香港保险行业的“潜规则”:有必要了解一下

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近年来，随着香港的金融监管制度和金融产品的优势逐渐得到内地客户的关注，到香港的游客不再只是单纯地购物和观光，而是开始购买保险产品。然而，近期一些关于香港保险的负面言论开始在网络上流传，使得许多不了解香港保险的人被误导。本文将针对这些谣言进行辟谣，帮助大家了解香港保险的真实情况。1. 关于汇率风险：网络上流传着“港币贬值、购买力下降”的说法，但事实上自2015年以来，人民币对港币的汇率一直处于稳定上升的趋势。根据最新的数据统计，港币与人民币的1元兑换价已从7年前的1.2元跌落到0.8元，但这并不意味着购买力下降。实际上，人民币对港币升值意味着投资者可以以更少的人民币兑换更多的港币投资境外理财产品或者股票等资产。因此，对于长期规划储蓄和投资的客户来说，香港保险仍然具有较高的性价比。2. 关于理赔速度：网上流传着“香港理赔速度慢”的说法，但实际上香港 insurance 行业拥有完善的监管制度和高效的理赔流程。无论投保人何时提出理赔申请，保险公司都会在规定的时间内完成审核和赔付工作。此外，《中华人民共和国社会保险法》第五十二条也明确规定：“中华人民共和国境外的基本医疗保险个人账户可以用于支付医疗费用。”因此，“在香港投保后理赔速度慢”的说法并不属实。3. 关于高额保费：有些人认为在香港购买 insurance 产品需要支付高昂的高额保费。然而事实上，《中华人民共和国社会保险法》第五十三条也明确规定：“个人在参加社会保险时可以选择按照本人工资收入的百分之六十至八十缴纳社会保险费。”因此每个人根据自己的需求和风险选择适合自己的险种以及保费支出方式是合理的。此外，很多保险公司也提供多种保费档次供客户选择，如果你想要更经济实惠的险种，也可以选择购买更具竞争力的险种。4. 关于分红收益：有些人在网上传播关于分红收益不实的信息，事实上，分红收益是保险公司为客户提供的一种附加福利。无论市场行情如何波动，分红收益都是固定的，它是客户每年所获得的分红比例。同时，红利再投资功能可以帮助客户把获取的红利再投入到其他理财产品中获取更高的回报。因此，分红收益是值得信赖的。5. 关于投诉处理：有些人担心在香港购买 insurance 产品时会面临投诉处理困难的问题。但是, 香港保险业协会（FSA）作为行业监管机构已经在制度上建立了完善的投诉机制和处理机制。如果客户遇到任何与保险公司有关的纠纷或争议，可以向 FSA 进行投诉。FSA 会尽快介入并采取相应的措施解决问题。6. 结论：综上所述, 香港 insurance 市场具有良好的信誉和透明度, 为客户提供了一个安全可靠的保障平台7，关于健康风险评估：在购买 insurance 产品时，健康风险评估是非常重要的。通过健康风险评估，保险公司可以了解客户的健康状况，以便更精确地评估客户的保险需求和风险。同时，健康风险评估还可以帮助客户了解自己在保险计划中的角色和责任，以及如何更好地管理自己的健康。首先，请注意香港保险一般以美元结算，因此关于港币本金亏损的说法是不准确的。实际上，人民币兑美元的汇率在过去20年内持续升值，这意味着购买人民币计价的香港保险可以有效保值增值。此外，从投资的角度来看，美元具有较高的通胀率，而人民币的通货膨胀率相对较低。因此，如果您希望通过投资来增加财富并实现资产保值增值，购买香港保险计价以美元结算是非常明智的选择






政策问题谣传：大陆人在香港买保险，在两地均不受法律保护，因为香港规定非香港居民购买的保险纠纷不予受理。

然而，我们需要指出的是，虽然香港和大陆的法律制度存在差异，但并不意味着香港的保险公司会侵犯客户的权益。事实上，许多香港的保险公司都在中国大陆设有分支机构或进行业务拓展。这些公司的产品种类和保障范围可能与大陆保险公司有所不同，但它们同样受到所在地的法律监管。

法律问题

然而，我们需要指出的是，香港保险的确具有避税避债功能。香港本身就是一个避税港，遗产税自2006年后不需要征收遗产税。即使是全球征税的美国，只要是人寿保险金的赔付，不管是在哪里买的，都可以避税避债。因此，境外的人身保险权益可能大于债权，从而达到保全资产的目的。需要注意的是，我们强烈反对任何非法或避税等不道德的行为。在购买保险时，请确保遵守当地法律法规

服务风险

经过我们的调查和核实，香港保险理赔流程非常便捷，不需要跑香港。您只需在公司的APP中上传理赔文件或者直接传给理财顾问，理赔过程非常迅速，通常7个工作日内就能完成。同时，我们也想强调的是香港保险代理人的素质和服务质量非常高。就算代理人间接离职，公司也会安排后续代理人跟进，确保客户的权益得到充分保障。总之，香港保险的理赔流程顺利、服务质量高且有着完善的后续服务支持

我们想要澄清的是，在中华人民共和国的法律框架下，所有保险公司都是不允许倒闭的。这也意味着，即使某些保险公司面临风险或出现问题，保监机构也会采取措施来保护消费者的权益并确保其继续经营。与此同时，我们也需要指出的是，像友邦、富通这样的大公司和国外的小保险公司都可能面临风险和挑战。然而，这些公司在全球范围内都受到政府监管机构的严格监管，以确保其稳定运营和客户权益得到充分保障。在美国和其他国家的历史上，曾经出现过一些保险公司因为经营不善而面临破产的风险，但政府通常会采取措施来挽救这些公司并确保客户的利益不受损失。

安全风险

香港保险的安全性是一个备受关注的话题。然而，我们需要指出的是，香港保险并不存在类似于其他金融机构那样的免责条款。也就是说，如果在购买保险后一年内投保人自杀或者发生意外事故导致身故，保险公司将不再承担责任并也不会退还保费。同时需要指出的是，购买保险的主要目的是为了获得长期保障。因此，如果在保险期间内投保人身故或者患有重疾等不可预见的风险，保险公司将根据其条款和当时的保单价值进行理赔处理。值得一提的是，全世界的保险公司都受到当地政府和监管机构的严格监管。这些机构会定期对保险公司的财务稳健性、业务合规性和产品多样性等方面进行评估和审核，以确保消费者权益得到充分保障。因此，购买香港保险可以放心使用。

首先，需要强调的是，内地人在香港投保是完全合法的。根据香港基本法第41章保险公司条例，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法。同时，我们也需要指出的是，虽然内地人在香港投保是合法的，但是需要注意的是，寿险产品的销售和理赔处理仍然受到大陆法律的保护和规管。因此，在购买内地人赴港投保寿险产品时，需要注意相关法规规定以及产品的风险特点。总之, 内地人在香港投保是非常合法的行为,但是我们也建议在办理相关事宜时仔细阅读相关法规规定,以便更好地了解自己的权利和义务。

香港保单的核心优势是什么？

在香港经营保险业务的大多是世界顶级跨国保险公司，加上香港完备的法制，沿用英国法律体系严格的监管，都予以投保人高度诚信和全面保障，到香港买保险签的是法律档。

为什么说买香港保险可以避税避债？

香港作为一个国际金融中心，本身就是一个避税港。自2006年起，香港政府取消了遗产税。这意味着，对于离世的人所留下的遗产，香港政府不再征收遗产税。此外，即使在税率较高的美国，寿险赔付也可以被视为一种避税避债的方式。由于保险是一种隐形资产，具有高保密度，因此被广泛认为是避免税收和债务的一种有效方式。

现时美元坚挺，投保香港保单很火，可是日后要是人民币坚挺，美元贬值呢？

拥有100%人民币资产的人，应该分散投资风险，避免把所有的资金都投入一个国家或货币。美元是全球最保值的货币和流通最广的货币，被136个国家大量持有和储蓄美国国债。因此，将资金投入美国市场可以被认为是分散风险的一种明智做法。

许多人认为，财务管理比赚钱更具挑战性。中国许多富有的企业家通过高风险投资获得了巨大的成功，但也遭受了惨重的损失。近年来，人民币贬值现象时有发生，幅度在20%至40%之间。这种情况下，海外资产配置变得尤为重要。《人民日报》指出，合理的海外资产配置对于保护财富安全和实现可持续发展具有重要意义。

为什么国内保单保费比香港的高，但回报反而较低？

国内政府对保险公司的监管比较保守，保险公司的投资以国内资本市场为主，限制较多，而香港保险公司可在全世界任何一个国家进行投资，而且经验更足香港是世界三大国际金融中心之一，金融服务的竞争激烈，自然“服务提上去，价格降下来”。

保险时期长，需要长期服务，办理理赔跑香港不便利？

如果您需要理赔，您无需亲自到香港，只需将理赔文件寄到香港即可。香港的保险服务面向全球，具有很大便利性。此外，高端医疗险更是直接与全球著名医院结算，客户在治疗时可身无分文。通常情况下，理赔时间为3~4个工作日。（单据齐全的情况下）

您可以通过公司网址访问您的网上服务账户。每年，您还可以收到红利派发信息和与服务有关的信件通知。（请注意，具体细节可能因公司而异）

在香港购买的保险，以后怎样缴付每年的保费呢？

客户可以选择在香港开立银行户口或在内地开通内地香港一卡通。这样，就可以使用银行自动转账缴付保费，而无需支付手续费。请注意，具体的转账金额将按照当日兑换率结算。在香港开户的账户也可以通过互联网处理转账、汇款和查账等操作，同时在国内银行也可以直接境外汇款到保险公司账户中。如果每年去香港旅行的话，也可以选择使用现金缴付保费。（您可以根据自己的需要进行选择）

内地客户与香港保险公司发生诉讼如何处理？

香港保险公司遵循最高诚信原则经营业务，所发出的保单透明、公正，最大程度地降低客户与公司之间的分歧和误解。为了保障客户的权益，避免诉讼的发生，香港保险索偿投诉局通常会根据“公平合理的协商”原则，对客户与公司之间的分歧进行人性化协调处理，尽量减少不必要的纠纷和诉讼。

香港的保险索偿投诉局是否受理国内投保人的投诉？

投诉局在1990年2月成立，为投保人或其受益人免费受理，协调及排解他们与投诉局会员公司就个人保单而引致的索偿纠纷。过去数年，由于非香港居民与本地（香港）购买保单的数量显着增加，理事会决定由2013年5月1日起，将服务范围扩展至非香港居民（所有境外人士，例如中国、日本、台湾、东南亚等地区的客户）。理事会相信只要保单是有投诉局会员公司按香港法律出发，所有保单持有人，不论其居住地，皆可使用投诉局的免费服务，这是较公平的做法。

计划书写着不适合于中国大陆境内使用是什么意思？

首先，请注意中国大陆境内的保单可能被视为无效，因此建议您在香港签单以获得有效保险。此外，香港的法律监管严格，保险公司倒闭的风险相对较低。相比之下，尽管像友邦、富通等大公司在2008年也面临风险，但香港的小保险公司的风险较大。因此，如果您计划购买香港保险，

中国法律没有规定保险公司不可倒闭，原文是“不可随意解散”，解散与破产是两个概念。

次贷危机里的AIG跟友邦保险是一层关系，美国友邦与香港友邦又是一层关系。母公司与子公司独立运作。美国的公司法规定，总公司如果出现财务问题，是不允许向子公司调用资金，更加不可以从海外资产调用资金。友邦保险作为AIG最优质的海外资产，当然也不可以调用一分钱。AIG作为全球最大的保险巨头，在全球拥有超过一万多亿美元的资产，其中80%的资产在海外。

次贷危机里，美国政府救AIG而不是救158年历史的雷曼兄弟（美国第四大投资银行），这是为什么？

经营不善的保险公司可能会被其他规模更大的保险公司收购，以确保客户的权益。所以客户在选择保险公司时，虽然可能会因为保险公司经营不善而失去红利收益，但保障类投保保额肯定是100%得以保障的。

香港的保险公司是否也有破产的风险？

香港政府对香港保险业的监管非常严格。每出售一份人寿保险，香港保险监理处要求香港保险公司将该份保单80%价值的资产维持在香港，以确保更好地保护投保人的利益。如果在香港有人寿保险公司经营不善，濒临破产，香港政府会出手干预，让有财政实力的公司兼并该公司，以保障出售的人寿保单不受损失。此外，香港政府还设立了人寿保险再保险基金，用于担保担保出售的每一份人寿保单。

什么是“不可争议”条款？

香港规定保险公司不能以任何理由，宣布生效2年以上的保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。比如李先生在签下保单之后两年，突然发现自己患有某种受保疾病不幸过世，他的家人想要申请理赔，如果在内地，保险公司有可能以“受保人当时隐瞒疾病状况”而拒绝理赔，但在香港，一旦过了两年的可争议期，“不可争议条款”就能驳回了保险公司这种理由，从而保障投保人权益。

内地客人来港购买保险，需要携带哪些资料？

内地人士来港投保需要携带哪些证件以及夫妻互保和为孩子投保所需提供的证件。这些证件都是非常重要的，因为它们证明了您的身份和与他人的关系。对于吸烟的情况，很多保险公司可能会要求您提供相关信息，以便他们确保您的健康状况不会影响他们所承保的风险。同时，如实告知保险公司一些重要的信息是非常重要的。如果您故意或无意地提供虚假信息，可能会导致您的申请被拒绝或者在理赔过程中遇到困难。因此，在办理投保手续时，建议您如实告知保险公司有关您的健康状况、家庭状况以及其他可能影响他们承保风险的信息。

保险业的基本原则是“最高诚信”，因此在办理香港保险时，诚实申报非常重要。除了提供准确的个人信息外，还需要申报自己的一些生活习惯和健康状况，例如吸烟、喝酒等情况以及曾经患过的重大疾病等。这些信息会对保险公司是否批准保单申请产生关键影响。需要注意的是，不同的保险公司可能会有不同的规定和要求。然而，作为一份保障自己和他人的健康安全的保险，如实申报是非常重要的。

为什么寄来的香港正式保单没有公章？

与内地不同，在香港不需要用所谓的公章来确认保单的有效性，这也是西方国家通行做法。香港正式保单合同的封二页上，有保险公司运营部总经理的签名。验证香港保单的真假，其实很简单，比如致电香港保险公司客服，跟客服核对个人资料和保单号码，就能确定真假；或者登录香港保险公司分配给客户的网上账户。诚信社会的好处，就是任何一方都能节约时间成本。

香港保险前3年的现金价值是零，也就是说退保一分钱拿不到？

在购买保险时，中途退保可能会对投保产生影响。无论是国内还是香港的保险公司，中途退保都可能会导致投保人面临损失。请注意，购买保险的目的是为了提供保障，而不是为了在不需要时提前退出合同。因此，在决定是否购买保险时，建议您认真评估自己的需求和风险承受能力，以做出更明智的决策。

买香港保险需要体检吗？

体检是否需要取决于投保人的投保金额、年龄和健康状况等因素。如果您的保险公司要求进行体检，他们将安排您在香港的诊所进行体检，并承担相关费用。请注意，体检是为了确保您身体健康，以便获得最适合您的保险方案

香港的重疾险与内地买的重疾险是否冲突？

投保人在香港和内地同时购买的危疾险，两者之间没有任何冲突，因为理赔时，是分别独立赔付的。



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作者：港险一哥