香港保险 | 重疾险vs内地的优劣

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先说香港重疾险的主要优势：

1、重疾险有分红，保额可增长        内地重疾险，大多都是买时就确定好了保额，没有分红，比如买了50万保额几十年后还是50万。      
而香港的主流重疾险，一般都有分红，也就是保额会增长，可以一定程度上抵御未来通货膨胀的风险。      
虽说实际分红是不确定的，但是买50万保额，几十年后，保额有机会增长到100万甚至更高，这也是很多人选择香港重疾险的原因。      
以香港一款重疾险为例，计划书显示，投保时保额为10万美元，30年后保额可能会增长到19.6万美元。换算成人民币的话，最初保额67万左右，30年后保额增长至131万。
2、部分疾病定义宽松        为了规范市场，内地前28种高发重疾的定义都是行业统一的，能不能赔、怎么赔，每家保险都一样。      
但在香港，疾病定义没有统一的标准，各家保险公司自行定义，所以可能会出现一些病种，定义比内地更宽松。
比较典型的就是脑中风后遗症，内地要求在确诊180天后仍然留下神经系统的永久性功能障碍，而香港一般要求“持续最少四周”。      
不过，也有一些病种在内地理赔更有优势，不建议大家用单一病种对比，然后一刀切地认为港险疾病定义更宽松、理赔更容易。
3、美元资产配置，全球理赔        香港作为国际金融中心之一，在货币的流通上，以美元和港币为主，很多保单都是以美元计价的。所以一些有钱人会将香港储蓄类保险，作为配置海外资产的手段之一。      
对于有钱人来说，币种配置的多样化，在一定程度上可以抵御某一币种贬值或是其他原因导致的风险，避免资产大幅缩水。      
另外，由于香港保险面向全球销售，自然也是全球理赔，一般在其他国家有合作的医院就行。      
比方说被保人在国外生病了，到保险公司认可的国外医院就诊，之后给代理人邮寄疾病诊断等资料，就能申请理赔，这对经常出国、世界各地跑的人来说，还是挺方便的。



讲完优势，我们再讲讲劣势，总结起来主要也有3点：
1、购买成本高      
根据香港的法律，只有在香港本地签的保单，才合法；以不合规的方式买港险，属于“地下保单”，香港那边不认，也不受内地法律保护，所以真要买港险，就必须本人亲自去香港一趟。      

其次，想要缴纳保费，最好是去开一个香港银行账户，并且将存进去的钱兑换成美元或港币才行；虽说有些保险公司也支持刷内地信用卡，但会额外收取一些手续费。      
而且，别以为交了保费就万事大吉了，要是保险公司核保后，要求补充资料，必须回港做某项身体检查，否则保单就无法正常承保，那免不了还要二次奔波。     
这一系列流程下来，其实十分漫长和繁琐，不仅自己要承担很多不确定的风险，而且也大大增加了购买成本。
2、健康告知严格        很多人都知道，投保重疾险、医疗险等产品，要进行健康告知，如果身体状况不符合要求，可能就买不了。对得过病的朋友来说，健康告知越宽松，顺利买到保险的可能性就越大。      
而香港保险，健康告知一般会比内地保险更严格。以重疾险为例，港险健康告知中的检查异常等，一般会问到5年甚至7年内的异常；而内地大多只问1年或者2年内。
3、理赔有差别       前面我们也说了，香港保险和内地保险处在不同的法律框架下，也会影响到理赔的流程。这里主要来看看港险和内地保险，在理赔时效、维权成本、理赔款兑换方面的差异。      
从理赔效率看，港险通常没有理赔时效限制，理赔速度难以保证，有些案件可能需要3~6个月，甚至更久的时间才出结论。       而内地的《保险法》规定，保险公司必须在30日内出理赔结果，然后于10日内支付理赔金，因此，内地的理赔效率相对较高。        其次，如果发生理赔纠纷，投保人可以向香港保险投诉局申请调解。不过，该机构只受理不超过120万港元的理赔投诉，且处理一单投诉平均需要4~6个月的时间。
一旦协调无果，或者涉及的保险金超出120万港元，那就只能走法律途径解决，在香港请律师等相关费用也比较高。      
另外，即便理赔顺利，还得考虑外汇管制问题，根据法规，内地每人每年兑换外汇不能超过5万美元。如果理赔金大于5万美元，怎么将其兑换成人民币到个人账户，也是比较麻烦的事。



什么情况下可以考虑入手香港重疾险？哪些情况下不建议购买？
1、如果你预算较少：不建议购买香港重疾险，香港重疾险基本都要保终身、带身故，这一套配置下来价格高，再加上机票酒店，购买成本也高。
2、如果你预算充足：可以考虑内地的和香港的都配置一些，各有各的优势，互相搭配，效果加倍。
3、如果你资产雄厚：有外汇资产配置需求，或者未来可能会在国外生活，可以优先考虑香港保险，既能对冲单一货币贬值风险，也可支持国外就医理赔。

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作者：昌联国际