症二次赔付

前面讲到了重疾多次赔付，

同一种疾病不会多次赔付。

但是针对癌症这种高发重疾，

保险公司专门开发了条款，

针对癌症的新发、复发、转移、持续等，

超过一定时间，

1年或者3年，

可以在赔付。

特别是家里面有癌症的长辈的，

这个责任会显得更加必要。

7、急性心肌梗塞/脑中风后遗症二次赔付

这个也和上面的癌症二次同理，

也是比较高发的重疾，

并且容易复发。

建议家族有高血压病史，

或者糖尿病病史的，

最好加上。

8、保费豁免

这是一个保险公司为了方便被保人，

设计出来的条款，

我们得了重疾以后，

很大概率不能工作，

需要休养，

收入有所降低。

那么我们在购买单次的重疾，

确诊轻症/中症后，

除了拿当次的赔款，

往后还没交的保费也可以不用交了，

扣除疾病次数后，

重疾险继续保障我们。

多次的重疾险，

就是确诊轻症/中症/重疾后，

不仅拿了赔偿，后面保费不用交了。

举个例子，

我一份重疾险，

要交20年，

我第5年不幸罹患合同中，

规定一种轻症/中症/重疾，

除了拿到赔偿后，

剩下15年的保费不用交了，

保险次数扣1次还继续保障我。

写在最后

重疾险的条款有时候特别复杂，

我们根据自己的需要，

选择合适的产品，

关于病种和安全性方面，

大家不用担心，

只需要做好健康告知，

理赔基本上问题都不会太大。

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作者：博学多险