别被忽悠!重疾险和百万医疗险有必要买吗?首先要搞清楚区别!

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不知道大家的朋友圈有没有这种现象？

在前几年，我们经常能看到朋友发的“众筹”链接，得了重症无钱医治、家庭突遭变故需要筹款的，比比皆是。

但是在最近，这种“筹款”现象好像少了很多，分析背后原因，大白保认为一定有“保险”的一臂之力。

而其中，重疾险和百万医疗险是当今热门的健康保险选择。它们都能解决大病风险，但它们在设计和赔付方式上存在显著差异。

很多朋友搞不清它们有什么区别，也不清楚自己有没有必要买？

毕竟这不仅关系到我们在生病时是否能够少花钱，还直接关系到我们应对意外风险时的经济保障能力。

那么，让我们一起来了解它们的区别，探讨如何合理配置重疾险和医疗险？

重疾险和百万医疗险的区别

重疾险和百万医疗险有必要买吗？

重疾险和百万医疗险怎么合理配置？

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重疾险和百万医疗险的区别

医疗险，主要是对疾病造成的医疗费用进行补偿，属于报销型产品。而百万医疗险，顾名思义，就是指保险金额能够达到百万的医疗保险。

相对应的，重疾险全称重大疾病保险，保的是严重的疾病。因为重疾险是给付型，一旦达到了赔付的条件，保险公司会把钱一次性赔给你，钱怎么花看个人安排。

同为家庭保障四大金刚，百万医疗险和重疾险既是战友，却又相互对立。

因为总有些朋友觉得它俩很像，所以常常是买完百万医疗险就不认重疾险了。

“重疾险对此也表示一脸懵逼啊，其实人家区别还挺大的。”

下面，我们就从5个关键差异说说它俩的区别



1.保障年限

重疾保险通常提供更为长期的保障，你可以选择保障30年、至70周岁或者是终身。

这意味着无论你在何时面临健康风险，重疾保险都能提供相对较长的保障期限。

相反，百万医疗险的保障期限较短，一般为一年。但是，市面上也有可保证续保20年的产品，为你提供更为灵活的选择。

由于商业保险存在健康限制，续保的时候会重新审核健康状况，可能会出现因为生病而没有办法继续投保。

这点因为医疗险保障时间较短，容易出现“今年买了，明年没法继续买”的问题，而重疾险可以避免这个问题。

2.保费差异

在保费方面，重疾保险的保费随着保额的增加而上升，这使得重疾保险相对较贵。

成人的重疾保险年保费通常在3000元-10000元之间，而且孩子的少儿重疾保险费用也在500元-2000元之间。

百万医疗险的保费相对较低，通常几百块就能够购买，但需要注意的是费率可能会有一些变化。

3.保障内容差异

重疾保险主要专注于保障重大疾病，这包括重症、中症和轻症。重疾险的保障不是根据场景来界定，而是在合同里载明了具体的病种。

而且，理赔需要达到合同规定的理赔门槛，不同的疾病可能有不同的要求。

(如下图28种高发重疾理赔条件图！）



相比之下，百万医疗险的疾病保障范围更为广泛，不受太多限制。不管是意外、疾病，只要是发生住院医疗费、门诊手术费等都算是保障的内容。

但最终的理赔，得看花的钱是否超过了免赔额。在百万医疗险里，这个额度通常是1万。

单纯从疾病限制来看，百万医疗险的确比重疾险保障更全。

但也并非完全如此，因为很多治疗场景可能花不了1万，达不到百万医疗险的免赔额，那就没法理赔。

4.赔付方式不同

赔付方式也是这两种保险的关键差异之一。

在重疾保险中，一旦达到理赔门槛，通常会一次性给付，买多少保额就赔多少，两款不同产品还能叠加赔，保险公司也不会干涉这笔钱的用途。这种形式保障了你在面对疾病时能够迅速获取资金支持。

而百万医疗险的赔付方式更为灵活，采用实报实销的方式，花多少，按比例报销多少。没花的，保额有多也不会给。

所以，百万医疗险保额虽然高，却并非全能拿到，并且多买也不会重复报销。

5.保障额度

百万医疗险的保额基本都是200万以上，若是部分重大疾病，还能提高到400万。有了这笔钱，真的能在疾病面前，给患者和家庭带来很大的安全感。

毕竟新闻媒体上动不动上百万的药品费，看着就让人很慌。



相比之下，重疾险的保额可能有些不够看，最高保额通常限制在60万。

不过，重疾险可以几个产品叠加买，叠加赔。买两款或者选择附加保障，保额也能上百万，这算重疾险的一个优势。

如果您还有不清楚的地方，可以点击进入预约页面，大白保保险顾问来协助您。



重疾险和百万医疗险有必要买吗？

在这之前，我们先来了解一下医保报销的要求



参保人用药、发生诊疗项目或使用医疗服务设施的费用，如果属于医保目录内的，可以按医保规定报销；不属于医保目录内的，基本医保不予报销。

而且随着医保支付方式的改革，医保对于超出疾病治疗费用的部分是不予报销的。简单来说就是医保局按照疾病级别、疾病严重程度，提前对该疾病的治疗费进行“估价”，按照定价的方式来报销。

所以，医保只是低水平的保，而不是包，“保而不包”，而且随着医疗成本的增加，自费项目与自付部分的缺口会越来越大，仅靠医保看病是远远不够的。

这时，重疾险和百万医疗险的必要性就体现出来了。

我们来看一下医疗和重疾的关系



可以看到，医疗险和重疾险应该是一种相辅相成、相互弥补的关系。

如果不幸患上重疾，这么多的损失，将是一个家庭需要面对的长期经济负担。

所以在有能力的情况下，我们还是很有必要给自己，给家庭建立起来完善的、充足的保障体系。



重疾险和百万医疗险怎么合理配置？

买保险是一个综合配置的过程，需要根据个人的基本情况，进行多方权衡不仅要有完整计划，还要时时调整。

而且尽量不要买错，一旦买到不合适的产品，即使退保成功，也要付出金钱和时间成本。

买保险之前，我们可以先参考“标准普尔家庭资产象限图”，将自己的需求列在一张表上，然后再写上总预算(重疾险和医疗险建议不超过家庭年结余的20%)



就重疾险和百万医疗险而言，有能力的朋友建议一起配置，毕竟这对是应对健康风险的黄金CP。

在这个组合中，百万医疗险解决了医保外的疾病治疗费用问题，而重疾保险则提供了用于康复、休养、收入损失和家庭生活补贴的资金。这种强强联合使得我们能够更全面地应对未知的健康风险。

但在资金有限的情况下，初期可以选择购买百万医疗险，以获取大病保障，解决当下迫在眉睫的医疗需求。随着后续经济状况的改善，可以考虑逐步配置重疾险。

Ⅱ购买时要注意哪些点才能不踩坑？

1. 百万医疗险的选择

保证续保： 确保选择的产品有续保条款，以保障理赔后的继续保障。

支持院外药/质子重离子报销：对于癌症等疾病，这些特殊药物的支持非常重要。

住院保障门槛宽松： 注意住院天数和住院前后门急诊报销天数，选择门槛较宽松的产品。

2. 重疾险的选择

避免返还型重疾险：返还型虽听起来诱人，但实际上保障较差，建议提高保额或选择其他保险和投资组合。

健康告知仔细看：健康告知不核实清楚，随便填或故意隐瞒，会造成拒赔的情况。

大白总结：

在选择重疾险和百万医疗险时，需要根据个人情况综合考虑，以全面覆盖健康风险。最终的选择要结合财务状况、健康状况、家庭因素等多个方面，科学配置健康保险组合。

囿于篇幅有限，这里不一一赘述，有兴趣可以咨询大白保顾问，为您量身定制。





作者：大白保重疾险科普