不得不说的小险种之“定期寿险”和“意外险”

我是的十八簿

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讲完了保大病的组合拳之重疾险和医疗险，健康类保障的四大金刚，还剩下定期寿险和意外险。

这俩，其实都算是小险种，但是它们又是很纯粹的保障险种，我认为也是很重要的工具。就我自己而言，我有500万保额的定期寿险，意味着我60岁之前，万一某天不幸英年早逝了，保险公司会给我提前设定好的家人们，一次性赔付500万，以延续我未尽的责任；我有100万保额的意外险，这是防意外事故的。

展开来说一说。

Part 1 定期寿险

问题1

定期寿险，保什么？

定期寿险，拆分为「定期」和「寿险」，意味着它保障的是特定时间内的死亡风险，对冲的是英年早逝的极端风险。人没了，给一大笔钱给想给的人。业内对它的总结是：站着是印钞机，躺下是人民币。

死亡不局限是意外导致还是疾病导致，都能赔。甚至，买完保险超过2年后自杀了，也能赔（2年内不赔，防止逆选择）。

中国人忌讳谈生死，也不屑谈钱，所以很长一段时间，定期寿险都不受国人认可，一提起来就觉得触霉头。目前为止，我还有很多客户都不愿意配置，尽管他们其实是需要配置的。

因为大家很难理解其存在的意义，人都没了，要钱干嘛。但从家庭的角度来看，定期寿险有着特殊的意义。它本质就是买给家人的保障，而非自己。

我为我的父母留了200万的保额，我希望假设有一天我真的因为不可控的事件不幸早早去世了，悲伤无法转移，但是我至少能保证我的父母有一个经济相对宽裕的晚年。

问题2

定期寿险，贵不贵？

我们来看看价格：

30岁女性，100万保额，保30年，每年保费约600元；

30岁男性，同样的保额和保障期，每年保费约1100元。

是的，男性保费快翻倍了，因为不管从平均寿命或者是理赔数据看，男性的早逝风险，都显著高于女性。

保费每年交，金额相同不涨价，期满无理赔也不会有任何返还，俗称消费型。

问题3

定期寿险，哪些人需要买？

有放不下的家庭责任的人群，比如：子女抚养、老人赡养、房贷车贷月供等等。尤其是家庭的经济主力，需要为自己考虑寿险，以防发生极端的风险事件时，家庭失去主心骨，父母老无所养，孩子幼无所依。

问题4

定期寿险，怎么考虑保额？

买定期寿险的目的很纯粹，就是万一自己不幸早逝之后，延续自己的经济责任，所以保额一般从以下几点来考虑：

01/子女抚养

是否需要抚养子女？不幸早逝之后，配偶是否有充足的经济能力独自将孩子抚养长大，不耽误孩子的教育？

02/ 父母赡养

爸妈是否有充足的养老金，家里是否还有其他的兄弟姐妹可以赡养父母，万一大病能否负担，需不需要额外给父母留一笔钱？

03/家庭债务

家里的房贷车贷，尤其是房贷，剩余的贷款额还有多少？

04/其他家庭必要支出

假设另一半不工作，全职在家带孩子，是否需要预留几年的生活开支？

以上四点，需重点考虑。我一般建议客户，定期寿险的保额至少能覆盖房贷的贷款余额。其他的，则根据家庭实际情况（是双职工还是有全职太太，自己是否是独生子女等），酌情增加保额。

问题5

定期寿险，怎么考虑保障期？

定期寿险，具体保多久，最常见的就是保障到60岁或者是保障30年。一是可以和房贷期限匹配，二是孩子大了可以自立了，三是父母基本也故去了。缴费年限，可以和保障期保持一致，降低保费负担。

经常有客户问，能不能保障到70岁或者80岁？客户觉得，60岁前早逝的风险较低。我的回答是，没有必要。

因为定期寿险的目的是为了转移经济责任最重的时期（也就是上有老下有小的阶段），我们肩负的经济责任。通常在退休的时间点，我们基本就卸下经济责任了，所以没有必要保障到七八十岁。更重要的是，年纪越大，死亡的风险就越高，保费也会大幅增加。

30岁女性，100万保额，保到70岁，缴费30年，每年保费变成1400元；假设保到80岁，缴费30年，保费更是飙升至3000元。

问题6

定期寿险，健康告知严格么？

不同于重疾险和医疗险对身体健康状况的严格问询，定期寿险的健康问卷门槛不高，多数人都能直接通过核保。

主要的问询涉及：特定疾病、异常投保史、高风险爱好。



问题7

定期寿险，其他需关注事项

购买定期寿险，还有几个关注点。

1、 收入和保额要互相匹配，这主要是为了规避逆选择风险。小王年收入只有5万，却打算给自己购买500万保额的寿险，保险公司很难没有顾虑。

2、 地区和年龄，决定了保额上限。通常来说，一线城市和核心城市，可以购买的最高保额通常更高，单家可以达到400万；其他城市给予的额度上限会降低至200万左右。针对不同年龄段，也会给予不同的保额上限。通常区分18-45岁、46-50岁、51-60岁3个阶段，分别给予不同的额度上限。年纪越大，额度上限越低。

3、 高风险职业类别，会直接拒保无法购买，比如滑雪运动员、潜水教练等，因为这类人群的职业风险很高。

4、 购买时，受益人建议选择指定受益人而非默认法定。指定受益人，可以确保我们把钱给到想给的人手上，也规避理赔时繁琐的手续。

5、 个别风险较高的特殊职业，也会给予相应的保障额度限制。比如交警、监狱看守所管理人员和刑警，最高只能买50万的保额。

6、 BMI要求：BMI超过33的，无法购买，会被直接拒保。

问题8

简单粗暴的产品推荐

目前市售的优秀产品，包括华贵人寿的大麦系列（我的自买款）和同方全球人寿的臻爱系列，保障内容齐全、价格便宜、免责项目少，都是很不错的选择。

Part 2 意外险

01

意外险，保什么？

意外险，顾名思义就是保意外事故的。保障的是意外事故导致的死亡、残疾和医疗费（含门诊+住院）。

对于意外的定义，需要同时满足4个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。典型的比如：猫抓狗咬、摔跤磕碰、交通意外事故等。

那么，猝死算不算意外呢？猝死不算意外。猝死是由于身体内隐藏的疾病突然发作（比如最常见的心源性猝死）导致的快速死亡，不满足「非疾病的」这条定义，所以猝死不算意外。

但是，由于这块的理赔纠纷实在是太多太多了，保险公司就在意外险的保障里加了一部分的猝死责任，设定了比较严格的赔付条件。担心猝死的朋友，买定期寿险比较稳妥。

02

意外险，贵不贵？

意外险价格不贵，小几百元/年。保障内容包括：

01-意外死亡或残疾

如果因为意外事故导致死亡或者残疾，直接赔付一笔钱，具体赔付多少，要看买了多少保额。

02-意外导致的看病报销

如果因为意外导致就医，不管门诊或是住院，都可以报销，年度报销上限通常是几万块。

03

意外险，哪些人需要买？

老小都需要，意外事件，谁都可能发生。

老人家和小孩子，重点选择意外医疗保障齐全的产品，要选择可以报销社保目录外自费金额的，最好是0免赔，自费的金额可以100%报销，如果有住院津贴更佳。意外险中，最常用的其实是意外医疗费报销，老人、小孩尤其是。

划重点，意外医疗中：不限社保内外>限社保内+自费药>仅限社保内。价格上差异不大的，本来也不贵，所以要优选意外医疗保障好的产品。

中青年，重点考虑高性价比产品，把意外死亡和残疾的保额做高，建议额度100万起步。因为这个保额，关系到意外残疾的计算基数。

假设30岁女性买了一份100万保额的意外险，保费400元，那么意外死亡通常赔付100万，意外残疾则需要看残疾的严重程度，按严重程度分10级，理赔10%-100%。

因意外导致残疾是一件特别痛苦的事情，也会对家庭未来的经济结构产生很深远的影响，所以需要较高的保额来转移这个风险。

04

意外险，怎么考虑保障期？

目前常规在售的意外险，包含1年1交的短期意外险和保障期超过1年的长期意外险。一般推荐都是1年期的综合意外险即可。

长期意外险，包含消费型和返还型两类。

消费型的长期意外险，保障的一般是意外导致的身故和伤残（不含意外医疗），保障到某个年龄段截止，期满无返还。比如30岁女性，缴费20年，保障到80岁，100万保额，每年需要交的保费约800元。如果觉得每年一买麻烦，也可以购买这类长期意外险，再叠加一份意外医疗保障齐全的意外险即可。

返还型的长期意外险，又叫两全意外险，俗称保生又保死，通常只有意外死亡和全残（注意！不是伤残；也不含意外医疗）的保障，价格很贵，保障缺口也较大，不推荐。

05

意外险，健康告知严格么？

意外险，保障的是意外。意外其实和身体的健康状况没有密切联系，所以很多意外险，都没有关于健康状况的问询。也有部分产品会对特定疾病做出问询，如果无法通过，换一款产品即可。

四大金刚中，意外险是购买门槛最低的（意外险<寿险<重疾险<医疗险），但是仍然会有一些要求。

1、 对被保人的职业有要求。高危职业通常意外风险高，比如刑警、高空作业的建筑工人、渔民等，通常拒保。常规的内勤工作人员，不影响。

2、 部分产品，会询问健康状况，问题较少，也得告知。



06

意外险，其他需关注事项

购买意外险，还有几个关注点。

1、 多数意外险意外医疗的就医医院，要求是中国大陆地区的二级及以上的公立医院普通部，所以就诊时务必去合规医院，否则可能无法理赔（紧急情况除外）。

2、 个别地区的医院，被列入黑名单，一律不赔。由于这些医院，有过集体骗保史，上了保险公司的黑名单，看病无法报销，一定要注意。每款产品的黑名单，有所不同，介意的可在购买时进行选择。



3、 和定期寿一样，意外险在购买时，受益人建议选择指定受益人而非默认法定。

4、 对于出差达人，优先选择公共交通意外可以额外赔付的产品。

07

简单粗暴的产品推荐

目前市售的意外险产品多，且产品内卷得厉害，相似度高，一年一投，价格不贵，不需要花太多精力去对比。

直接推荐：高性价比的人保财险大金刚系列，100万保额就300块，适合中青年拿来做高保额。孩子和老人可选择美亚财险的乐享百万（我家自买款），价格稍贵一些，意外医疗的保障非常非常全面，理赔也很丝滑。孩子也可考虑平安的小玩童或者小神童，口碑也都不错。

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Echo20151231


作者：Echo历险记