重疾险挑选指南(三)完结篇

飘渺九月

前言

这一篇是完结篇，经过前面几个章节的说明，在我们对重疾险有一个基本认知之后，就可以开始着手挑选合适自己的产品。

赔付金额很重要

前面已经讲过，重疾险主要功能就是弥补生病期间的收入损失，所以需要覆盖到2-3年左右的收入，而赔付金额=保额*赔付比例。

除了要买充足的保额（一般建议至少30万，预算充足的可以考虑50万以上），我们也要关注赔付比例。就最基本的保障内容来说，除了重症赔付都是保额*100%，轻症和中症根据产品不同，赔付比例是有差异的，轻症一般是20%-30%，中症一般是50%-60%，优先选择比例高的产品。

那如果实在预算有限，没办法买到足够保额的重疾险的话，建议是买一个基础版（比如说20万保障70年的重疾险），再附加一个关爱基金，60周岁前额外赔付，这样至少人生的黄金时段可以有足够金额的保障。

基础保障内容要全

基础保障内容指的是重症中症轻症，这是重疾险的灵魂。重症之前我们已经讲过了，银保监会统一规定的28种重疾已经是包含了95%以上的高发重症。

但轻症，银保监会只规定了3种，即恶性肿瘤-轻度，较轻急性心肌梗死，轻度脑中风后遗症，其他中症&轻症就由各保险公司自由发挥了，因此需要重点关注中症和轻症是否包含以下16种高发疾病以及理赔标准的宽松程度。



搭配组合有讲究

重疾险，除了公司品牌以外，保险公司拼的是保障内容的搭配组合，如果预算非常充足，那么当然保障越全面越好，但是如果费用有限，怎么做舍取就很有讲究。

1.0版本：重疾单次+中症+轻症+被保人豁免权

记住，赔付金额最重要，如果费用有限就不要选花里胡哨的附加项目，选择基础版本尽可能高的保额就可以了。

5000块钱如果能买到50万保障重疾单次的产品，就不要去买20万保障重疾多次的产品。

2.0版本：重疾单次+中症+轻症+被保人豁免权+关爱基金

前面也有讲过，比例跟保额一样重要，如果费用有限，低保额附加一个关爱基金提高人生黄金时段的重症中症轻症赔付比例也是值得考虑。

3.0版本：重疾单次+中症+轻症+被保人豁免权+关爱基金+癌症多次赔付

之所以把癌症多次赔付排在"重疾多次赔付"前面，是因为癌症二次复发的概率远远高于其他重疾。具体可参考以下来自于香港精算师Alex的统计数据。



4.0版本：重疾多次+中症+轻症+被保人豁免权+关爱基金+癌症多次赔付

重疾多次需要注意是否有分组，每次赔付比例是多少，间隔期是多少，分组的话，高发疾病是否分到一组，就理赔机率来说，不分组>高发疾病分散组>高发疾病在同一组。

5.0版本：重疾多次+中症+轻症+被保人豁免权+关爱基金+癌症多次赔付+特定疾病多次赔付(如心脑血管疾病/糖尿病等）

把心脑血管疾病/糖尿病等特定疾病多次赔付放在没那么优先的级别，是因为发生概率没癌症那么高，同时赔付门槛相对较高，理赔机率相对低。

比如说心脑血管疾病二次赔付，虽然包含十几种疾病，但有的要求是首次确诊后三年，确诊同种心脑血管才可以赔付，而且需要提供首次心脑血管好转程度的报告（下图一），有的要求，第二次确诊是与第一次不同的心脑血管疾病才可以赔付（下图二）。





6.0版本：重疾多次+中症+轻症+被保人豁免权+关爱基金+癌症多次赔付+特定疾病多次赔付+身故保障

有身故保障的重疾险现金价值会随着年龄增长，如果万一急用钱，直接退保也可以拿到不错的现金价值，所以如果有足够预算就闭眼冲6.0版本。

如果预算有限，又是家庭经济顶梁柱，那么考虑分开投保，即无身故保障的重疾险+定期寿险。



无身故责任的现金价值表



有身故责任的现金价值表

保险公司品牌也值得考量

在考虑保险产品的时候，我们除了考量保障内容和保费之外，还需要适当地考察保险公司的品牌，服务以及绿通医疗资源。

就比如说，明亚人都非常喜欢的工银安盛，理赔快，服务好，而且30万保额的产品就可以撬动美国顶尖的医疗资源，我看过几个案例，工银安盛利用强大的绿通帮客户对接美国/日本顶尖的医疗资源，给病人和家属带来了生存的希望。所以在预算充足的情况下，选择大保司的保险产品不会有错。

以下是工银安盛御系列的增值服务。



写在最后

重疾险没有好坏之分，只有合适与不合适，保障全面，价格便宜，保险公司品牌好，这三者是不可能兼得的，需要根据自身的需求，收入情况以及身体健康情况做专业的方案设计。有相关方面的需求，可添加微信详聊~



作者：雨天若有伞