深度分析:香港保险辟谣,没搞清楚别乱买

侬去斯

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这是我的第22篇原创，阅读需要5分钟

疫情三年香港封关没办法去，积压了大量的内地客户，香港通关后保险公司的交费处挤满了排队消费的客户，年交几万、十几万甚至上百万美金的单子层出不穷，其中一家香港保险公司的团队更是在3月一个月取得了超过10个亿的保费收入。

同时我还发现另外一个现象，不少的内地保险从业者越来越频繁的发一些关于香港保险负面的一些消息，像香港保险理赔难，香港保险分红不确定，为什么会有这样的一些言论？

其实就跟我们日常销售和客户的沟通过程中，大公司的有些经常和客户说，小公司没听过不靠谱产品不能买。做经代的有些经常跟客户讲，主体保险公司的产品贵，收益低，性价比不高。

出现这样一些看似对立，通过贬低对方来抬升自己的言论也非常正常，因为“屁股决定脑袋”，多多少少还是有一些竞争和利益冲突的一些因素在里面。

还有另外一个更加重要的原因，就是国内保险的代理人或经纪人们没有太多客观中立能获取香港保险资讯的来源，导致大家很容易人云亦云。

我个人一贯的观点是：不管主体保险公司也好，经代公司也好，国内保险也好，香港保险也好，我们要站在更高一层的维度去了解去理解，为什么有那么多的中高净值客户跑到香港买保险，那么香港保险它的特点到底是什么？未来当客户问起来，我们跟客户讲的清清楚楚、客观专业，把选择权交给客户。

我听取并研究了很多香港保险的课程，选取了4个比较有代表性的关于香港保险的负面的消息，来一一阐述，希望给大家一些借鉴意义。
01谣言1：国内保险公司不能倒闭，

香港的保险公司可以倒闭

事实是这样的吗？

其实在我们现行的这个国内的保险法里，没有任何关于保险公司不能破产的条文。那么保险法的第八十七条写到，保险公司不能支付到期债务，经保险监督管理机构统一，由人民法院依法宣告破产，保险公司被宣告破产的，由人民法院组织保险监督管理机构等有关部门和有关人员成立清算组进行来进行清算。

所以说我们能看到在保险法里，保险公司它是可以破产倒闭的，但是它有前提，必须经过监管部门和银保监会同意，如果监管部门不同意，那么保险公司就不能走这样的一个程序。

我们保险法虽然说允许保险公司破产倒闭，但即便保险公司破产倒闭以后，原来买了保险公司产品的客户的权益还是可以得到完美的兑付。

*点开可查看大图



大白话就是：国内的保险公司如果说遇到了一些极端的情况，破产倒闭以后，客户的权益仍然可以得到保护。

那么香港那边有没有相关的一些法律法规？



这个是香港的保险业条例，相当于国内的保险法。

大家注意看一下保险业条例第四十一章，总共有805页，它的内容是非常的详尽，对香港保险方方面面的一些法律的安排。

我们可以看到第四十一章的第五部分，关于无力偿债及清盘的这样的一个描述。包括第四十六条总共有7点，讲的其实就是关于保险公司破产或者清盘对保单持有人的保护。

因此说未来面临破产或清盘对原有保单客户的各种权益的一个制度性保护，香港和大陆的保险法的安排基本上是一致的。
02谣言2：香港储蓄型分红占比高、达不成不靠谱

这句话其实只讲对了一半还不完整，应该说是香港的中长期储蓄分红产品占比高，但香港保险市场上也有短期的，一次性交费5年到期的产品，这里今天不做过多展开。

那么是不是香港中长期分红储蓄险占比高就一定达不成不靠谱呢？



这个是香港的这个保监局官网，保监局出了一个指引，要求保险公司必须把2010年以后卖的分红产品，过去5年的分红实现率公布。



接下来我们来看香港一家保险公司，按照香港的保监局的要求，在官网公布的一个实现率的一个指标，那么这个公布的是总现金价值的一个比例，什么意思呢？



总现金价值就相当于把实际派给客户的金额除以计划书里的金额，如果超过100%，就说明你计划书多，反之低于100%，这说明实际派给客户的金额达不到计划书上的金额。

我们可以看到这家公司的这块2015年推出来的一个产品，那么在他过往的一个5~7周年的那个年度，实际派给客户的金额都全部实现了计划收放的金额，而且还有超出的部分。

香港保险市场上，还有一些保险公司披露的一些实现率数据基本上都能达到100%，也是非常优秀。

但香港分红险的历史成绩，它只能代表过去，并不能作为判断未来分红能否达标的依据。因此关于中风险是否靠谱这个问题，我觉得仁者见仁智者见智。

不过既然香港的保监局已经拿出了魄力，强制要求香港所有的寿险公司公开披露最近5年的分红实现率的一个数据，一方面是下了决心要保障消费者的权益，督促保险公司达成消费者对于分红的合理预期。

另外一方面，也是对香港保险公司经营分红险业务充满了信心。
03谣言3：香港重疾险买了赔不了，理赔还要去香港

前年2021年，国内团队协助一位内地的香港重大疾病保险客户做理赔。这个客户是一位女性客户，2018年的3月份购买了一份香港的重大疾病保险，后来在这个2020年的6月份在医院确诊宫颈上皮内瘤病变三级，这个是香港重疾保险里轻症的一种。

客户自己联系了保险公司，也填了一些理赔材料，交过去材料过了很长时间，没有回馈，后来专业团队指出客户原来在填材料的时候的一些错误，指导客户重新填写理赔材料，



因为内地医院病档等文书书写，包括表达习惯和香港不同，书写逻辑和香港也有差异的地方。经过指导，客户完成了所有的索赔材料的收集，通过顺丰快递的形式寄到了香港的保险公司，并没亲自到香港去。

后来香港保险公司收到这个材料以后也出了一些照会，要客户来补充三项的相应的一些材料，比如过往5年的体检报告等。
最终通过交涉，在提供了部分的这个材料上去以后，经过20天的时间，香港保险公司按照轻症20%赔偿了这个2万美金，保费同比例减少，客户争取到了一个满意的结果。

因此是否做好健康告知是理赔是否顺畅的关键。
04谣言4：香港保险前期现金价值低，

退保拿不回来钱



这个是香港一家保险公司的计划书，是年缴5万美金，5年交5年，可以看到前两年退保的金额是0。

可是大家有没有想过一个问题，我买一份这个保险长期保险究竟是为了什么？
是为了获得终身的保障，长期的利益，还是说为了早期退保？

如果你不想在早期退保，那么保单早期的现金价值根本就是一个数字，没有任何的意义。

如果你铁了心要在早期退保，那么不论是买香港保险，还是买内地保险，你都会损失超过一大半的利益。

实际上香港保险在产品开发的时候，把保单最初几年的现金价值调低、降到0，目的就是为了压低产品的价格，以此来保障那些长期持有保单的客户的一个利益。

内地的保单在最初几年设定，最低的现金价值其实是银保监会强制规定的。
那么内地的银保监为什么要做这样的一个规定？

因为内地保险市场销售误导的现象比较严重，为了保障消费者的权益，保监会采用极其严格的监管方法来稍微弥补消费者被误导所招致的一个经济损失。

为什么香港保险早期的现金价值是为0，反而会使在价格方面更加有优势的。

第一点，保单早期现金价值为0，保险公司的早期退保率大大降低，因为早期退保的客户一分钱都拿不回去，相当于对早期退保的惩罚。

第二点，早期退保率的降低意味着保险公司不用在那些早期退保的保单上面亏损。

第三，亏损的减少意味着成本的降低，保险公司可以使用更低的产品的定价。

第四，消费者购买这样的保险产品更加的便宜，对于长期持有的这个保单的客户能力更加的公平。

香港保险是高净值客户绕不开的配置方式，理性看待、客观选择更重要！以上是我所学习的香港保险，供大家做参考！


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作者：D豆妈妈