为什么年金客户一定要加保配足重疾险保额?

银鲜目江探

年金险产品包括普通年金、终身增额寿、分红险年金等产品，具有与生命等长的现金流特点：活多久，领多久。
        建议：拥有年金的客户，40岁以后必须每年都做重疾检查，做到早发现、早处理，只有这样才可以实现既能得到理赔，又可以活得久多领年金的目的。
      

01

癌症及其他重疾发生的概率到底有多大

首先，我们得明确一点，什么情况下才能被称为重大疾病：

病情得特别的严重

治疗费用得高（难怪较轻的甲状腺癌被踢出重疾了呢……）

之前保监会就有过数据统计说，人这一辈子罹患重大疾病的概率高达72.18%。
随着老百姓的寿命越来越长，显然这个数据已经不止72.18%了。
中国精算师协会说的更直接：说很大一部分人，最终一定都会得重疾，真正意义上的“寿终正寝”是极少的。
寿命越长，得大病的概率越趋近于100%。







数据小结：60岁时，每6个男性越有1个会发生癌症；80岁时，至少一半以上的男性会发生癌症，女性是45%（略低）。



医学上有这样的一个概念——叫作“5年生存率”，指的是重疾患者如果5年后还生存着，那医学上认为他的生存概率是跟常人一样的。
据最新的数据表明，最高发的25 种重大疾病（占了重疾的95%以上），它们的平均 5 年生存率达到了60%了。
比如最容易得的癌症，5年生存率都接近 60%了。如果患的是最高发的“喜癌”——甲状腺癌，5年累计生存率接近100%！
总之，重大疾病已经没有那么可怕了，绝大多数都是可控的、有很大的生存几率。
只不过，重疾已经成为了需要长期治疗、护理的慢性病。

但是，这5年里，患者的工作强度肯定不能太大，还要进行长期的康复、疗养。严重的得需要家人付出大量时间或金钱来照顾。





重疾特点—发病率高、治愈率高





通俗地理解，就是除了大量的治疗费以外，后续还要很多很多的钱。

02

治疗重疾大约得花多少钱？

都说得了大病得很费钱，那么到底要花多少钱呢？

中国精算师协会给出了一些常见重疾的平均治疗费：



请注意，这个仅仅是治疗费用。还不包括治病期间的收入损失、后期的康复费以及看护疗养得费用，这些都是医疗险和医保不能给报销的，只能靠重疾险来进行补偿。
所以，建议各位的重疾险保额一定要买够50万元以上。



孩子虽然没有收入，但是生病了也需要父母的贴身照料，这种情况写也会产生一定的误工费（即收入损失）。
况且小孩子买重疾险相对便宜，建议保额一次性至少50万起步。

03

哪些重大疾病更容易得？

银保监会根据重疾经验发生率和对患者的影响深度，规定了28种常见高发重疾的定义，这28种定义重疾的赔付占比已经超过95%了。一般重疾险基本都有涵盖这28种重疾。



其中前6种核心重疾，还被保监会强制要求，所有保险公司的重疾险产品都是要保的。这六种就已经占了80%以上的理赔率了。



换句话说，我们闭着眼买任何一份重疾险，一般都会覆盖到这28种重疾，而且定义都是一模一样的，赔付门槛也都是必须一致的。
所以，咱们买重疾险，不用太在意纠结重疾险保的病种和数量。
不过针对一些高发的重疾，大家可以针对性地单独考虑购买追加就行，这样会更全面一点，保额会更高一些。
重疾发生的概率跟年龄、性别、地域（自然环境、经济发展）甚至个体（饮食吸烟生活习惯）之间都可能存在差异。
年龄和性别的影响是最大的


0-17岁未成年人：



如果您是给孩子考虑重疾险，一定要附加“少儿特定疾病额外赔付”的责任，一定要含有以上的疾病。
癌症（白血病、脑瘤）、重症手足口病、良性脑肿瘤是孩子最高发的。

18-39岁青年：

男性高发重疾top3：癌症（甲状腺癌、肝癌、肺癌）、急性心梗、终末期肾病；

女性高发重疾top3：癌症（甲状腺癌、乳腺癌、宫颈癌）、终末期肾病、良性脑肿瘤。

40-59岁中年：

男性：癌症（肺癌、肝癌、甲状腺癌）、急性心梗、脑中风后遗症；

女性：癌症（乳腺癌、甲状腺癌、肺癌）、脑中风后遗症、急性心梗。

60岁及以上老年人：

男性高发癌症（肺癌、结直肠癌、胃癌）、脑中风后遗症、急性心梗；

女性高发癌症（肺癌、乳腺癌、结直肠癌）、脑中风后遗症、急性心梗。

综上所述，癌症和心脑血管疾病是最需要重点关注的重疾，其次为终末期肾病和良性脑肿瘤。
在配置重疾险时，我们可以从这几个疾病入手，比如附加癌症二次赔付、心脑血管特疾二次赔付、或男女成年/少儿特疾额外保障等，预算充裕的话直接买多次赔付重疾险。

除了受年龄、性别影响，重疾发生率还在其他方面也存在明显的区别。
比如，癌症在东北地区发生率最高，头号癌症为乳腺癌，因为东北地区生育率排在末位，抗拒哺乳一定程度诱发了乳腺癌（不过预防乳腺癌首当其冲还是应该定期做早筛检查）；
癌症在经济发达城市更高发，因为身心压力更大，尤其容易罹患甲状腺癌。

根据中国肿瘤登记年报显示：

全国每6分钟就有1人被确诊为癌症，

每天有8550人成为癌症患者，

每7到8人中就有1人死于癌症。

这数据让人心颤，癌症正在以惊人的速度侵袭着我们人类。

04

日本人为什么活得长寿

因为他们长期养成健康的生活习惯，每年定时体检，早发现早治疗。

得了大病不可怕，只要有配置好保险，有充足的治疗费用和生活费补贴，那么治愈存活的几率还是很高的。
一般国际上癌症1期的五年存活率都在80%以上，但是没有进行早期检查以至于4期才发现的话，五年存活率比较低。



保险也只能给咱们兜个底，咱们买保险从来不是为了用到它，预防大于治疗，平平安安、健健康康的活着才是最好的。

早检查，早发现，早处理，我们可以获得理赔金（重疾险客户）、又可以活得久、多领年金，这是多赢的局面啊！



重疾保险解析

消费型VS返还型

单次赔付VS多次赔付







医疗的损失量化

医疗保险 : 无病种限制 报销 直接损失 看病的风险

重疾保险:有病种限制   给付 间接损失 养病的风险







社保的一些缺点









各类医疗保险汇总





配置重疾险提出如下细节上的建议。

保障期越长越好，但如果预算实在有限，就先保定期（保至六七十岁）。

缴费期尽量长一点。

中轻症的理赔门槛低很多，让重疾的实用率更高了，最好是含多次中轻症保障。

可以匹配一些含有增值服务的重疾险，比较实用的有：重疾绿色通道、医疗费用垫付、抗癌特药服务等。

强烈建议匹配普通报销型医疗险，比如额度在200万以上的住院医疗险，这样可以解决医保外的大额住院费用。重疾险得到的理赔，可以用于护理康复和误工收入补偿。

像癌症，除了先天的家族遗传基因以外，现在很多都是因为平时经常熬夜、加班、应酬喝酒等亚健康行为导致的，都成了一种慢性病了，长期可续保版本的医疗险也是可以处理部分这样的慢病费用。

男5女7——    每年定时体检，早发现早治疗。

一般操作上，建议年金险客户先加保重疾险和基础医疗险后，过了观察等待期，再进行年度例行体检，真正践行活得久、又能理赔的理性路径。

而这样的体检，要么是中国平安好医生平台的指定项目筛查，要么是中山大学肿瘤医院的专项检查。



      
具体操作，可以联系严凯18011905810（微信、电话同号），预约咨询。

   

作者：严凯在广州