重疾险到底会不会降价?

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之前说过重疾定义修订的事。

3月底，保险行业协会开始就新版定义向保险行业征求意见。

过了两个月，走完业内征求这一步，保险行业协会开始公开征求意见了。

和行业征求意见的那一版叫「征求意见稿」。

这次公开征求的这一版叫「公开征求意见稿」。

公开征求意见稿可以看作是对上一次征求意见稿的2次修订。

以后重疾的新版定义规范大概率就用这一版了。

2次修订和上次还是有点不同的，具体说说。

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先回顾下第1次修订时最重要的几点变化：

1 重疾数量增加，区分3种轻症

重疾数量从25种变为28种，新增3种重疾：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

同时对恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症按照严重程度进行了分级。

区分出3种轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症。

2 甲状腺癌有了轻、重之分

基于恶性肿瘤划分为了重疾和轻症，甲状腺癌自然跟着变化。

TNM分期为1期的甲状腺癌划归轻症，按照轻症理赔。

更严重的甲状腺癌，依然可以按照重疾理赔。

3 特定轻症赔付比例不得高于20%

规范中的3种轻症（轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症），赔付比例不得高于重疾保额的20%。

4 原位癌不再属于轻症

第1次修订的《征求意见稿》明确写了「原位癌不属于轻度恶性肿瘤，不在保障范围内」。

主要就是这么几点。

剩下的就是疾病定义和疾病描述方面的变化，不再说了。

2

这次的《公开征求意见稿》既然是对上次的修订，那么我们就看看哪些地方变了，哪些地方没变。

第1点、第2点，没变。

第3点，特定轻症赔付比例不得高于20%，变了。


上限从之前的20%提升到了30%。之前的20%太低了，这次的30%比较合理。同时对于多次赔付重疾险，特定轻症赔付上限还会随重疾赔付金额的提高而提高。比如某款多次赔付重疾，第1次赔付100%，第二次110%，第三次120%，那么特定轻症的赔付上限也从第1次的30%，增加到第二次的33%，到第三次的36%。这个上限只对规范中的3种特定轻症生效。其他轻症可以采用更高赔付比例。第4点，原位癌不再属于轻症，规范中没变，但答记者问中做了解释。

原位癌不属于ICD-O-3肿瘤形态学标准中规定的恶性肿瘤，同时我们也深入研究并参考了英国、加拿大、新加坡等国家的经验（均对原位癌作了除外），因此本次修订暂不纳入原位癌。但是，各保险公司可在规范修订版规定病种的基础上，在重疾险产品中增加原位癌保障责任，以满足消费者多元化的保险保障需求。

规范中轻症定义确实不包含原位癌，但保险公司设计产品时可以单独增加原位癌保障。
这次修订对疾病定义又做了一些调整，具体看下表：

定义更规范，对我们消费者更友好。
3我知道这些定义上的调整，大家可能并不关心。大家最关心的是：重疾险到底会不会降价？只看重疾、轻症这些基础保障，应该会降。如果我们用新版28病种的经验发生率除以现行25病种经验发生率，可以得到下图：

新版28病种经验发生率基本都比25种低。24-30这个年龄段，新版更是大幅低于旧版。这就是将轻度甲状腺癌划到轻症的效果。现在甲状腺癌，不管轻重都按重疾赔。以后轻度的按轻症赔，并且赔付比例不高于30%，保险公司的理赔额会大幅下降。他们赔得更少了，保费自然也能更低。但如果捆绑上其他责任，比如癌症二次赔、身故，那保费也不见得就比现在便宜。最近有个现象很明显：性价比最高的重疾卖的时间越来越短，并且纷纷开始捆绑身故责任。经过过去一两年的价格战后，保险公司好像渐渐不想这么玩了。当它们都想扩大利润时，那采用了新定义的重疾也不会更便宜。这次公开征求意见的截止时间是7月1号。新产品上线大概要到8月份。现在争辩重疾险会不会降价没啥意义，8月新品上线后就知道了。我给一个切实可行的投保建议：想买50万重疾的，可以先买30万，等新品上线后再买20万。目前推荐的几款重疾，超级玛丽2号Max、康惠保2.0、守卫者3号，都有60岁前额外赠送60%重疾保额的设计。买30万，60岁前实际重疾保额48万，以后就算不买也基本够用。


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作者：淘保小组