重疾险测评:君龙人寿-守卫者6号,肺结节也可投保,优缺点分析

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今天要测评的成人重疾险产品是：

君龙人寿的守卫者6号重大疾病保险

以下简称：守卫者6号

很多人在挑选重疾险的时候，会纠结要选择重疾单次赔付还是多次赔付。

守卫者6号就是一款重疾可以6次赔，并且不分组的重疾险，最大亮点是保障灵活：

必选责任简单+搭配众多可选责

重疾理赔后，不仅轻症、中症可以继续赔，重疾也可以继续赔，同时非合同约定的疾病也可以赔。

那守卫者6号的保障怎么样？需要注意哪些？

下面来详细分析这款产品，看看具体测评内容。
为了方便阅读，本文内容如下：一、守卫者6号的保障情况二、守卫者6号的性价比情况三、守卫者6号的总结

一守卫者6号的保障情况

守卫者6号是由君龙人寿承保，是一款重疾6次赔付不分组，不捆绑身故责任的重疾险。

下面从产品形态、产品亮点和注意事项三个方面详细介绍这款产品：

（一）产品形态

先来看守卫者6号的产品形态：


（点击可看高清图）

保障责任，总结起来有3点：

1.投保灵活+不捆绑身故责任

支持28天-55岁人群投保。

保障期选择灵活，既可选保至70岁，也可选保终身。

保额最低10万元起投，且为1万元的整数倍，保额最高50万元。

缴费期可选5年、10年、15年、20年、30年和35年，比较罕见支持35年缴费。

这是目前市场上最长缴费期，经济比较紧张的，可以选择延长缴费期，延缓经济压力。

不用捆绑身故责任，可以根据保费预算选择身故保障。

2.必选责任简单+可选责任多

守卫者6号的保障责任：2项必选责任+5项可选责任

大部分重疾险自带了轻症、中症和重疾及保费豁免，有部分还捆绑了身故责任。

而守卫者6号的必选责任简单。

只有两项：重疾6次赔付及保费豁免和ICU住院关爱金。

其他保障都设置成了可选责任：

中症疾病及轻症疾病保险金

重大疾病关爱保险金

恶性肿瘤-重度医疗津贴保险金

特定心脑血管疾病保险金

身故或全残保险金

必选责任简单，可选责任多。

这么设置，必选责任保费便宜，同时，消费者可以根据自己的预算和保障需求，搭配适合自己的保障，更加尊重消费者的自主选择权，也能进一步提高产品的适配性。

3.保障充足+有创新保障

大部分多次赔付的重疾险，如果理赔了重疾，轻症、中症的责任也就终止了，只能继续理赔重疾，同时只保障合同约定的疾病。

守卫者6号的保障充足。

轻症：40种/6次/30%保额

中症：35种/6次/60%保额

重疾：120种/6次/60%保额

重疾可以赔付6次，虽然轻症、中症限定了赔付次数。

对比超级玛丽9号的轻症和中症共享赔付6次，守卫者6号的轻症和中症是分别赔付6次，保障依然充足。

而且理赔了重疾，非同种重疾和非同组的轻症、中症，还可以继续赔。

同时ICU住院关爱金，非合同约定的疾病也可以理赔。

也就是不管怎么理赔，还可以继续理赔，病种的保障形成了闭环。

守卫者6号，还有两项创新保障：ICU住院关爱金和重疾关爱金。

ICU住院关爱金，入住ICU病房治疗，且连续住院天数满7天，赔付30%保额。

这项保障，很多重疾险也有，不过大部分是属于住院津贴，也就是入住ICU病房，按天给付住院津贴，这个跟一次性赔付保额，保障力度差了很多。

重疾关爱金，60岁前，确诊重疾，额外赔付60%保额，赔付1次，同时每次确诊重疾，额外赔付20%保额，赔付6次。

相当于在疾病关爱金的基础上，升级为重疾多次额外赔付，赔付的比例更高。

（二）产品亮点

接下来看，守卫者6号的产品亮点：

1.产品结构好，保障灵活

守卫者6号的保障有：2项必选责任+5项可选责任+增值服务。

这样设计的好处是必选责任简单，保费便宜，消费者可以根据自己的预算和需求，搭配适合的保障。

必选责任，没有捆绑身故责任，重疾6次不分组赔付+ICU住院关爱金，重疾保障充足，同时非合同约定的疾病也有机会理赔。

可选责任，有轻中症保障，重疾额外赔付，恶性肿瘤津贴和心脑疾病2次赔付，产品的适配性强。

2.重疾条款没有三同约定

守卫者6号的重疾保障中没有三同条款。

三同条款是下面这样的：



如果重疾想得到第2次或更多赔付，必须满足下面3种情况：（1）不属于同一疾病原因（2）不属于同次医疗行为（3）不属于同次意外伤害事故
而守卫者6号，就是同一疾病，同次医疗行为或同次意外伤害事故，确认两种以上的重疾，是可以赔付2次。

不过需要注意，轻症和中症的条款中，有三同条款。

3.高发轻中症没有缺失

守卫者6号的轻症和中症病种数量属于市场主流水平。
但是除了关注病种数量之外，还需要注意高发的轻症和中症有没有缺失。

因为银保监会只规定了3种法定轻症，对于其他轻症和中症没有统一标准。

所以，根据近年来的理赔数据，同时结合28种高发重疾，总结了一一对应的轻症和中症，具体保障情况如下：


（点击可看高清图）表中“赔付比例”和“理赔定义”：黑色字体的为轻症保障蓝色字体的为中症保障红色字体的为轻症和中症均可以保障
可以看到，守卫者6号的高发轻症和中症的病种保障全面，没有病种缺失。
4.等待期约定宽松
等待期180天，相对市面上较短的90天等待期，180天的较长。

不过等待期内发生轻症或中症，仅该种轻症或中症保障责任终止，其他轻症或中症的保障责任继续有效，条款定义是非常宽松的。


相对于大多数重疾险，等待期内确诊轻症或中症，所有轻症或中症责任终止，甚至是合同终止，退还已交保费.
守卫者6号是非常宽松的，比较在意等待期条款约定的，可以重点关注。
5.理赔重疾后，轻中症可以继续理赔
重疾理赔后，在轻症、中症的赔付次数未达到理赔次数时，间隔90天以上，与重疾不同组的轻症和中症保障继续有效，轻症以6次为限，中症以6次为限：

这个保障其他重疾险已经有了，比如超级玛丽9号、小红花致夏版。

对比大多数重疾险，重疾理赔之后，轻症、中症或合同终止的保障条款来说，随着医疗技术进步和预期寿命的增加，难免会出现先罹患重疾，再罹患轻症或中症的概率。

这个保障实用性和适用性都很强，可以有效给予疾病保障。

6.核保宽松，肺结节也可承保
新冠之后，不少人都被检查出肺结节。
大多数重疾险对于肺结节的核保尺度相对严格，对肺结节、肺磨玻璃结节影是直接拒保的。

但是守卫者6号如果符合条件，可以正常承保：


可以看到，守卫者6号对肺结节、肺磨玻璃结节和胸膜结节核保宽松，只需要符合告知情况，既可正常承保。

检查有肺结节的人群可以重点关注。

（三）注意事项

再来看守卫者6号需要注意哪些事项？

1.轻中症有隐性分组

轻症和中症，银保监会只统一定义了3种疾病，其他轻中症都没有统一定义。

守卫者6号高发轻症和中症的病种比较全面，也没有分组，但是轻症和中症有隐性分组：


隐性分组是指表面上说不分组，实际上同组的疾病只赔付1种，是重疾险行业的通病，大部分重疾险都有隐性分组，需要大家注意的。

2.部分保障有欠缺

对比其他重疾险，部分保障有欠缺。
第一，ICU住院关爱金
入住ICU病房治疗，连续住院天数7天的，按照30%保额赔付。

但如果是因为合同约定的轻症、中症和重疾入住ICU病房的，是不承担赔付责任。

同时已经赔付了ICU保险金，在1年内因同样的原因发生轻症、中症和重疾，要扣除已给付的ICU保险金：



第二，重疾多次赔付为必选责任
重疾保障是守卫者6号的必选责任：重疾6次赔付，间隔期365天，不分组。
虽然必选责任简单，但是捆绑了多次赔付。
重疾多次赔付，可以理赔多次重疾，保障充足，但是多次赔付，不仅有理赔门槛，还会增加保费。
对很多想要保额而非多次赔付的人群来说，过度保障。

3.部分病种定义严格
轻症和中症，银保监会只统一定义了3种疾病，其他轻中症都没有统一定义。

而守卫者6号的部分病种的定义需要注意：



需要注意：
一肢缺少、单侧肺切除和单侧肾切除，定义较为严苛，把因恶性肿瘤进行的肢体切除、肺切除、肾切除和左右肝叶切除除外承保了。

不过，虽然定义上把因恶性肿瘤做的切除除外责任，但是如果被保人确诊恶性肿瘤，符合轻症恶性肿瘤-轻度或重疾恶性肿瘤-重度保障责任，保险公司还是会理赔。

以上是守卫者6号的保障内容、产品亮点和注意事项。

二

守卫者6号的性价比情况

拿几款性价比高的重疾险对比一下，看看守卫者6号的性价比情况：

（点击可看高清图）直接说结论：守卫者6号，轻症、中症和重疾都是6次赔付，重疾间隔期1年，不分组，自带ICU住院保险金。

既可以先理赔轻症、中症后，再理赔重疾，也可以先理赔重疾后，继续理赔重疾或轻症和中症，同时，非合同约定的疾病也以理赔，形成保障闭环，保障充足。
不过，也需要注意多次赔付为捆绑责任，保费偏贵。

对比同样多次赔付不分组的康顺人生，保障和保费都有优势。
对比超级玛丽9号，因为重疾可以赔付多次，保费会偏贵一些。

三
守卫者6号的总结
守卫者6号，保障灵活，基础保障便宜，对肺结节核保宽松，符合条件可以正常承保。
守卫者6号是君龙人寿承保，君龙人寿是2008年成立的全国性寿险公司，是由国企建发集团、台湾人寿合资设立。
不过君龙人寿目前分支机构主要在福建省，所以很多人都没有听过：￭    核心偿付充足率：175% （2023年2季度）￭    综合偿付充足率：201% （2023年2季度）￭    风险综合评级：BB级 （2023年1季度）

以上是守卫者6号的分析，不过大家在投保之前一定要了解清楚，避免理解错误，造成后续理赔问题。



作者：保险研究员