年金险和增额寿险的区别是什么?|教你买保险之储蓄险篇1

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案例：小明的大额存单到期了，银行存款利率越来越低，他考虑将钱存到利息高一点的地方。但股市、基金风险大，而国债又很难买到。保险人找到他，说可以把钱存到保险里，还拿出了2份计划书，1份养老金和1份增额终身寿险。小明找到保险经纪人问：这俩有什么区别吗？经纪人说，我和你讲讲年金险和增额寿险吧。
01 什么是年金险大白话说：年金就是“年”+“金”，前期缴纳保费，保费经过一段时间的锁定及增值，到了某一年或者某个年龄，就开始被动领钱，不管这个钱你要不要用，横竖都会发给你。年金险的种类很多，我们讲讲最最常见的“教育金”和“养老金”：1-1、教育金，顾名思义，是孩子的专项教育资金简单来讲，孩子还小的时候，为他存上一笔钱，等到孩子长大了，等孩子上学了，保险公司按照约定交付教育资金。当然，保司给孩子的教育金，要比你存进去的要多得多。举个例子：

由上图可见，宝宝刚出生时，家长分5年为孩子存了50.3万元。孩子念大学时，每年可领7.4万元教育金，30岁时一次性领取37万安家立业。合计领取66.6万元。另外，这还是一张分红保单，在分红实现的情况下，30岁时可领63.3万，合计领取92.9万如果孩子30岁时要买房，教育金是不是帮上大忙了？
1-2、养老金，指商业保险养老金，可以理解为社保养老金的补充同样，你先将钱存进保单，到了养老金约定领取时间，每月领取养老金，直到合同约定时间为止。若是“与生命等长的养老金”，在体力、智力都不及年轻时的老年，是多么珍贵。举个例子：

由上图可见，陈女士60岁开始领取养老金，终身领取，按年领86,904元，按月领7,387元，在88岁那年还有85,200元祝寿金除非身故，不然保险公司会一直支付养老金，所以这就是一份“与生命等长的养老金”有人要问了，如果还没开始领钱，人没了；或者人没的时候，领的钱比保费少，那不是亏了吗？不用担心，若真的发生，保险公司会在你交的保费和保单现金价值之间，取较大者退还现金。有人又要问了，我有社保养老金，不用商业养老金了，关于这个，阿伟的一条朋友圈可以解释：



02 什么是增额寿险增额寿险呢，有点像一张特殊的“银行卡”，也有比喻说是“存钱罐”。分期把钱存进去，随着时间推移，现金价值（你退保能拿回的钱）会越来越高，未来有需要的时候自己提取，不需要就一直放着，更加灵活。举个例子：

由上图可见，增额终身寿险的现金价值增长很快，这款产品交完即回本（现金价值≥已交保费）。假设一直没有减额退保，现金价值会在28年后增长为累交保费的2倍
03 年金险和增额寿险的区别两者的区别，我通过一张图来表明：


产品形态：年金，尤其是养老年金，在约定时间之后，会每年都给你发钱，这是年金的固定形态。年金是默认一定要领取的，是源源不断的现金流；而增额寿险，最重要的利益是现金价值，即退保所能领回的钱，现金价值在中后期按保单约定速率（当前最高为3.0%）持续递增。不减额退保的话，现金价值会一直累积，持续不断。领取方式：年金的领取是被动的，即不管你要不要，保险公司都会给你增额寿险的领取是主动的，你必须主动向保险公司申请减额退保使用场景：养老要用年金险来实现，雷打不动的现金流教育金可以用年金，也可以用增额寿险

收益方面：同样是3.0%定价的养老年金险和增额寿，增额寿的回本更快且早期收益更高。年金险，尤其是养老年金，咱们活得越久，保单的收益就越高。所以，购买商业养老金小伙伴会努力活得更好，寿命也会更长。毕竟，保险公司的羊毛，不薅白不薅，你说对吗？风险转移：养老年金险可以转移长寿风险，是“因为活得太久导致积蓄被花光”的风险。年金就像一个源源不断的水源，只要咱还活着，就可以持续从保单中领到钱，活多久，领多久。而增额寿险几乎不转移任何风险，是一个单纯的增值利器。那，年金险和增额寿有什么共同点吗？有的，那就是他们都是“强制储蓄”。例如：这个钱是用来养老的，放在保单里，不会因为你看上一台车而被挪用。
04 写在最后在银行利息越来越低的今天，在保证安全的大前提下守护自己的资产不贬值，是我们所有人都要思考的问题。


财联社10月16日的新闻，存款利率一降再降

保险是社会的稳定器，保险公司由国家各级部门重重把关，高门槛、强监管、难破产。所以，保司的安全性可以说是金融领域最高的（之一）。储蓄险是时间的朋友，长期复利增值带来的惊喜，会让未来的那个你，感谢现在正配置保单的你。


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作者：阿伟不冒险