【建议收藏】重疾险怎么选?看这一篇就够了,让你选重疾险不走弯路

麻辣鸡翅

很多朋友听说过重疾险的名字，只知道是保障重疾的，但是至于具体是保什么，怎么赔，怎么挑选重疾险，就不一定很清楚了。

为了节省你的时间，我整理了一下关于重疾险的介绍，重疾险的挑选流程和重疾险的一些常见问题供你参考。

文章有点长，只讲逻辑，不推荐具体产品，花点时间看完，选择重疾险不再迷惑。

目录

一、了解重疾险

1、重疾险有什么用？

2、重疾险保什么？

3、重疾险有哪些分类？

4、重疾险怎么赔？

二、挑选重疾险

1、身体情况是否满足投保？

2、保额要买多少？

3、要不要身故责任？

4、保多久？

5、是否要多次赔付？

6、是否要附加恶性肿瘤、心脑血管二次赔付？

7、缴费年限怎么选？

8、保险公司选择

三、关于重疾险一些常见的问题

四、产品挑选举例

01

了解重疾险

1、重疾险有什么用？

为什么买重疾险？很多人可能就是说想要得了大病的时候有钱治病。得了大病，重疾险会赔付一笔钱，当然钱可以用来治病，不过重疾险的作用，更多在于补偿收入损失。

治病的话，我们可以通过医保和商业医疗险来报销。

重疾险是得了合同约定的疾病，就赔付一笔钱，无需发票，也不问用途。

大病期间无法工作，生活照样要继续，房贷车贷照样要还，孩子照样要读书，老人照样要赡养等等，这些治疗费用外的支出，是医保和商业医疗险无法覆盖的，这些就可以重疾险来补偿。

2、重疾险保什么？

重疾险全称是重大疾病保险，一开始确实只是保重大疾病而已，不过现在的保障内容就越来越丰富了。

重疾险有以下常见的保障，基础责任大部分产品有，可选责任的话就要看具体产品了。



重疾险现在责任越来越丰富，不过最核心的还是重疾、中症和轻症。

重疾：一般是比较严重、治疗费用比较高的疾病，比如经常听到的癌症、急性心梗、脑中风后遗症之类的。

轻症、中症：重疾的早期形态，相对重疾更容易达到理赔门槛。就拿昏迷来举例，有的保险合同，轻度昏迷达到48小时属于轻症，达到72小时属于中症，达到96小时属于重疾。

轻症一般是赔付20~30%保额，中症是赔付50~60%保额，重疾是赔付100%保额。如果达到了轻症或者中症状态，赔付了，并不会影响后续其他轻症中症或者重疾、身故的赔付。而如果先赔付了重疾，轻症中症和身故就不再赔付了。

身故/全残：无论是疾病身故或者意外身故，都可以获得赔付。不过要注意的是，如果已经赔付过重疾了，身故就不会再赔付的了。

重疾多次赔付：有的重疾险基础责任是单次赔付，可以通过附加多次赔付，就是理赔过一次重疾之后，后续还有其他重疾的保障。注意的是，第二次理赔的重疾需要跟第一次是不同重疾，例如首次是癌症，第二次是心梗。

被保险人豁免：就是被保险人罹患轻症、中症、重疾（如果有多次赔付的话），获得赔付之后，后续的保费不用再交了，保障继续有效。大部分的重疾险现在都是自带被保险人豁免的，不用再额外附加的。

投保人豁免：投保人，也就是出钱的人，如果罹患轻症、中症、重疾或者身故，保费不用再交，保障继续有效。这个特别是在父母给孩子投保的时候，经常会附加上去，万一父母有什么情况，子女的保障继续有效。

恶性肿瘤、心脑血管疾病多次赔付：恶性肿瘤和心脑血管是高发重疾，如果没有附加，即使是多次赔付的重疾险，罹患了恶性肿瘤/心脑血管疾病之后，后续再罹患同一种疾病都不会再赔付了。举个例子，如果没有附加，首次乳腺癌，隔了3年后甲状腺癌，那就只赔第一次。如果附加了，那就可以多次赔。一般间隔期要求是距离首次确诊3年以上。

特定疾病额外赔付：男性相对高发的肺癌、胃癌、前列腺癌等，女性高发的如乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌等等，对于特定高发的重疾可以有额外的保额保障。

两全责任：到一定的年龄如70岁，可以返还已交的保费，保障继续。这个会导致保费高了不少，并不太实用，想要拿回保费，可以在买重疾险的基础上，另外买一款增额终身寿险也可以实现类似的效果。

特定年龄额外赔付：大多是60岁前额外赔付，这个责任相当于在保终身的基础上，加多了一份保定期到60岁的重疾险，可以在不增加太多保费的情况下，提高60岁前的保额，增强奋斗期的重疾保障，比较实用。

3、重疾险有哪些分类？

重疾险的分类，按照不同的分法，有不同的类型。



上面这几个分类是会交叉的。

例如，消费型的重疾险，有单次赔付的，也有多次赔付的，有1年期的，也有定期和终身的。

储蓄型重疾险，有单次赔付的，也有多次赔付的，一般都是保终身的。

（PS:消费型和储蓄型是行业内为了比较形象地说明而定义的，合同上并不会写消费型或者储蓄型）

4、重疾险怎么赔？

重疾险的理赔，跟医疗险是不同的。医疗险的理赔跟医保一样，需要发票报销，重疾险是一次性给付，符合合同约定的条件，就赔付一笔钱，买了50万就赔付50万，不用发票，不问用途。

重疾险的理赔，是可以叠加赔付的，在同一家公司买的多份重疾险，或者在不同公司买的多份重疾险，都是可以同时赔的。

那重疾险达到什么条件赔呢？

有的人说重疾险确诊即赔，这个说法是不准确的，应该是说达到合同约定的疾病状态，就赔付一笔钱。

全部重疾的理赔条件总的来说可以分为3种状态：

1、确诊即赔，例如恶性肿瘤；

2、实施了某种特定的手术，例如冠状动脉搭桥术；

3、达到了某种特定的状态，例如脑中风后遗症。

统一定义的28种重疾和3种轻症的理赔条件如下。

（这28种重疾+3种轻症是保险行业协会统一定义的，每家公司的重疾险都有这些病种，定义都一样，这些病种理赔率已经占了总理赔的95%以上了）



▲统一定义的重疾和轻症理赔条件分类

具体的话，我们可以各拿一个疾病来看看它们的条款描述。



癌症（确诊即赔）▲



冠状动脉搭桥术（实施了某种手术）▲



脑中风后遗症（达到某种状态）▲

02

挑选重疾险

通过上面的介绍，你应该大概了解了重疾险是什么，保什么，怎么赔了，接下来，我们来逐步拆解重疾险的挑选步骤。

1、身体情况是否满足投保？

在挑选重疾险之前，这一步非常重要，是先确认自己的身体情况符合投保要求，否则挑选了半天，发现健康问卷过不了，那也白搭。

买重疾险，都会有一个健康问卷，里面会问到一些健康问题，例如1年内的体检异常，2年内住院，过往一些比较严重的疾病等等。



▲某重疾险的健康告知问卷

并不是说有异常就不能买，而是有的异常会影响投保结果。如果在选择产品之前，先对身体有个大概的判断，就可以更加有针对性地挑选产品了。不同公司不同产品对于健康要求是不一样的，X款产品被除外，可能Y款产品就可以标准体投保了，现在也有专门推出了一些核保非常宽松的重疾险。

如果有一些结节类的，那么就挑选一些对结节比较宽松友好的产品。如果2年前有一些指标异常，但是2年没有体检了，那就选一些没有问到2年前体检异常的，针对异常体况针对性选产品。

不过这一步对于客户来说，是挺难判断的，因为有时候医生说的没问题，在保险核保这边就会不承保了，就像甲状腺结节，可能医生就说定期复查，随访就行，但是投保重疾险，很多就会给除外不保甲状腺了。

我之前也写过关于自己投保核保的逻辑，在这里：这一点没做好，你的保险可能赔不了

不过，我还是建议这一步最好找经纪人或者代理人帮忙确认下，自己在网上自助投的话，很容易踩坑。而这健康告知是特别重要的，90%以上的理赔纠纷就是健康告知没有做好。

2、保额要买多少？

重疾险最重要的就是保额！保额！保额！

保额决定了万一发生重大疾病可以拿到的钱。

保额的确定，每个家庭可能都是不同的，要根据家庭的年收入来估算。

我们说重疾险的作用是弥补收入损失，那不能只弥补一个月几个月的吧？一般建议是3-5倍的年收入比较合适。

为什么说3-5倍的年收入比较合适呢？

因为重大疾病里面，理赔最多的是癌症，占理赔的60%以上。而癌症有一个5年生存期的说法，就是说一个病人治疗癌症之后，5年内没有复发或者转移，我们就说TA临床治愈了。于是乎，5年内的休养至关重要，这也是为什么保额的建议是3-5年的年收入了，有了这笔补偿，这几年内就可以好好休息一下，更好地康复。

有时候3-5倍年收入的保额，保费比较高，那么可以考虑部分保终身+部分保定期搭配来提高前期的保额。

3、要不要身故责任？

保终身带身故责任的话，重疾与身故二赔其一，如果得了重疾，那么赔付了重疾，身故不会再赔付；

而如果没得重疾，则最终身故也会赔付。也就是说，它的确定性很高，最少可以拿回保额。目前市场上最多的重疾险是包含身故责任的。

保终身不带身故责任的话，只赔重疾，如果没有得重疾就身故，不会赔付，有的是可以退回合同的现金价值。

保定期有的也有身故责任，但是身故责任就也是定期的，超出保障期限也是拿不到的。

有身故责任的会比没有身故责任的保费更高一些，特别是保终身带身故，相当于是一笔资产来，确定可以拿到的，保费也会相应高一些。



要不要选身故责任，这个话题在网上一直有人在讨论。

有的人说选择不带身故责任+定期寿险，这样子，可以在同样保额的情况下，节约保费。但是这种方案就是会有一些情况，如果刚好是定期寿险保到60岁，而65岁挂了，那么就重疾险也没赔到，定期寿险也没有赔到。

实际中会发现，如果消费型的保费不高，很多人倒是可以接受。

而如果每年保费大几千，没有理赔重疾这个钱就消费掉了，很多人是不愿意的，毕竟人都有厌恶损失的心理，很多人买重疾险，并不觉得自己会得重疾的，宁愿加多一点钱带身故责任，确定可以将保费拿回或者保额拿回。

返还型的话，就是到一定的年龄将已交的保费返还，保障继续。不过我并不建议选这种，保费高太多，如果想要可以返还保费，还不如额外投保多一份增额终身寿险，这样到期利益差不多，还更加灵活。

4、保多久？

重疾险的保障期限有1年，定期（一般是到70岁）和终身可以选择。



▲不同保障期限重疾险的对比

市场上见到最多的是保障终身的重疾险。

预算足够的话，直接上保终身的重疾险，其次才是保到70岁，最后如果预算还是有限，再考虑1年期的。

1年期的重疾险，采用的是自然费率，就是保费会随着年龄增加。年轻的时候看着很便宜，但是随着年龄增大，保费也会越来越贵的。并且1年期的重疾险存在着不确定性，如果产品停售了，那就不能再续保了，而等到停售再买保终身的，可能身体过不了核保或者因为年龄大了，保终身的保费更加高了。

如果预算有限，可以搭配保终身和定期或者1年期搭配，既有保底，又可以拉高奋斗期的保额。

5、是否要多次赔付？

随着医疗技术水平的提高，重疾治愈的概率越来越大，并且得了一次重疾之后，身体抵抗力下降，也比较容易再得其他重疾。多次赔付的产品是有其存在的必要的。

目前市场上很多多次赔付的重疾险产品。

预算充足，多次赔付当然好，并且不分组多次赔付优于分组多次赔付。

而如果预算紧张，首先要注重首次的保额，再考虑多次赔付。

例如单次赔付50万或者两次赔付每次35万，我选50万单次赔付，毕竟二次重疾的概率没那么高，首次拿到手治疗康复再说。

6，是否要附加恶性肿瘤、心脑血管二次赔付？

恶性肿瘤二次赔付

恶性肿瘤（癌症）是目前重疾理赔最多的疾病，乳腺癌、甲状腺癌、肺癌等等，都算恶性肿瘤。

恶性肿瘤是出了名的容易复发和转移，而如果只是多次赔付的重疾险，没有附加恶性肿瘤二次赔付的话，赔付一次恶性肿瘤之后，后续就不再赔付恶性肿瘤了。

而如果附加了恶性肿瘤二次赔付，那么首次确诊恶性肿瘤之后，后续间隔期后再确诊，可以再赔付。

目前，恶性肿瘤二次赔付大部分是距离首次确诊间隔3年后，再赔付100%的保额。例如首次乳腺癌，间隔3年后，只要有癌症就赔付，无论是上次的没有治好，还是新发的。

有的条件比较严苛一点，需要间隔5年。

而有的条件比较宽松一点，叫恶性肿瘤津贴，距离首次确诊1年还在治疗，赔付40%，再隔1年还在治疗，再赔付40%，再隔1年还在治疗，赔付20%，虽然也是3年拿到100%，但是提前分期拿了。这种属于最优的赔付了。

心脑血管二次赔付

心脑血管也是属于高发的重疾，特别年龄大了之后，心脑血管疾病的风险急剧升高。

目前市场上心脑血管二次赔付也是大部分间隔3年，间隔3年后罹患与上一次同一种疾病，再赔付100%保额。

例如急性心梗，赔了1次，3年后再次急性心梗，再赔1次。

这里注意了，有的要求第二次的疾病需要与第一次的部位是不同的，就是同病不同部位。

恶性肿瘤二次和心脑血管二次，一般是作为附加险来选择的，还是看预算，预算充足，加上，特别是家族有这些病史的人群。

如果预算没有那么充足，依然还是首先考虑首次重疾的赔付额度。

7，缴费年限怎么选？

重疾险的缴费年限，一般有10年/20年/30年可以选。

选缴费期长呢，每年缴费会少一些，但是总保费会多一些。反之亦然。

例如，某重疾险，

30年交，每年是7233元，总保费是216900元；

20年交，每年是9510元，总保费是190200元。

一般来说，重疾险可以尽量拉长缴费期，一方面，降低前期保费压力；一方面，重疾险一般自带被保险人豁免，如果期间罹患轻症中症，则保费不用再交了，保障继续有效。

不过，有的人说我不想交到退休以后还在缴费，那就缩短一些，但是要注意不要让缴费压力太大。

8、保险公司选择

上面的产品我们一路挑选下来，可能最终会有几款可以参考，并且有的价格和保障差异还不小。

里面有的公司耳熟能详，像X安、X康之类的，有的公司听都没听过。

那么，我们应该怎么选择保险公司呢？

在保险产品里面，有个不可能三角，就是不可能价格，品牌服务和条款这3个方面都做到最好，只能有所妥协。

从安全性的角度来说，重疾险属于长期的人身保险，在2022年10月发行的《保险保障基金管理办法》第二十一、二十二条规定，长期的人身保险合同跟着人寿保险合同一样的处理办法，退一万步说，即使保险公司倒闭了，它也会转让给其他公司接受，继续履行合同责任。



▲摘自2022版《保险保障基金管理办法》

就看最近的例子，HD爆了，HD人寿资不抵债，由海港人寿接受资产和负债，客户的权益不变。

所以说，从安全性的角度来说，各个保险公司的重疾险都是安全的。

保单都是安全的，但是并不代表其他方面差别不大。

很多客户还担心赔付的问题，怕不知名的保险公司拒赔。

重疾险因为是符合疾病定义赔付，而上面也说了，行业统一规定的28种疾病已经占比95%以上了，符合合同定义就赔付。最主要是要投保前做好健康告知，如实告知健康情况，90%以上的健康险纠纷都在于健康告知。

只要符合了疾病定义，并且做好了健康告知，最终基本都可以赔付下来。

不过可能不同公司因为网点和服务人手的差异，理赔时效可能会有一些差异，有的一两天就赔下来了，有的要一两个星期甚至一个月，保险合同中也有写明的理赔不超过30天出结果，出结果后10天内要赔付。

我大致把不同保险公司的重疾险分为3类：

一类是：公司知名度高，代理人多，产品责任一般，价格不低，不过公司网点多，服务比较及时，会给人比较安心的感觉；

一类是：公司知名度一般，产品责任还可以，价格也适中，服务评价也不错，这类产品相对来讲就各方面比较均衡；

一类是：公司知名度不高，产品走极致性价比路线，条款责任好，价格低，但是公司网点比较少，很多时候需要靠线上客服沟通，这类产品就适合追求极致性价比的客户。

没有哪一种保险公司的产品绝对好坏，看自己比较在意哪些方面，肯定要有所取舍的，选择适合自己的就可以了。

03

关于重疾险一些常见的问题

1，买了商业医疗险了，还需要买重疾险吗？

商业医疗险和重疾险是不同的赔付条件和赔付方式。



商业医疗险属于医保的补充，同医保的报销方式一样，都是需要发票报销，最多的理赔金额不会超过发票的金额。虽然很多额度高达百万以上，但实际理赔的时候，还是在发票的限额内报销。医疗险的这种理赔方式，注定只能用于医疗费用的报销。而重疾险不同，重疾险是达到合同约定的疾病状态就赔付一笔钱，买多少保额就赔付多少钱，不需要发票，不限制用途，可以用作营养费康复费和家庭日常支出等等。

2，重疾险保的疾病种类越多越好吗？

现在重疾险保的重疾种类，基本都有上百种，不过，核心的就是28种重疾+3种轻症，这28种重疾，保险行业协会都统一了疾病定义了，每一家公司的重疾险合同都是一样的，而这28种，已经占了重疾理赔的95%以上了，包括经常听到的恶性肿瘤（癌症），急性心梗，脑中风后遗症等等。

所以说重疾险的疾病数量不用太在意，核心病种一样，总体差异不大。差别的可能在于轻症中症，目前3种高发的轻症也统一定义了。

所以说，重疾的病种数量其实不用纠结，各个公司差别不大。



3、重疾险赔付次数越多越好吗？

随着医疗水平的提高，重疾的治愈率是越来越高的，治愈率高，意味着得了一次重疾之后，康复的可能性越来越高。而当得了重疾之后，想要再买重疾险基本是不可能的了，所以，在预算足够的前提下，可以附加多次赔付，特别是癌症的多次赔付。次数的话，其实2~3次也差不多了。那些5次6次的，更多的是噱头罢了，概率极其低。

而如果在预算有限的情况下，不要盲目追求多次赔付，更应该注重首次的保额。

4、在多家公司买的不同的重疾险，可以同时赔付吗？

可以的。重疾险的理赔是符合疾病的定义就赔，不需要发票，同一家公司购买的多份重疾险，或者多家公司购买的多份重疾险，都是可以同时获赔的。

5、重疾险的保额现在看起来还可以，但是过了几十年，通货膨胀之后就不值钱了？

通货膨胀是客观存在的，钱无论放在哪里，都会受到通货膨胀的侵蚀，放在银行也会。只不过因为保险合同的跨度长，所以大家很容易就跟通货膨胀联系起来。

买保险，通货膨胀不是主要的考虑因素。

一方面，保额受到通货膨胀的影响，保费同样也会啊；另一方面，重疾险并不是一劳永逸的，随着收入的增加，重疾险也是可以进行加保的。

6、年龄大了，还有必要买重疾险吗？

年龄大了的话，重疾险就不建议了。例如到了50岁以上，交的总保费都跟保额差不多或者超过保额了，这个时候重疾险的杠杆太低了，起不到太大作用。例如某重疾险，50岁，20万的保额，交10年，每年需要缴费19852元，总保费都去到19.8万了，接近保额。

年龄大了的话，建议买一些消费型的险种，如医疗险和意外险之类的。父母年龄大，买什么保险实用？

7、小孩子得重疾的概率很低，有必要买重疾险吗？

小孩子得重疾的概率确实很低，也正是因为小孩子得重疾的概率低，所以杠杆特别高，就是同样的保费，可以买到更高的保额。

虽然概率低，但也还是有的小孩得了白血病之类的疾病，治愈率现在挺高的了，不过就是治疗费用高。并且，如果小孩子一旦得了重疾，除了治疗费用外，父母肯定有一方就需要照顾孩子而产生收入损失，孩子的重疾险就是弥补父母的收入损失。小孩子要买哪些保险？附不同预算参考方案

8、1年期的重疾险很便宜，为什么要买长期的呢？

市面上大部分是保终身的重疾险，有少部分是1年期的重疾险，交1年保1年，好处就是年轻的时候，保费看起来真的是很便宜。有一款1年期的重疾险，30岁女性，10万保额，保费才180元/年。

看起来很便宜，不过还是长期的买的人多。

1年期的重疾险，一方面就是续保不稳定，如果产品停售，则无法再买，并且等停售之后买其他的，可能身体情况发生变化买不了，或者保费变高了。另外一方面，1年期的重疾险采用的是自然费率，就是保费随着年龄增加，年轻的时候看着很便宜，等到年龄大了，保费就很贵了，还是上面那一款1年期的，如果到60岁，10万保额，每年的保费就变成了2000元/年，这个时候，可能很多人就觉得保费太高，不买了，而这个时候刚好是重疾高发的时间了。

1年期的重疾险，比较适合年轻预算有限的时候加保用，或者刚开始工作预算有限的时候过渡用。

9、重疾险保障几十年一辈子，如果中间保险公司倒闭了，我的怎么办？

确实很多朋友会有这样的一个疑惑和担心，然而保险之所以称之为保险，就是因为它比较保险。

保险公司有着非常强的监管和兜底机制。

首先是成立保险公司要求很高，其次是中间运营的时候监管很严，最后有问题就接管和救济，实在不行就指定让其它公司接手这些长期险保单，继续履行保单责任。

之前有专门写过关于保险公司的安全机制的，详细可看这里：保险公司会倒闭吗？万一保险公司倒闭了，我的保单怎么办？

04

产品挑选举例

如果你看了以上的内容，基本上就对重疾险了解得差不多了，如何挑选一款合适的产品也大概心里有点谱。

下面就拿几款产品举例来看看。

这3款产品可以说代表了3种类型的公司。

A款：公司知名度高；

B款:公司知名度一般，产品各方面比较均衡，核保尺度宽松；

C款：公司知名度不高，注重产品责任。



从产品责任和保费来说，C款产品绝对是这三个中间的王者。

三款都是一样的保额，带身故责任，保费差不多。不过A款和C款有60岁前的额外赔付，A款有额外80%的保额，60岁前额外赔的额度是最高；不过看看C款，60岁前有额外60%的保额之外，还有重疾分组多次赔付、癌症的二三次赔付、心脑血管的二三次赔付，责任丰富了许多，并且也都是比较实用的责任，单从保障责任来说，C款绝对是当之无愧的王者。

不过，并不是每个人都会选C款。因为买保险并不单单考虑保障责任和价格，还要考虑身体情况是否满足投保条件，保险公司是否稳定和服务是否及时高效也是很多人考虑的地方。

有的人就宁愿贵一些，买知名度高一点的，那么适合A款。

有的人身体有一些异常，需要核保宽松可以过的，产品责任中等就可以，那么适合B款。

有的人就觉得公司名气不重要，产品性价比要高，那么适合C款。

05

总结

对于重疾险来说，购买前要先针对身体情况了解能不能投，再来针对性选择产品。选择产品的话，最最核心的就是保额，特别是首次的保额，其他的就根据预算来进行斟酌了。

文章梳理到这里就差不多了，针对重疾险的大部分问题上面都有说明，如果之前没有了解过重疾险的，可能一次性看下来有点吃力，建议收藏，后续有需要针对性看即可。

如果有什么问题，也欢迎+V：18024269703 咨询。

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作者：杨淼涛