基础篇01 |买重疾险,超干货指南(收藏版)

尘埃416

本篇2362字，阅读需要7分钟，看完会对重疾险有基础的了解，建议先收藏，慢慢看。
1 什么是重疾险

得了大病，赔一捆钱。
钱干啥都行，吃喝玩乐也行，还房贷也行，看病也行。
1.1 啥叫大病

基本是恶性肿瘤，心肌梗死这种重病。
发生频率低，但万一发生，损失很大。
得住院，得手术，放疗化疗，康复周期至少两三年。
原本的工作收入没了，可衣食住行，交通费，营养费，黄牛挂号费，都得花钱；
家人牺牲原本的工作和收入照顾你，还是钱。

监管规定，重疾险必须包括以下28种重疾，占实际理赔的95%以上。规定由中国医师协会和中国保险协会联合制定，保险公司没资格改。


1.2 重疾险要多少钱？

30岁女性为例，50w保额，分30年缴费。大品牌的产品。比如平安盛世福，一年11000元。
高性价比的网销产品，比如国富人寿的小红花致夏版，一年5425元。
差价主要在以下3方面：
条款、服务、公司品牌溢价。
2 价格影响因素一：条款
2.1 重疾保障力度

重疾险细节太多，眼花缭乱，
最核心最重要，就1条：重疾保障力度怎样？
除此之外，都是细枝末节。
分三档：单次，多次分组，多次不分组
例：

小王，30岁，买了100万额度的重疾险。5年后，小王不幸患白血病，需要骨髓移植，移植后恢复良好，健康活到70岁。70岁时因长期高血压，导致脑中风。

单次赔：小王只获得100W赔偿额，赔完合同就没了，这辈子不能买其他保险了

多次分组赔：每组只能赔1次，如果3次分到了同组，也只赔100w

多次不分组赔：小王获得300W赔偿额（白血病一次，骨髓移植一次，脑中风一次）

对所有客户，我都建议首选多次不分组，和单次，差价10%-20%左右。

肯定有人说，得一次大病就够倒霉了，再得第二次，概率也太小了吧？而且万一活不到第二次赔付呢？
用以前的旧眼光看，以前肿瘤生存率低，发现基本上就是晚期，很难撑到二次赔付，确实不如拉高单次保额。
现在，医疗水平越来越高，大病后生存五年十年一辈子，越来越常见。
不信你去搜搜肿瘤患者的分享，我也是搜了很多，才敢和大家自信的说，能选多次赔付，就尽量选。
得过一次重疾，身体也不如健康时，以后很难再买商业重疾险，再得病，全要靠自己的积蓄。
所以，预算允许的情况下，多次不分组的产品，是首选。（若预算有限，单次赔付产品。拉高保额，也不错。）
有些产品，还自带额外赔付比例，很划算。

比如60岁之前，发生重疾，额外赔80%（保额50W，60岁之前罹患重疾，可以理赔50W*1.8=90W）
比如18岁之前，额外赔100%；55岁之后，再额外赔100%。
2.2 其他条款

其余条款，细节很多。
具体情况，具体分析。
比如少儿特疾，少儿罕见病额外赔，对小孩是好责任，成年人没啥用。
比如带癌生存赔付，首次确诊了肿瘤，3年后，仍然处于肿瘤状态，可以再赔一次保额，确实是好责任，但是有没有必要加，结合预算因人而异。
比如不带身故的产品，保费虽然便宜，但也意味着，极端情况下无法赔付，存在潜在的纠纷点（比如急病没撑到重疾诊断就没了，猝死，意外，自然死亡等无法赔付）
展开要讲几千字，太长不多说了，感兴趣的私聊我吧。
3 价格影响因素二：服务

服务种类很多，随便列举几项：
1 核保宽松

比如同方全球，有客户得过乳腺癌，也给除外承保了。
比如中意人寿，瑞泰人寿，有复议功能。
客户投保时，有5mm的肺结节，除外了肺部恶性肿瘤责任；1年后复查CT两肺无异常，复议结论：取消肺部除外，以健康状态承保！
对于身体好的朋友，健康告知只是形式；但对于身体有小毛病，甚至得过恶性肿瘤的朋友，核保宽松就非常重要了。
2 响应速度

有的产品有【重疾先赔】服务，快的话2小时就理赔到账。
3 日常服务

比如，工银安盛的线上问诊和购药服务。
之前客户家有3岁宝宝，急性肺炎刚出院，半夜1点多，又烧到38度多，她担心肺炎复发，但又怕万一不是，挂急诊排长队，反而加重病情。
尽管已经半夜1点，医生仍然快速接通了视频。（视频医生7*24小时在线）医生查看宝宝的状态，看了出院的检查后，判断可以先居家观察，并指导父母对症使用家中的常备药物，同时密切关注宝宝体温，如果退烧，就不用去医院。若无法退烧，再去医院输液。
宝宝后半夜成功退烧，状态稳定，多亏了视频医生，深夜及时的帮助。
而且，服务可以全家共享，宝宝买了保险，爸妈爷奶都拥有了7*24小时的私人医生。


4 重疾绿通

还是工银安盛的案例，
之前有个客户，不幸查出胰腺神经内分泌肿瘤，且已经10cm，肿瘤太大不宜手术，只好服药保守治疗，等肿瘤变小，才有望手术，但用药半年后，肿瘤大小几乎没有变化。
治疗这类疾病，比较权威的机构在美国，但对患者来说，身体情况无法奔波，更别说异国他乡，语言不通，正常沟通都费劲，何况是跟专家讨论病情…
通过重疾险自带的增值服务，工银安盛迅速启动海外就医服务，联系到了美国精英中心的医生，提交资料两个星期后，客户收到了专家的二诊报告，还有服务人员同步的翻译。
根据美国二诊的意见，服用靶向药2个月后，肿瘤缩小至4-5cm，医生告诉客户，她可以手术切除了。
好的服务，关键时刻确实能救命。
4 影响保费的因素三：公司

市面上公司分三类：

传统保司：（平安，中国人寿等）特点：知名度广，网点多，代理人多，产品品牌溢价高

合资保司：（同方全球、工银安盛等）特点：大国企大央企，和国外保险金融巨头合资，公司经营稳健，保障足，服务好，性价比适中，价位合理

民营保司：（信泰人寿，百年人寿等）特点：极致性价比，但增值服务弱一些

看重保障完善，服务理赔好的，重点看合资保司。看重性价比，看民营保司。
无论买什么公司的产品，由于国内完善的监管制度+保险法保障，都很安全。（比如已经爆雷的恒大，保单已经被海港人寿妥善接管，切实保障消费者的利益）
5 个性化细节

是否有家族病史？是否有出国定居打算？
受益人是否需要写直系亲属之外的人？
这些都是因人而异的细节，不展开，但一定是和你的偏好息息相关。

看到这里，如果你对重疾险感兴趣，还不确定怎么选，可以找我聊聊
和专业的人沟通30分钟，胜过你自己研究半个月。保险理财咨询，加微信：xuzai345



作者：旭仔的笔记