重疾?百万医疗?寿险?意外?一文看懂不同保险的作用

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朋友们大家好呀！

我是你们的保险避坑小能手马蹄~

最近在给几位委托人做保险咨询的时候，发现好多小伙伴虽然已经买过好几张保单了，但是对于不同保险具体作用是什么还不太清楚。

为了对得起“马老师”这一虚名，我决定深夜爆肝写一篇科普文，跟大家聊聊不同的保险，都是干什么的。

       根据保险在家庭风险保障中的作用，可以把保险简单粗暴的分为两大类：

一类是????保钱的，例如储蓄险、增额终身寿、分红险、养老金、教育金等等。

另一类是????保人的，例如传统寿险、定期寿险、医疗险、意外险、重疾险等等。

寿险

解决身故风险

       寿险是上世纪90年代中国保险代理人兴起之初卖的最多的保险。不信可以回去问问爸妈，相信不少人家里都有1-2张寿险保单。

       但是寿险其实是一种自己用不到的保险，因为寿险保障的是人的生命，所谓“死了就陪，死了才赔”，因此，寿险是留给家人、体现爱与责任的一种保险。



为什么这么说呢？

因为寿险能够实现的作用主要有以下三个：

1

弥补身故造成的经济损失。在“不幸”发生之后，留下一笔钱给家人和孩子，用这笔钱替自己承担未完成的家庭责任（如房贷、车贷），降低已经无法挽回的巨大“不幸”对家庭的冲击。

       因此，一个家庭中承担主要生活开支及重大责任的人，都应该为自己配置一份定期寿险保单，避免因为意外而导致爱人生活品质下降，父母老无所养、孩子幼无所依的风险。

      ????前段时间全网都在心疼的美国妈妈，过劳死之后，老公竟然雇了四个保姆才能干完她日常的家务。这位妈妈虽然是家庭主妇，不承担生活开支，但是却承担着主要的家庭责任。

      因此有网友无奈地评论说：“提醒所有的全职妈妈，拥有大额人寿保险是非常重要的。”肯定了全职妈妈对家庭的巨大付出，因为全职妈妈不在了，老公可能需要大量的钱来雇人才能完成妈妈的工作????



2

实现财产定向传承。通过指定受益人，把钱留给想给的人，无遗嘱效力之争，保障受益人的权益不受干扰；快速传承为子女婚前财产；通过投保人的设定，还可以将资产传承到第二、第三代，保护财富隐私。

这也是为什么富豪都喜欢用寿险保单做财富传承的原因，天价寿险保单一直以来都是富豪规避遗产税的有效手段。



李嘉诚

“我们李家每出生一个孩子，我就会给他购买一亿元的人寿保险，这样确保我们李家世世代代，从出生开始就是亿万富翁。”

       ????香港首富李嘉诚给每一个孙辈都购买亿元寿险保单，除了规避高额遗产税之外，还可以根据自己的喜好来将遗产定向分配、传承，一定程度上制衡晚辈行为。

3

实现资产隔离。保险合同具有很强的法律属性，能够规避企业经营风险、家庭债务风险和婚姻风险。

       ????很多企业家都擅用寿险来做资产隔离，最著名的就是国美电器老板黄光裕锒铛入狱后，资金完全被冻结，妻子杜鹃用之前为家庭规划的保险金信托，通过退保和保单贷款的操作拿出了七千万化解公司危机，之后她又陆续拿出了一亿三千万，带领国美重上正轨。不仅化解了企业经济危机，避免大权旁落，还避免了公司股份被稀释。



商界木兰

杜鹃和丈夫约定每年拿出国美经营净利润的2%打入她个人账户，用来购买保险金信托。后在国美面临危机时用保单力挽狂澜，登榜『2017福布斯中国最杰出商界女性』。

       随着保险业的不断发展，寿险产品有了更丰富的形态和功能，例如你可能听说过的现金价值不断增加、可以用来储蓄的增额寿险、能够享受保险公司投资收益的分红险，类似股票、高收益但不保本的投连险等等，都以寿险的形式出现，但都有收益写进合同、现金价值可增长，投保人掌控现金价值，封闭期后可灵活支取、保单贷款等特点。

Summarize

综上所述

寿险的特点：确定、安全、传承。

分

割

线

意外险

解决伤残风险

意外险解决的是因为意外伤害导致的住院医疗、身故、伤残的经济补偿。

例如我们经常接触到的航意险、学平险，旅行险等，本质都是意外险。

意外险作为杠杆很高的保险，一般来说小几百块左右可以买到上百万的保额。但是如果购买了意外险朋友，有两点需要特别关注， 理赔的范围和赔付比例。



出现什么情况会用到意外险呢？

       简单来说就是必须符合四个要素，外来的、突发的、非本意的、非疾病的。



1

小明酒驾后发生车祸意外险能赔吗？

点击空白处查看答案

不可以

2

小明夏天出去玩不慎因中暑导致热射病，意外险能赔吗？

点击空白处查看答案

不可以

除了理赔范围之外，意外险还需要特别注意的是赔付的比例。

因为如果不幸因意外导致伤残，并不是全额赔付，而是按照伤残的等级对应比例的保额进行赔付。

举个????，拿金庸爷爷陛下的人物来说，各位大侠的伤残状况对应的伤残等级如下图：



假设【伤残江湖】全员都买了保额100w的意外险，已故的恶人或者像裘千尺一样的全残的才能够得到100w的赔付，而像杨过这样的单臂缺失的选手只能得到100w的60%，也就是60w的赔付，想要维持他之前侠义天下的生活水平，这笔钱够不够他跟小龙女度过余生呢？

Summarize

综上所述

意外险的要点：注意保障范围，保额一定要够。

分

割

线

重疾险

解决大病导致

收入损失

重疾险是当被保险人不幸罹患重大的疾病时，一次性给一笔钱。被保险人可以用这笔钱看病、也可以用来补充由于生病造成的无法工作而带来的收入损失。

这里说的重大疾病，通常具有两个特征：

1、病情严重，会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活。

2、治疗花费巨大，需要进行较为复杂的药物或手术治疗，支付昂贵的医疗费用。

不同的保险公司的重疾产品，差别是非常大的。有单次赔付、多次赔付等，需要多家对比，慎重选择。但是按照保险行业规定，所有的重疾险都需要包含以下28种重度疾病。而人人都害怕的癌症只是其中一种。



重疾的理赔涉及三种情况，分别是确诊特定疾病、实施特定手术以及病重到特定状态。



一般来说，30岁左右的人，年交保费5000-8000元，可以买到30w-50w的保额，交20年可以得到终身的保障。如果在20年的缴费期内不幸患病（包括轻症），可以豁免后续的保费。



购买重疾险还有一个重中之重的要点是一定要做好健康告知。因为保险公司在理赔的时候会仔细核查被保险人之前的就诊记录，如果是在购买之前已经患病并且没有如实告知的话，保险公司就会拒赔。

这也是一直以来重疾险被人诟病坑人的原因，因为很多销售人员没有帮助客户做好健康告知。

Summarize

综上所述

重疾险的要点：选择保额足，多次赔付的产品，一定要做好详细的健康告知。

分

割

线

医疗险

报销因病住院

的大额支出

医疗险就是看病给报销的一种保险。

其实，我们每个人都有的社保，其本质就是一种医疗保险。但是不同于社保最多几十万的报销额度，商业的医疗险，报销范围比医保更广，报销的额度更高。

有社保了还需要商业医疗险吗？



社保能给予我们的只是基本的医疗保障，商业医疗保险能够补充社保不报销的大额医疗费用。



商业医疗险根据就医和报销范围可分为四种：

百万医疗险

报销的上限高（200w-300w），可以报销自费药，价格很便宜，保费几百元，交一年保一年，需要注意的是看病花费要超过免赔额以上的部分才可以报销，只能去中国大陆二级及以上公立医院的普通部就诊。

小额住院医疗险

报销额度比较低（1w-2w）一般不含自费药，但是免赔额也很低，一般用于小病的报销。互联网上宣传的“感冒发烧都能赔，门急诊都能报销”的大多是这种保险。⛔此处有大冤种警告，所谓门急诊都能报销，但要注意每次门诊都有100-200元的免赔额，还要先经医保结算，请问谁家好人感冒发烧去公立医院看门诊自费能超过200元？就算能，超过的那几十块钱的部分，用每年大几百的保费去报销，冤不冤？????

中端医疗险

报销上限高（200w-400w），可报销自费药，是百万医疗的升级版，可报销院外药，可以去国内公立医院的特需、国际部等，如协和国际部、中日友好医院国际部、友谊医院国际部、儿研所特需等。

高端医疗险

报销上限非常高（800w-2000w），除了可以去特需、国际部以及私立、昂贵医院，还可以实现海外就医，享受全球顶尖医疗资源，看病时保险公司直付，不用自己垫钱，甚至有产品可以报销孕产、体检、疫苗等费用，唯一的缺点就是贵。



关于医疗险的购买，更重要的是健康告知既往症，毕竟对如今的中年人来说，医疗险已经不是要不要买的问题，而是能不能买的问题。

关于能不能买，以及买了能不能赔，因为涉及到每个人的身体健康隐私和理赔难度，有点复杂，不做赘述，如果有需要可私信我了解更详细的内容。

好了，今天的险路指南小课堂就下课啦~

想了解更多的友友们欢迎来私聊我哟~~

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不见不散~



作者：探险家马蹄