2023下半年重疾险产品全面解析(一)多次赔付

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前言

2023年7月底新的监管规则下，大部分重疾险下架，各大保司调整产品后已陆续推出新品。本系列文章将把截止10月份主流险企在售的重疾险产品尽可能详尽地做一次对比。

按照重疾险的赔付次数，我将所有产品分为三类：多次赔付、分组多次赔付、单次赔付；

少儿重疾险、特殊体况及老年人投保的产品，因其特殊性单独分为两类;

传统大型险企如友邦、平安等主打产品为单次赔付，但是品牌溢价的客观存在，把他们和网销产品和二三线品牌放在一起，价格上显得格格不入，因此单列一篇。

合计6篇测评，将陆续发布。

特别说明：

1、很多互联网产品可以附加二次赔付，但都有年龄限制，比如首次重疾或第二次重疾限制在60周岁之前，如果到了年限没有确诊重疾，二次赔付的责任失效。本质上属于单次赔付、附加了一次定期重疾，因此，我仍将它们归类为单次赔付的产品。

2、主险单次赔付、附带恶性肿瘤二次赔付，理论上可以赔两次重疾，但是有很高的不确定性，因此也归为单次赔付。

3、多次赔付特指重大疾病不分组的多次赔付。

本系列是关于重疾险产品的深度测评，如果你不知道重疾险是什么、保什么、怎么赔、有没有买的必要，可以阅读这3篇小短文，帮你快速地入门。

重疾合同怎么看？我来划重点~

买重疾险之前，先想清楚这些问题

有了百万医疗险，还需要重疾险吗？

多次赔付、不分组的重疾险，是目前保障最为全面、发展最为成熟的一类产品，随着人们的预期寿命提高、医疗技术的发展，人的一生中罹患两次及以上重大疾病的风险越来越高，这类重疾险的也必将被越来越多的消费者认可。



下边进入测评环节，不分组多次赔付的重疾险，共筛选出9款。



一、基本责任

1、重疾保障

保障疾病的数量不用太在意，28种常见重疾大家都一样，而各家都拓展到100种以上。重点考虑赔付次数和比例。

重疾赔付次数：工银=利安=同方=中意（庆典版）=3次；瑞泰=信泰=中英=百年=中意（全能版）=2次。

瑞泰第二次重疾额外赔付30%；信泰第二次重疾赔付20%；中意的两款产品第二次或三次重疾额外赔付50%（但是限定在60周岁之前；60周岁后二次三次重疾只赔付100%保额）

理论上，如果每次重疾都赔满，总保额如下：

中意庆典版400%＞工银300%=利安300%=同方300%＞瑞泰230%=中意全能230%＞信泰220%＞中英200%=百年200%

不过，相比这个理论上限，希望大家更关注首次重疾、特定疾病、特定年龄的赔付比例，因为这些理赔概率更大、对家庭经济的影响也更大、更能体现重疾的杠杆作用。

2、轻症中症

轻中症责任的作用是，患病较重，但是又达不到重大疾病的赔付标准，可以按比例赔一部分钱，同时豁免后续保费。赔付次数和比例虽然不是这个险种的重点但是可以从下边的方式有一个大致的概念。

如果赔付2次中症，每次50%保额，都赔满的话理论上是100%保额，以此类推

中症理论赔付总保额：

工银180%＞利安150%＞瑞泰120%=信泰120%=百年120%＞中英100%=中意全能版100%

轻症理论赔付总保额：

百年170%＞信泰120%＞瑞泰90%=工银90%=利安90%=中意全能版90%＞中英60%

其中百年的轻症赔付多达5次，另外设定20种前症，综合赔付比例最高。

（前症的认证门槛极低，包括肺结节手术、萎缩性胃炎伴肠化生手术、肝细胞腺瘤手术、多发性大肠腺瘤性息肉手术、小肠腺瘤样息肉手术、乳腺导管上皮非典型增生手术、乳腺不典型小叶增生、宫颈上皮内瘤变手术、心房纤颤手术、糖尿病并发症引致的视网膜病变等等。）

另外2款：中意庆典版共用赔付次数，合计4次；同方的中症轻症共用赔付次数，合计6次，赔付比例也较高，整体更优秀。合并计算次数，获赔的限制宽松一些，希望各家保司能跟进。

以上是理论，因为首次重大疾病之后，轻症中症就不赔了……也有例外：

瑞泰乐享无忧，首次重疾后，轻症继续有效；

中意庆典版，首次重疾后，轻症、中症继续有效；

中意全能版，首次重疾后，轻症、中症继续有效，但是和首次重疾关联的轻中症不赔付。关联疾病如图所示：



3、特定责任

有4个产品包含少儿特定重大疾病，可额外赔付100%保额。其中，工银和同方，要求既是首次重疾、且是少儿特疾，可额外赔付；瑞泰和中英，无论第一次、第二次重疾，只要属于少儿特疾就额外赔付。

疾病种类、年龄限制，瑞泰整体更优秀一些。关于少儿特疾详细对比，我会在少儿重疾篇进行。

同方的特定责任最为丰富：特定肿瘤切除术赔付10%保额；糖尿病引起的重大疾病额外赔20%保额；特定心脑血管疾病二次赔付（其他产品需额外附加）。

中英的特定责任最为实用：成人特定重大疾病翻倍赔付（其他产品需额外附加）；导致失能的特定重大疾病额外赔50%保额。

瑞泰增加了特定肿瘤切除术，不过赔付比例低于同方；信泰赠送了住院津贴；中意有特色的身故关怀金（一般来说，重疾赔付后，不再赔身故金，各家都一样。但是中意可以赔一点点，未成年的赔保费，成年的赔10%保额）。

二、可选责任

1、首次重疾额外赔

首次重疾对家庭的经济的影响最大，如果是上有老下有小的年龄，更无疑是天塌的巨变。因此，只要产品中有这个选项，我都建议附加。

瑞泰：60周岁前，首次重疾额外赔付50%保额。

信泰：60周岁前，首次重疾额外赔付80%保额，首次中症30%、首次轻症20%保额。

2、癌症二次赔付

这里的癌症特指恶性肿瘤-重度。虽然是多次赔付的产品，但是各家都要求每次重疾属于不同的疾病，所以赔过一次癌症后，基本责任中的重疾次数都对癌症失效。癌症的复发率又很高，因此附加癌症二次赔付很有必要。

该条款常规描述为——首次“癌症”3年后，再次确诊癌症（包含癌症复发、转移、新发、持续），赔付100%保额。

中英、百年、中意全能版不可附加。

中意庆典版：常规描述。

工银：责任略有缩水。不包括上次癌症的持续状态。

信泰：赔付额度更高。第2次赔付120%、第3次赔150%保额。

利安：赔付次数更多。前2次30%保额，后2次100%保额。前几次间隔1年，末次间隔3年。

瑞泰：赔付间隔灵活。首次癌症满3年后再次确诊，赔付100%；如果不满3年也可赔一部分，满2年赔付50%、满1年赔付25%（自主决定哪年赔付，但是只赔1次）。

同方：首次“重疾”3年后确诊癌症，赔付100%保额。前述几款已经理赔过的重疾必须属于癌症，否则该责任无效；但是同方无论已经赔过的重疾是不是癌症，不影响该条款效力。

重疾次数赔完了，这项责任还有效吗？

瑞泰、工银、信泰、利安：已赔重疾属于癌症，责任继续有效；已赔重疾没有癌症，责任失效。

同方、中意庆典版：基本责任的重疾赔付3次后，合同终止。

3、心脑血管疾病二次赔付

同方的基本责任默认包含，另有4款产品可以附加，瑞泰、工银、信泰、利安。各家的赔付比例、次数不同，但是赔付原则一致：已经赔过的重大疾病，属于特定心脑血管疾病，3年后再次确诊同一种心脑血管疾病，赔付100%保额。

关键在于“特定”、“同一种”，究竟是哪些疾病呢？



工银的疾病种类最多，同方次之。但是工银缺少了理赔率较高的“严重脑中风后遗症”。其他几款虽然疾病种类不多，但是理赔率最高的两种“严重脑中风后遗症”、“较重急性心肌梗死”都涵盖了，并不算太大的硬伤。

4、其他保障

瑞泰可附加长期护理金。18-60周岁，意外事故导致或61周岁后疾病导致长期护理，均可赔付10%保额，每年1次，限10次。

工银、同方、百年可附加成人特定疾病，即“首次”重大疾病属于特定疾病，额外赔付保额。加上默认包含成人特疾的中英，四款产品特疾对比如下：



同方和百年的成人特疾，集中在各种癌症，我对这种设计不是很推崇，换个叫法可能更贴切：“特定器官的恶性肿瘤额外赔付”；中英集中在非癌症类的疾病；工银则相对均衡。而且工银和中英赔付比例更高。

三、豁免及身故责任

1、保费豁免

瑞泰和百年的中症、轻症责任需要单独附加，本次对比默认包含，使各家的规则一致：

被保人确诊首次重大疾病、中症、轻症之后，豁免后续保费。

2、身故赔付

以上所有产品均包含身故责任。

在没有获得重疾理赔的情况下，被保人身故，18周岁之前赔付已交保费，18周岁之后赔付保额。这确保了我们花的保费必有补偿。

瑞泰成年人身故，可选择赔付保费或保额，更为灵活。

中意有个小福利，即基本责任里提到的身故关怀金，最高10%保额，不再赘述。

另外，有的产品增加了全残和疾病终末期责任，其最大意义可能是身故前提前拿到赔偿金吧。

重大疾病保险金、身故/全残/疾病终末期保险金只赔付其中一项。

四、其他细节

1、等待期出险

等待期内发生重疾（非意外导致），所有产品都是合同终止、退还保费，那么发生轻症、中症呢？

利安、中英、中意、同方、百年：合同终止。

瑞泰、信泰：该种疾病失效，合同继续有效。

工银：所有轻症或中症失效，合同继续有效。

等待期内意外事故导致出险，能否豁免保费呢？

瑞泰、同方、中英、中意：不能。仅等待期后拥有豁免责任。

工银、信泰、利安、百年：可以。等待期后出险、或者等待期内因意外事故出险，均可豁免。

2、三同条款

该条款简单概括为：同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害导致两种重大疾病，仅赔付一次重大疾病保险金。 中症、轻症同理。

假设发生肝癌（恶性肿瘤重度），1年后需要肝移植（重大器官移植术或造血干细胞移植术），有三同条款则不能赔付肝移植，没有三同则可以赔付。

各家具体限制如下：



可以看出，工银、中意庆典版最为宽松；中英、同方重疾无限制，轻中症需满足时间间隔。另外，瑞泰对于“同一疾病原因”的内部解释为“条款疾病列表中的同一种疾病”，因此肝癌+肝移植满足1年的间隔可以赔付。

3、免责条款

各家免责的项目大同小异，这些原因导致出险，不承担赔偿责任、解除合同、退还现金价值。但是有例外，

工银：因艾滋病、遗传疾病、自残自伤等导致的疾病不赔付，但身故责任有效。

瑞泰：免责项目导致的疾病不赔付，合同“继续有效”。



五、股东

本篇涉及的合资品牌共有5家：

瑞泰人寿——国家能源+南非耆卫集团（1845年）

工银安盛——工商银行+法国安盛集团（1816年）

同方全球——同方股份+荷兰全球保险（1844年）

中英人寿——中粮集团+英国英杰华集团（1696年）

中意人寿——中国石油+意大利忠利集团（1831年）

另外的信泰人寿、利安人寿、百年人寿均为大中型中资企业控股。



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作者：河马保保