有钱千万别买香港保险!怕你变得更有钱!!

内托体头

国内经济增长的速度开始放缓，随着银行降准降息、人民币贬值波动等等。这对有海外资金需求的朋友来说影响比较大。

通过和大家的交流，了解到大部分朋友喜欢用美元保单来规避人民币的贬值风险，另一方面也有朋友看好人民币的长期趋势，不配置任何美元资产。

但是未来永远充满不确定性，选择错误肯定会承担极大的风险，所以鸡蛋永远不要放在一个篮子里。

我们无法确定未来人民币和美元的走势，但是香港保险，最高支持九种币种持有，无论是美元、人民币、英镑，对于大部分在观望的投资者来说，是对冲了货币贬值的风险。

香港拥有全球化的金融投资环境，可以更好的规避某一国、某一地区的风险，并且取得稳定收益。

其中的储蓄型保险作为长期的投资计划来说，在拥有长期回本承诺的安全前提下，香港分红储蓄险可以20年提供约6%的年化复利收益率，一些热销产品甚至可以达到7%左右的年化复利收益率。相较于国内的理财产品，这样的回报率显然更具吸引力。

同时，比起我们单一的判断未知的货币走势，香港保险长期稳定的高回报以及保障显得更重要。



高净值人群配置美元资产的动因

善于投资的中产和高净资产认识，早就认识到了美元的重要性，所以境外资产配置的一大重点，就是配置美元资产。

对于高净值来说，财产保值增值是家庭财富管理的重中之重。

一个小目标的真实案例北京：

中美息差在扩大中，且是反向而行，即美国利息在涨，中国的在减，形成强烈的套利空间，以前人民币多在国人手中，但随着人民币在更多国家手中，以利息低的人民币换利息高的美元是无本之利，所以国际化愈高，在息差影响下反而放大了人民币贬值。

在北京杨先生考虑以上原因，在今年6月初投保了香港多元货币计划，每年存入20万美元，存5年，一共是100万美元！



15年后，杨先生每年提取10万美元，约人民币72万，相当于每个月6万人民币，共提取86年后！！还剩余7801万美元！！！

25年，杨先生每年提取20万，约144万人民币，相当于每个月12万人民币，共提取76年，保单现金价值还剩余9276万美元！！可传承给下一代，做财富传承！

当然，以上只是假设提取，保单提取是保单持有人随意支配的，想什么时候提就什么时候提取，想分给谁就分给谁。

杨先生选择大额保单主要是因为：

第一 、香港保单收益高，同类同期复利收益率为内地的二到三倍。并且内地监管部分最新出台新规停售所有预定利率高于3.0%的传统寿险，以及预定利率高于2.5%的分红保险、最低保证利率高于2.0%的万能保险，内地的产品预定利率3.5%产品不复存在。

香港保险采取复利分红的方式。长期复利在7%，而且这部分收益是持续稳定的产生，到后期资金会呈现指数化增长；与内地年金险长期客户回报在3%左右，在几十年后，绝对金额的差距非常大。

我们来看一下，就算内地的复利收益为4%，跟香港保单7%相比，100年会差多少倍呢？



到第30年时，香港保险的收益增长了7.1倍，而内地的保险才增长3.1倍，相差了2倍！

到第50年时，香港保险的收益增长了57倍，而内地的保险才增长6.8倍，相差了８倍！

到第100年的时候香港保险的收益增长了811倍，而内地保险只增长了48.5倍，相差了16倍之多！

第二、合理合法地配置境外、美金资产，规避了人民币贬值的风险。

香港的储蓄险统一采用美元计价。美元为全球流通货币，也是多个国家的储备货币。香港保险属于离岸资产，同时不纳入征税范围，避债避税。香港的保险公司更注重个人隐私，尊重并保护个人财产；各大保险公司都是注册在百慕大地区，资金更加安全和保密。

三 、由于杨先生是做生意的，拥有一张巨额保单是财富与身份的象征，因为保险公司对于高保费的客人资产审核会很严格，以证明投保人有实力购买保单，且来源合法，因此这也是实力与身份的象征。

杨先生这张大额保单能够带来哪些收益呢？

到20年的时候，账户价值230万美元

到30年的时候，账户价值470万美元

到40年的时候，账户价值933万美元

到50年的时候，账户价值1934万美元

到60年的时候，账户价值4068万美元

到70年的时候，账户价值8621万美元

到80年的时候，账户价值1.83亿美元

到90年的时候，账户价值3.89亿美元

1、保单帐户价值在第19年就能翻一番，以后每10年都翻一番！到80年时，保单金额达到了1.83亿美元，是本金的183倍。

2、另外，保单还可以贷款，贷款金额为保单的保证现金价值部分的90%，利率比银行略高，而保单本身还有收益，抵销掉收益的话算起来保单还是正收益。

3、再次，如果杨先生的业务经营出了问题，保单户口也不会被强制执行的。

4、 最后，财富遗传给下一代时没有任何遗产税，香港保单有个传承的绝佳特点：可以指定受益人和分配比例。这样的传承安排，不像遗嘱还需要到公证处去公证，或者其他安排方式需要所有合法继承人同意，非常好的保护了财产的隐私和安全，还可以最方便的按照本人意愿来分配。



香港保险的优势



1.多种货币相互转化，降低通胀风险

在全球通胀、经济衰退的大背景下，一些国家币值的贬值速度可能远超于其他国家。地缘政治博弈带来很大的不确定性，无论是人民币还是美元，都可能存在汇率风险，单一货币的风险加大。

那如果说保单可以拥有世界主流货币，且可以自由转换，一个保单配多种货币，以及多种货币可以自由转换，那将是非常完美。

疫情前，去香港买分红险，基本上只能选美元、港币保单，而且两者之间不可转换。

但从去年开始，香港各大保险公司推出了可转换保单货币的长期储蓄计划，让客户可以根据时事变幻和个人需要来更换保单货币以此来应对潜在的货币风险。

一些保险产品可以涵盖人民币、美元、英镑、澳元、加元、欧元、新元、港元、澳门币9种世界主流货币，保单货币可自由转换。并且通常第3个保单周年日起，每年可转换一次保单货币，保单的保证和非保证现金价值继续滚存。

因此，通过配置香港保险，可以实现配置多种货币资产的需求，分散单一货币风险，对冲通货膨胀、资产缩水的风险，收益更稳健。对于部分熟悉国际金融市场的客户，可以用每年一次转换保单货币的机会来抓住市场机遇，获得超额收益。

另外，如果给孩子配置保险，如果孩子未来不䦺去哪个国家生活、工作，可以先用多币种的香港分红险储备资金，在哪里学习、工作、生活就换哪种货币。



2.分红收益可锁定，保单红利可提取

保险公司会根据自己的投资经验对分红投资资金做管理，不过还是不可避免或多或少受到资本市场表现的影响。不过，现在的香港分红保单有分红锁定功能。

一些多元货币储蓄产品从第10个保单周年日起，每年可以锁定复归红利和终期红利，把非保证红利变为保证，可以让客户在市场表现优异的时候可以选择部分锁定分红，落袋为安，让客户对于保单多一层的掌控感。

同时，有的产品也有红利解锁功能，可以随时提取现金，或者留在保险公司的账户里赚取一定的利息，进一步方便客户选择在不同经济周期完成各种操作，提高自己的收益，让保单在稳健增值的同时，也能提供灵活的现金流。

3.保单分拆

保单支持一拆多，一拆二，二拆四，拆分成不同货币、拆分给多位家人、拆分作不同用途等等。

从第3个保单周年日起，持有人可行使保单分拆功能， 分拆保单有一个新的保单号码，所有日期（保单日期、缮发日期和生效日期）与原保单一致，保单价值按百分比转移至分拆保单，持有人还可以为分拆保单更改持有人、受保人、第二受保人、受益人等。



保单分拆功能让保单更灵活、传承功能更强：二胎家庭可以把保单一拆二，同时保障两个孩子；投资者可分拆保单，结合货币转换功能，同时配置多种货币资产；家里长辈可分拆保单，结合更换受保人功能，部分财富用来养老，部分财富用来传承。

4.更换/后备受保人/第二持有人

1、无限次更改受保人

港澳保单支持变更受保人，可“无限次更改受保人”是一大亮点。通过不断变更受保人，实现资产传承效果，降低因受保人身故而导致的财富积累中断风险，助力财富传承。

2、后备受保人

更改受保人需要原受保人在生，那么如果原受保人意外身故了，来不及操作怎么办？保险公司还安排了后备受保人功能，投保时即可指定第二受保人，如果原受保人不幸身故，第二受保人将会成为新受保人。

3、第二持有人

第二持有人也称后备持有人，原持有人身故，第二持有人自动成为新持有人。



5.与简易信托结合，身故赔偿金可按意愿分配

寿险保单的被保险人身故后，通常会给保单受益人留下一大笔财富。相较于过往被保人身故由受益人一次把身故理赔金领取完，香港保险公司推出了受益人定期领取身故保险金的做法。

在寿险中加入了简易信托的功能，保单持有人可以在身故前向保险公司要求安排该功能（不收取任何费用），在被保险人身故后，保险理赔金不会一次性向保单受益人发放，而是会按照保单持有人的生前意愿进行分期发放，有效避免了受益人“挥霍”理赔款的问题。



储蓄分红险适合哪些人士

1、欲配置海外资产人士

香港的保单多数为美元保单，可以合理合法地将人民币资产转换为美金海外资产，安全方便。配置海外资产的原因很多，但对冲货币贬值风险是一个比较常见的理由。近一两年人民币贬值的态势，更是催生了香港储蓄类保险大额保单的诞生。

2、高净值人士

高净值人士，通常会考虑到资产保密、财富传承、规避风险等诸多事项，因此也经常会选择配置海外资产。从数据上看，近年来，我国高净值人士配置海外资产的比例越来越高。而香港，是国内最主要的离岸资产管理中心。

3、欲减少税费支出人士

这一点主要针对遗产税。虽然我国目前还没有正式开征遗产税，但近年来不断有各种小道消息流传，立法工作不断推进，人民资产清晰可查（如房产登记等），为日后开征奠定舆论基础、法律依据和现实条件。保险作为一种资产配置的工具，本身是不计入遗产税当中的。其次香港为了引进资本，早已取消了遗产税，因此很多颇具财产的人士，会选择香港储蓄类保险来避税。

4、无时间/精力/能力理财者

许多人质疑储蓄类保险的原因之一，是虽然银行理财收益全面下降，但用些心理财，有些人觉得还是可以做到更好的收益率，而且不用受15年的投资周期限制。香港储蓄类保险基本上每家公司只有一两款主打产品，选择不多，反而更容易做出决定。一次性购买，解决一笔资金的长时间安排。购买之后，无需关注，只需提款时通知公司。无需理财技巧，将投资交给专业的人士打理，降低风险。这些特点，对于无时间/精力/能力的人士，都具有很高的吸引力。

5、投资目标明确者

有不少人士是抱着攒钱养老或者为子女准备留学/买房资金的目的来购买这类产品的，需求本身就在15~20年后，所以对长周期这一特点，就不那么敏感了。

当然，以上各类人群的需求是有交叉重叠之处的，比如高净值的人士，通常会更关心海外资产的配置，以及更愿意为简单方便而牺牲一定收益等。

无论哪一种财富管理的规划，都离不开多元化的投资理念，根据市场情况灵活调整、持续优化货币和资产结构去应变市场的不确定因素，控制总体投资的风险，都是亘古不变的道理。保险规划亦是如此，切合不同阶段的需求，为财富的保值增值作强有力的保障。

多元货币计划恰好在这个多变多动的全球环境下，给予了我们一份确定性及安全感，在提供多种投保货币选择、让我们享受丰厚潜在回报的同时，也可通过更改保单货币，时刻掌握环球投资优势和机遇，提前锁住确定性，长远滚存财富。

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作者：海外甜甜圈