排队抢购的香港保险究竟如何?给大家测评一下!

因醉鞭名马幌

从五个维度来分析对比7款主流香港储蓄分红产品，想给大家一些思路去参考，选购适合自己的​​​储蓄险产品进行养老金，小孩教育金，婚嫁金，创业金，以及财富的定向传承，实现科学的家庭资产配置，美元资产配置，达成财务规划的目标。涉及到的7款中国香港地区主流                                                         保险公司产品如下：

1 友邦盈御多元货币计划

2保诚隽富多元货币计划

3宏利环球货币保障计划​  

4安盛挚汇储蓄计划​                  

5万通富饶传承储蓄计划​                  

6富通匠心传承储蓄寿险计划（尊尚版）​                       7富卫盈聚环球寿险计划​​

我们来看各产品收益对比​：

香港储蓄险的收益分为保证现金价值部分和预期收益两部分。总体而言，当前港险的主流产品的共性都是低保证、高预期的形态。我就分别给大家来看看这7款产品的这两部分收益分别如何：​以0岁男孩，年交10万美元，交5年为例。​​


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注：不同年龄的现金价值排序可能会有不同，以上表格以0岁男孩为例，其他年龄可另行在测算。

这里特别要注意的是，香港保险公司定期都是有官方公布保费优惠的，不同时期优惠机制不同，以上测算的收益未考虑保费优惠，具体大家在实际购买前可咨询自己的保险经纪。

​总结一下：
1.确定利益来看保证现金价值排名前三的保险公司产品：保单周期10年内，富通匠心传承＞保诚隽富＞友邦盈御多元2保单周期10年后，万通富饶传承＞富卫盈聚环球＞宏利环球货币（大部分年限）2.预期总利益来看预期总收益排名前三（假设分红实现率均为100%）：保单周期10年内，富通匠心传承＞宏利环球货币＞富卫盈聚环球保单周期10年后，万通富饶传承＞宏利环球货币＞友邦盈御多元2（大部分年限）

我们来看看它们保证现金价值和预期总利益分别的IRR如何：


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总体来看，保证现金价值较低的产品，它的预期总收益就相对较高，比如友邦盈御多元和安盛挚汇储蓄计划；反之也同样成立，像富通的匠心传承，就是保证现金价值部分相对较高，而它的预期收益大部分产期相对较低的。

当然也有例外：长期来看，万通的富饶传承和宏利环球货币在这7款产品中的保证现金价值和预期总收益都排名靠前。当然，即使预期总收益高，毕竟这块是有波动的，投资市场瞬息万变，会受整个全球的经济环境影响，保险公司的投资回报表现每个阶段会不一样。还是要结合保司的经营历史等情况来综合考量。香港每一家保险公司根据保监局要求，都有公布过往的分红实现率，具体可以咨询保险经纪。

各保司保单回本时间对比：


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我们都知道香港储蓄险都是需要长期持有的，回本要慢一些。从图上可以看到，5年交的美元保单最早是在第13年末现金价值才超过已交保费，更多是在20年左右才回本。

保证现金价值回本速度排名前三（包含并列）：富通匠心传承＞友邦盈御多元2/富卫盈聚环球＞保诚隽富/宏利环球货币

当然，香港保险基本不可能只有保证现金价值部分。它的预期总收益回本时间，5年交基本都在第7或第8年末，各保司差距不大。这是实现率100%的情况下，如果实现率降低，那么相应的回本时间也会拉长。

各保司经营年限


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​大家熟悉的一度蝉联全球大到不能到的金融机构里的友邦、保诚、宏利、安盛都是历史悠久的保司，其中全球经营年限最长的是安盛，在香港经营年限最长的是宏利。而 万通、富通和富卫三家保司则不太一样，当前控股股东入主都时间不长。 万通和富通一开始都是香港本土保司，几经易主后，在2019年周大福控股的新世界集团入主富通，因此富通全球经营历史最短； 万通因为曾经被美国万通收购，2017年被马云的云锋金融集团收购，美国万通通过持有云峰金融股份而间接持有万通，以上表格中全球经营历史其实是美国万通的经营年限； 富卫前身是荷兰ING国际集团，与万通类似，2013年被首富李嘉诚儿子李泽楷收购，更名为富卫。上表中富卫的在港和全球经营历史，均为ING的情况，如果单看富卫更名后的经营年限，其实仅为10年，因此富卫属于有悠久历史渊源的新兴公司。

各保司疫情后的市场份额表现：


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2023年上半年总保费营收：富通＞友邦＞宏利＞保诚＞富卫＞安盛＞万通

2023年上半年标准保费（整付*10%+年度化保费）：友邦＞保诚＞宏利＞安盛＞富通＞富卫＞万通总体来看，四大保司的标准保费市场份额还是领先的，富通作为相对新兴的保司，总保费占有率也很不错。

以上是从投资的角度来给大家介绍各保司的产品优劣势。接下来我们再来看看各保司产品的功能，这部分也是值得重视的，香港的保单无论是储蓄险，还是重疾险，条款的创新性强。贴合投保人需求去设计，想客户所想。

总体来说，这7款均属于多元货币保单，功能都比较全面，比如常见的，无限次更改手保人，保单支持多币种互换，保单分拆，红利锁定，类信托功能等，可以满足大部分人的多种需求。

我们主要来看看细节差异： 货币选择上，友邦盈御多元，和安盛挚汇支持的币种最多。数量最少的保诚隽富，也覆盖了主流的货币，如有需要配置的币种不在范围内，也完全可以购买美元等强势货币保单，需要用钱时再提取、兑换。红利锁定相当于在没退保、理赔之前落袋为安，安盛挚汇在最早锁定时间上最有优势。

而友邦的红利解锁功能提供了将低风险资产再投资的选项，非常灵活。但这也是双刃剑，如果锁定和解锁的时机不好，也可能会起反效果。 其他功能上，万通富饶传承的11种终身年金转换权益确实很亮眼，对于提前储备退休金的人来说，一大笔钱转换为被动现金流，更适合养老。只是年金转换金额、权益、条款等均有可能变动，这个功能到需要用时到底是噱头还是实用，是需要自己深度考虑的。

从分红实现率及其他因素来看

其实除了上述的5个维度，各家保司的历史分红实现率/总现金价值比率也是一个很重要的参考因素。但即使是同一家保司，不同产品的分红方式、底层资产配置也可能有差异，导致分红实现率可能差别很大，大家到时候有兴趣可以去保司官网查询。
至于过往分红实现率/总现金价值比率如何分析评价，这个就不展开来说，涉及到的内容太多。除此之外，大家投保对品牌偏好、保费优惠机制等，也应作为选购的考虑因素。
以上说了很多，也做了详细的产品对比，最后给大家一个投保的小建议吧，怎么选适合自己的产品。

1 如果您投保这份保险计划在20年内用钱，可以考虑富通匠心传承储蓄计划，它的保证收益第13年回本，比其它几款都早好几年，预期收益回本也最快。

2 如果您计划20年后才用钱，尤其是退休规划，那么万通富饶传承储蓄计划很有亮点，不仅保证现金价值和预期的长期收益在7款里最高，它还有年金转换功能。

如果希望选择历史更悠久、运营经验更丰富的保险公司，看重高预期收益的可考虑宏利人寿的环球货币储蓄计划，它的保证现金价值和预期收益都很高，在香港本土经营年限也最长；

同时国际保险巨头友邦的盈御多元2也值得考虑，收益不错，还有红利解锁功能。

我个人看法是，无论是内地保险还是香港保险，任何产品对比及分析文章都不代表投保建议。购买之前最好还是咨询专业靠谱的保险从业人员，结合自身需求和情况进行选购。一句话老话送给大家，没有骗人的保险公司和保险产品，只有骗人的保险从业人员。不专业的保险从业人员很有可能给您投保带来误导，所以一定要选择具备专业，严谨，客观的从业素质的保险服务人员。

本次分享到这里结束，如有说不到位的地方，欢迎大家批评指正！同时也欢迎有需求的客户朋友随时联系我。

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作者：找准投资那点事