【科普】重疾险是什么?为什么要买重疾险?

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在入行前一年，我在某个睡不着的凌晨总想买点东西，就给自己买了一份重疾险，买了以后睡得很香。
一方面是因为满足了我的消费欲

，但更重要的是多了一份保障，又安心了一点。

虽然现在回过头来看，当时买的产品并不算很优秀，也是因为当时的我还没有保险方面的专业知识，随便买买，但把钱花在重疾险上的这个决策还是很正确的。

下面就来科普一下重疾险是什么，以及为什么我们需要它。

一、重疾险是什么？

重疾险的全称是重大疾病保险。

用一句话简单概括：生特定的病，就给确定的钱。

如果我确诊了某些特定疾病，保险公司会给我赔一笔钱，这笔钱我想怎么花就怎么花。

赔多少钱仅仅取决于我买了多少保额，治病花了多少钱在所不问。

二、重疾险的起源

大家可能会以为重疾险是保险公司发明的，但其实它是由一名医生首先提出来的。

巴纳德医生是南非的一名心脏外科医生，他曾经参与了世界首例心脏移植手术。尽管他帮助了很多病人逃离死神，但发现很多人虽然活下来了，但活得很痛苦。

那时候南非的家庭已经会买寿险，如果家庭顶梁柱去世了，家人可以靠保险金活下去。但是如果人还活着就没得赔，大病后往往会有很长时间没办法工作，养家的人变成了需要被照顾的人，从财务层面上来说，这些人活着反而会使家庭陷入困境。

I knew nothing about insurance but I knew life insurance paid out on the diagnosis of death. But to me, my patients lived for years but in this time they died financially.

--Dr. Marius Barnard

为了解决这个问题，巴纳德医生提出了活着也能赔钱的重疾险（critical illness insurance），让病人能安心养病，家庭不用陷入财务困境。

感兴趣的小伙伴可以点击本页底部左下角“阅读原文”看看重疾险起源的故事。

三、重疾险的作用

从“重疾险”这个名字，很多人会误以为重疾险是用来解决医药费的，但其实医疗费由医疗险来解决更合适，因为医疗险保额更高，保障范围也更广。

医疗险是实报实销的，只能解决我们在医院里的开销，无法解决发生在医院之外的费用。

我们普通人都是手停口停，如果生了大病无法工作就没有了收入，但是房贷车贷、教育养老、柴米油盐这些费用并不会因为我们生病就消失，恰恰相反，生病以后需要花的钱往往会比平时还要多得多。而重疾险恰好可以解决收入断流和额外支出这两个问题。

所以，重疾险的主要作用其实是为了弥补收入损失，覆盖治疗和康复过程中的额外开销。

四、买了重疾险，确诊什么病能赔？

这取决于你买的是哪个产品，每家保险公司、每款产品可以赔的病是不一样的，以保险合同约定为准。

不过行业统一规定了28种高发重疾，国内的每款重疾险产品都要赔这28种重疾，它们占了重疾险赔付案例的九成以上。

这28种重疾中，又以“恶性肿瘤——重度”最高发，也就是俗称的癌症，重疾险赔付案例有六七成都是癌症。

下图是某款重疾险可以赔付的病种列表，图中“重度疾病保障范围”中的第1-28种，就是行业统一规定的高发重疾。



一款重疾险可以只包括重度疾病，轻、中度疾病是可以选择的。

但如果包括轻度疾病，就一定要包括图中的1-3项这三种最高发的轻症。

五、哪些人需要买重疾险？

如果经济条件允许，身体条件也ok，真心建议大家都买上。

1.养家的人

如果养家的人生病停工，有积蓄就烧积蓄，但积蓄用一点就少一点，能安心养病吗？如果没积蓄就更惨了。

这里不单单是指已经成家的人，“一人吃饱全家不饿”的单身人士要养自己，也是养家的人。如果生病停工没收入，那有资产就卖资产，没资产就要烧父母的积蓄了。

2.家庭主妇/主夫

不是只有带钱回家才是为家庭做贡献，照顾家庭的人其实承担了非常多的工作，买菜、做饭、打扫、接送娃、辅导作业、照顾老人、人情来往……

如果照顾家庭的人病倒了，康复护理费用要花钱，还要请人来代劳那么多工作，哪哪都是钱。

3.孩子

如果孩子病了，父母起码有一个要停工照顾，甚至可能父母双方都要停工照顾，同样会造成家庭收入断流。

如果生活在小城市，遇上大病往往会去北上广求医，异地求医要花的钱更多，交通费、住宿费、伙食费等等。

小孩子买重疾险是很划算的，同样保额的保费远比大人低，而且从小就能享受这份保障，陪伴一生。

4.体制内工作人员

我曾经有个思维盲区，就是觉得体制内工作的人如果病了单位照发工资，好像不买重疾险也可以。但听了一个同事的故事后，我就修正了自己的想法。

同事的一个长辈在体制内工作，在40岁左右中风了，康复过程非常漫长。虽然还是有基本工资，但绩效奖金之类就很少了，正值巅峰时病退，收入明显下降，家庭负担很重。

他几乎是从0开始重新学习说话走路，康复理疗费用就是一笔不小开支，还需要请专人全职照顾，很费钱。

六、有钱就无须买重疾险吗？

有少数的人即使生病也不影响收入，比如主要收入来源是房租、分红、版税等，康复费用也不算大钱，这些人俗称有钱人

。

对于这一部分人来说，重疾险在当下可能算不上刚需，但却是一个很好的长期财务风险管理工具，还是很推荐买的。

1.重疾险有杠杆作用。

举个例子，30岁女性买一份可以3次赔付的重疾险，保额50万，选择30年交，每年保费1万左右。相当于用30万换取了超过150万的保障，因为轻症和中症也可以赔。

现在很多重疾险还有豁免责任，即如果在交费期间就确诊合同约定的轻症/中症/重疾，可以豁免后续保费，杠杆就更高了。

我同事有个客户在投保第一年就确诊了轻症，拿到了保险金赔付，后面29年保费都不用交了，保单继续有效，再生病还可以赔。

2.未雨绸缪。

即使是有钱人，也可能会有收入降低的一天。

三十年河东三十年河西，年前回老家时，我路过一个在中学时代很热闹的商场，现在已经没什么人去了。在我中学时代那个商场的铺租不便宜，但现在那里铺子已经完全不值钱了。

在收入高的时候，几十万的康复费用可能不值一提，但收入大幅降低以后呢？

买重疾险，就是在好光景时用一点不影响生活的钱，帮我们抵御未来的风险。

3.储蓄作用。

很多重疾险有身故赔付责任，如果没赔付过重疾就身故，家人可以拿到保险金。也就是说，自己或家人总有人能拿到这笔钱。从这个角度来说，我们只是用这些年的利息换取了一份保障。

七、重疾险vs医疗险，有什么区别？

对重疾险和医疗险还分不清的小伙伴，可以看看这一篇：

病了，保险到底赔不赔？赔多少？

重疾险是个比较复杂的险种，这篇文已经有点太长了，敬请期待后续更新

。

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作者：老冰Lisa