重疾险不能被医疗险替代

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作者：尹运波

微信：yunboyin

运波的第44篇原创

医疗险，实报实销，保费几百元，保额200万。

重疾险，给付型，保费上万，保额50万。

单看这个对比，医疗险明显更容易决策。但只买医疗险够了吗？

上一篇：【百万医疗，购前须知】分享了医疗险保费便宜杠杆高的同时，需要注意的点：

保不全[不是所有费用都赔]

会断保[无法终身保证续保]

会涨价[费率可调，定价权在保司]

医疗险，从终身保障来看，不确定因素还是蛮多的。

而重疾险的确定性和资产性，可以很好对冲。

01 确定性

相对于医疗险一年一年买，涨价权和续保权都在保司手里。

重疾险，一经确定，保障终身，保费确定，保额[打钱]确定。

医疗险每年涨价，而且是消费型。容易有各种原因交不上。

如果连着交了几十年都没有用上，不想交了，保障就断了。后面想再补交，又需要重新核保，很有可能买不上。

或者说主观想交，客观上，保证续保20年到期了。又发生过理赔，那也大概率买不上医疗险了。

如果这个节点发生在50-60岁，医疗风险比较高的时候，就比较没有安全感了。

这时如果还有一份重疾险就不至于完全没有保障了。

因为重疾险，保费确定，而且通常交20年左右，所有保费就交完了。保障和保额也都确定，保障终身。

02 资产性

重疾险的资产性体现在两方面。

第一，重疾险的赔付是保险公司打钱，只要生病符合条款就打钱。

保险公司根据保额来打钱，打的钱不仅可以用来交医疗费，还可以用来交通营养，生活必须都行。毕竟，生病要花的真的不仅仅是医疗费用。

何况医疗险也不报销所有的医疗费用，比如部分外购药或者康复的费用。

重疾险带来的现金非常实用。

第二，重疾险是一笔隐形资产，这笔钱会有各种形式回流到身边。

比如30岁小姐姐，重疾险，1.5万左右每年，缴费20年，基础保额50万。

形式一：

不幸生病赔付重大疾病，50万。可能还远远不止，因为常规的重疾险都有重疾多次赔付，也有中症轻症的多次赔付，有些还有特定年龄段赠送保额。

不需要交完保费，在交下第一笔保费就拥有这么多的保障。

形式二：

如果一直平平安安，没有发生重疾。保单的现金价值会不断增长。现金价值就是这份保单值多少钱。

到退休的时候基本上都超过保费了。到老了，会越来越接近保额，甚至超过保额。

这中间，不想要了。退保出来养老也是极好的。

只是换个地方存钱了。

形式三：

没有发生重疾，也没有取出来养老。总有那么一天，会身故。

这时，这笔钱，至少50万，也妥妥留给后代了。

因此，只要重疾开始缴费了，就确定拥有了一笔至少达到保额的资产。

如果保费交完了，1000%不会亏本。

所以相对于医疗险【交一年保一年】，面临涨价，面临消费，面临断保。

重疾险属于换个地方存钱，相当于准备一笔风险备用金，在万一发生疾病风险的时候取用。如果没有发生，这笔钱也一直在，还在增值，给我们长长久久的守护。

03

百万医疗很便宜，可以报销高额医疗费用，值得人手一份。有余力配置中高端医疗更好。

但医疗险自带的不确定性，还是非常建议选择重疾险这样确定的保障终身的工具，来补充。

因为重疾险，价格确定，赔付标准写入合同，赔的时候直接打钱，这种确定性带来的安全感很强。

如果你预算还行，强烈建议你在配置医疗险的同时，将重疾险也安排上。年龄越小越便宜，年龄越小越划算。

但如果你预算有限，还是建议先配置一份医疗险，兜底医疗风险，在以后时机合适时，补上这份确定性。

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作者：尹运波