香港保险 | 年化回报率VS内地

什么大师特

内地VS 香港保险年化回报率：3% VS 6-7%

内地产品现在受3.5%预定利率的管控，以内地比较热门的增额终身寿险为例，是各类产品中回报最高的，但大部份保险公司的年化回报率都只有3%左右，只有某几间小众的保险公司才有接近3.5%的年化回报率。不过因应内地保监管控，接近3.5%的产品都陆续被要求下架。

至于香港，GN16自2017年后开始实行，每间保险公司每年都需要公布保单的红利实现率，以防止保险公司夸大回报。保险公司为确保达成率，都有对产品预期回报设定有所下调，例如以前有些长期储蓄产品，年化回报可以到达7%，但现在大部份都减至6%，1%看似很少，但在复息效应下，1%的变化对长期回报便已经差别很大。


监管严谨，无疑是对客户的保障，监管的要求不同，亦造就产品的结构不同，内地现时热卖产品的回报是属于全保证，即使保险公司当年有亏损，保险公司亦要按照当初的承诺给付，所以内地保监会限制较优回报的产品销售过量，减低保险公司风险，而对应的投资方向亦都会相对保守，以固收类工具为重心，如国债或一些优质的企业债等。

香港风控经验较丰富可投保不同货币

而香港乃金融中心，投资的选择比较多，投资风控经验也比较多，保险历史亦比较长，所以投资型的保险，亦成为市场的主打产品，即使有GN16，投资方向也是比较有弹性的。所以回报较高的产品的投资结构上，股权类比重越高，非保证回报的占比也越大，亦是GN16管控的部份，部份非保证回报是会被再投资的，所以红利实现率亦有可能高高低低，视乎保险公司投资团队的风控能力，但相对自己去投资基金股票，波动性不会太大，都是稳定向上增长的。

另外，产品货币上的不同，内地的产品，只可以选择人民币，而在香港可选择美元、港币或人民币等，一般以美元及人民币的回报较高，但对于内地客户，多数会选择美元。到香港投保，就是为了持有不同的货币，例如为子女做教育基金，现在国内教育体制的改变，很多家长都担心小朋友未来无法升读高中，而入读高职，所以都愈来愈多人考虑提早送小朋友出国读书，而货币的多元性，可以减低日后汇率风险。



在香港投保可選擇用美元、港幣或人民幣等作結算單位，一般以美元及人民幣的回報較高。





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作者：昌联国际