明明百万医疗300元就能保600万,为什么我还劝你买重疾险?

落败的青春阳落s

绸缪未雨·说险有芳

Prevention and Insurance



很多朋友在购买第一份保险时，容易陷入买百万医疗还是重疾险的两难境地，或者说两者傻傻分不清楚。

同样是为了解决生病的问题，明明百万医疗300多元就能保600万，为什么我们还要买重疾险？

★★★

百万医疗和重疾险区别

一张图，带你分清百万医疗和重疾险的区别。



首先是功能的区别。

虽然大家都是奔着担心生病而来，但百万医疗险的主要功能在于报销医疗费用，而重疾险一次性赔付下来的钱除了可以用于解决医疗费用，更重要的还在于弥补生病期间我们的收入损失。



毕竟日常开支、房贷车贷、孩子教育等等费用并不会因为我们的一场疾病而被减免。

所以功能上，重疾险能替代百万医疗，而百万医疗却不能替代重疾险。

其次，我们再来看一看费率和续保的区别。这也是我每次都会和客户再三强调的地方。

重疾险的保障期限是定期或终身。

以终身举例，譬如一名30岁女性投保一款终身重疾险，保费每年1万元，连续缴费20年，保障期限就是终身，20年后无需再继续缴费。

百万医疗险则是交一年费用保一年。

如果想保到80岁，那就得一直交费交到80岁，且每年的保费会随着年龄越来越贵。第二年想再续保，原则上需要重新根据我们的身体状况进行核保。

不过，目前市面上已经有保证续保6年，甚至20年的产品。



（图为某百万医疗保证续保条款）

如上图所示，这类产品理论上可以不受身体状况或是停售的影响。

唯一的变量就是费率。

该怎么理解这类产品呢？

我们分别从保证续保和费率的角度来分析一下。

先说保证续保。

也许你会觉得20年已经挺长了，可是譬如一个30岁的成年人买了一款保证续保20年的百万医疗，20年后50岁，正开始步入疾病高发的年龄，可那时想再续保百万医疗，极大可能性，那个年纪会因为一些慢性病或是身体异常指标导致无法再顺利续保。你说，这事儿尴不尴尬？

再来说费率问题。

下图列举了某款百万医疗不同年龄下的保费。可以清楚地看到，在当下的费率设定下，一个61-65岁的老人，每年的续保费用将达到3031元，年龄越长，保费越高。



（图为某百万医疗费率表）

但假如这个费率一直不变，那也还好，怕的是这个费率会不会越变越高？

譬如今天说61-65岁的人续保费用是3031元，过几年费率表改了，可能要5000元甚至更高了。

这种情况有可能发生吗？

我们不妨来看一看重疾险和百万医疗的发展史。

重疾险在我国差不多是从95年左右问世的，而百万医疗，整整晚了20年，也就是到2016年，国内第一款百万医疗才出现在市面上。

虽然国内健康险的历史都还不算悠久，但重疾险的理赔数据明显是要高于百万医疗的。

一款产品真实的理赔数据会使其产品得到不断的完善。

说白了，重疾险已经经过了市场一定的验证。

但其实验不验证，对于已经购买了重疾险的朋友来说，每年保费已经写进了保险合同，想调整也调整不了，哪怕过几年重疾险真的赔穿了，保险公司也只能打碎了牙往肚子里咽。

而百万医疗险，从问世至今还不到10年，即使是从问世就已购买的一个40岁的成年人，都还未必迎来疾病的高发期，何况真正购买的多数还是30岁左右的人。在理赔数据上，百万医疗显然还并未迎来理赔的高峰。

因此我们可以试想，未来百万医疗险是否有可能因为理赔量过大而停止销售现有产品，或者是大幅度涨价？这些都必须打个大大的问号。

而对于即使已经买了保证20年续保的百万医疗险，费率也不会按当下的费率表确定今后的费用，因为“费率可调”四个字也已经是写进了合同。



（图为某百万医疗保证续保条款）

那么这个费率可调，究竟会调到什么程度呢？这里我就不得不插播一个小故事，大家可以借鉴试想：

据说美国有一家保险公司，在1973年推出过一款类似百万医疗的产品，上市即爆款，曾有30多万人投保。

历经35年，产品还在售，可续保人数仅剩681人。

究其原因，就是涨价，当年30岁投保的人，到61岁时，保费已经暴涨到了117361美元。

这个涨价幅度，很难不让人望而却步啊。



所以，在年轻人看来，百万医疗乍一看确实很便宜，但长远来看，总保费远超重疾险，也并非不可能。

而在我看来，百万医疗对于有条件购买重疾险的朋友只能算是锦上添花的产物。

但对于经济条件实在不允许的朋友来说，确实是一种很好的应急产品。

毕竟，有，总比没有好，能顾及到当下，也总比”裸奔“的好。

★★★

重疾和医疗搭配买

如上所述，既然百万医疗如此不确定，那么我只买重疾险可以吗？

这，我肯定是不建议的。

上万块的重疾费用都掏了，也不差这几百了，特别是针对年轻客户。

毕竟谁也说不准疾病会哪一天突然找上门来，我身边就有刚买百万医疗没多久就理赔了的案例。

何况，重疾险的理赔范围仅限于列表的大病，那么不在列表中的疾病我们也可以用百万医疗来补充。



当然，基于产品功能本身，我也是强烈建议大家搭配购买。

大病面前，百万医疗负责医疗费用，重疾险负责收入损失。

既不用担心高昂的医疗费，也不用担心因收入损失造成的生活压力，只有两者都照顾到，才能让我们更加安心地投入到跟病魔斗争的过程，争取早日康复，健康生活。

END



作者介绍

人生海海，三十有加

一个热爱生活且不愿老去的文艺爱好者

一个和保险有过多年渊源的保险经纪人

理性工作，感性生活

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作者：来日芳长