便宜还能赔付上百万?关于百万医疗,你还得知道这些

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今天啥故事不讲，直入主题。
前面文章说过，医疗险是保险配置的基础。
医疗险里，除了普通的住院医疗意外医疗，我大力推荐的还有百万医疗，恨不得自己身边的人人手一份。

做为医疗费用的解决手段，百万医疗真的太好了。



1

百万医疗都有哪些优点

首先费用不高，20－30岁的人群购买，也就200－400之间的费用。
一年保费不过相当于和闺蜜吃一餐海底捞，和兄弟吃一场大排挡。虽然幼儿与老人保费较高，但比起没有百万医疗的时代动辄几千上万的医疗险费用，真的便宜太多。
其次保额高，基本100万打底，正常200－300万保额，有些遇上恶性肿瘤或重大疾病保额还能再翻倍。
看看银行存款，再回头看看保单，尽管此一百万非彼一百万，但真有点大事发生住院，这里能报销，补充银行卡的亏空，想想有这一百万也甚是庆幸。
重复说明，医疗险是报销型，报销型，报销型！
然后这百万医疗还保得范围广。不限疾病不用说，医疗险都对疾病没有限制，但还不限社保目录范围内用药就很值得说一说了。
医保报销是有限定范围的，比如甲类、乙类、丙类药的不同报销额度，部分昂贵的自费药物和器材以及某些治疗手段等等，是需要患者承担部分或全部的费用。常说的医保报销比例80%－90%，指的仅是社保目录内药品的比例，而非实际在医疗过程中产生的费用比例。
举个身边的例子，去年笔者的亲人住院做了个小手术。共花费了6万余元，最后自费了3万多。所以医保做为基础医疗，很重要，但无法解决大额医疗费用问题。包括原有的普通商业医疗险，也是如此。

而百万医疗正是补充了这一缺口。这百万的额度，在扣除了免赔额之后，大多数是100%报销。对于大额的医疗费用支出，是一个强有力的支撑。
基于以上几点，百万医疗风靡市场。但这样一个低保费高保额的产品，是不是就可以闭眼入了呢？

当然不是。
2

投保百万医疗你还需要知道这些

1、接受了它的低保费高保额的同时，也要接受它的高免赔额。
通常市面上的百万医疗险免赔额多定在5千至1万。免赔额即发生住院理赔时，不赔部分的金额。
以上面提到住院的亲人为例，倘若当时拥有百万医疗并进行理赔，那么6万余的医疗费用，社保报销3万，那么余下的3万多，会扣除一万的免赔额，理赔2万多元（至于为什么他没有商业医疗险，我只能说，买保险要趁早趁健康，保险不是想买就能买）。倘若社保报销后需自费1万元，又没有普通医疗险，那么百万医疗就无法提供理赔报销了。

这个免赔额对比传统的商业医疗险来说，是偏高的。传统医疗险一般免赔定在300－500元，甚至没有免赔额，但报销额度没有百万医疗高。
凡事一体两面有利有弊。
对于在意免赔额部分的，建议可以搭配普通住院医疗来做为补充。社保+普通住院医疗+百万医疗，基本就解决了医疗费用问题了。
不过即使如此，我认为这个免赔额设计不影响我们对百万医疗的喜爱，毕竟一万元的自费还能出得起，而几十上百万的医疗费用，真的会压垮一个家庭。

2、交费年期及续保问题

医疗险是属于一年期产品，一年一缴，按年龄费率收取保费，费用并不是固定的。不要觉得今年三十岁交了四百元投保到五十岁保费还应当是四百元。

比不同年龄的保费更重要的是，续保问题。
大部分百万医疗是一年期，有小部分是有短期保证续保（比如平安E生保保证续保版的保证续保期间为六年）。
一年期的产品，容易出现脱保问题，比如忘记绑卡忘记交费或银行卡余额不足没有扣到费用。宽限期一过再投保又要重新计算等待期。
再者，一年期的产品合同有效期为一年，合同到期后，是否续保，是客户与公司的双向选择，即你投不投、保险公司给不给你投、是否按原来定的费率投。
也就是说，一年到期了，保险公司上调我的保费怎么办？或者我上一年身体健康出现状况甚至理赔过，保险公司第二年就拒保不再让我投保怎么办？

别说，这样的案例在普通医疗险到百万医疗险都并不少见。
本以为自己之后的医疗费用有着落了，结果理赔一次第二年就不让再买。这就需要我们在投保时特别关注续保方面的合同约定。

比如以下两个不同产品的条款，可以明确看到对于续保条件是有不同的解释的。
第一张图是「不会因被保险人在投保后健康状况的变化或我们承担保险责任的情况而拒绝您的重新投保申请」



第二张图的续保说明则是「我们将审核被保险人是否符合续保条件」



不同的条款约定，对于客户后续续保的权益影响自然也不同。

3、有无社保对费率有影响

有社保的保费比无社保的保费要便宜些。要注意，新农合也属于社保范畴。社保是医疗保险的基础。

（除了以上内容，所有的保险在投保前都应认真做好如实告知以及了解责任免除内容）

last

看到这里，各位看官心里对于百万医疗应该有了初步的了解。它好，能解决大额医疗问题，但是也有它的缺陷与不足。世上本没有完美的产品，只有适合的产品。

做为人人买得起的、对抗大额医疗费用的风险的手段，真的应该人手一份，为生活留一道防火墙。

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作者：二钊说险