港险内地投保量暴涨27倍!香港保险受追捧的原因及风险解刨!

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自内地实行新3.0%预定利率后，人们忽然似乎对3.0%并不感冒；你可以看到,8月以前，许多人，包括我，都说3.5%了，但现在你们去看看，几乎没有人说3.0%了。



如果我们选择弹性空间更大的分红储蓄保单，那么香港保险就是一个我们不得不面对，也绕不过去的话题。香港保险在疫情前就广受内地消费者欢迎，尤其是2016年前后，如下图所示，内地新增保单达到了顶峰。



前几年因为社会一些不稳定因素加剧和疫情原因，如下图所示，香港保险在内地业务一落千丈，几乎无人问津，但随着疫情结束今年开春以来，香港保险在内地的签单量暴涨。



据香港保险业监管局今年5月31日公布的临时统计数据，2023年首季，内地访客的新造保单保费为96.13亿港元，同比大增26.86倍；今年首季新造保单数34506份，同比飙升32.53倍，2022年同期仅1029份。

那么，内地居民到香港购买哪些保险？就保单件数而言，终身寿险的增长是65倍，最有力；如果就保费规模而言，年金和储蓄寿险的增长分别为89倍和67倍是最抢手的。



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香港保险受追捧的原因

那么，究竟哪些因素推动了今年如此众多内地居民赴港购买保险？特别是具有分红理财性质的年金险和储蓄寿险等，笔者进行了梳理和归纳:

第一， 香港保险分红预期收益率较高；

相对于内地的理财险产品，香港保险其最大优势在于长期分红看起来比较乐观——虽然保证的部分比较低，只有1%左右，但加上预期分红，长期收益率可达到6%至7%水平；



而港险能够实现高于内地预期收益率的原因在于香港保险监管环境较为宽松，金融市场较为发达，资金使用收益水平较高，某些时候收益率更具优势。

第二， 香港保险保单设计灵活，

形态多样化，功能丰富；

例如，投保人可对母亲腹中未生的婴儿进行保险，储蓄保险可通过替换被保险人来达到保单传承的目的。而且有的保单还能覆盖人民币，美元，英镑，澳元和加元7-9种全球主流货币，保单货币也能自由变换。该型多币种保单亦为香港各大保险公司的主打产品。

第三， 价格战激烈，

有较大的保单促销优惠活动；

今年以来，香港保险公司打起“价格战”——各大公司产品宣传中都推出了优惠活动。其中，5年、10年期的储蓄分红险优惠较大，首年缴纳金额缴费越大，保费回赠比例较高，甚至有产品回赠达到28%。

另外，保险公司也在鼓励客户进行一次性缴费，这样保险公司也会给予额外的利息。



那以上三点，高预期分红收益率、更灵活的保单设计、激烈的价格战下丰厚的保费回馈是激发内地不少客户前往香港购买保险的原因。

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购买香港保险的风险提示

在我们选择购买香港储蓄保单，一定要了解清楚风险是什么。

第一， 汇率风险；

由于我们到香港购买保险时，保费的缴付，保单赔款和保险金的给付都用港元和美元的货币来结算。因此，我们的开支若用于内地，那么换汇是必须的，其间货币汇兑的风险是要自己承担的。

第二， 诉讼风险；

许多人并不知道香港重疾健康通知是奉行无限通知原则，也就是一切有关信息都必须通知，特别是健康险，通知追诉期是无限的。稍不留意，重疾及医疗险索赔时，保险公司会以没有如实通知为由给予拒绝赔偿。而且在与香港保险公司发生争执时，尽管可找香港保险业监管局和香港保险投诉局提出申诉。

第三， 外汇管制风险；

在我国，每人每年的结汇额度是5万美金，超额需要消费者提供保险合同及保险经营机构的付款证明。此外不管是在保单期满或暂停保单期间收回保单现金总值还是在遇到危重疾病，事故，死亡等情况下处理理赔所获得赔偿款项，一般只能全部存入香港银行账户内，很难汇入其内地银行个人账户内。

第四， 销售误导风险；

香港保险和内地保险属地不同，适用的行政法规、法律政策、监管政策都和大陆保险不同，再加上很多港险业务员为了单方面的业绩，他们讲解港险的全面性、准确性难以保证，加上代理人本身的流动性，这些都是咱们内地客户买港险的纠纷隐患。



第五， 收益风险；

区别于内地储蓄险相对比较高的保底收益，香港保险的保底收益通常都很低，只有0.5%-1%左右，往上都是假设的分红预期收益率。尽管我们能看到保险公司以往分红实现率的情况，但是它毕竟是历史数据的代表，只可做为参考而非确定性凭证。



当时是有保险经纪向客户演示时称，每年保证有9％-12％回报。不过在2019年该保单净值成了负数，保单的基金资产被掏空，并申请清盘。在经历了三年以上维权诉讼等等之后，保单投保人只得到香港安盛方面保费总额约50%和解金额，作为退保对价。

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小编对买港险客户的建议

针对上述的几大风险，也不是完全没有办法去应对，结合我这几年在保险领域的经验分享几点给大家：

第一， 带着明确的目的去买港险；

一定是你有明确的配置目的，而不是跟随别人。举个例子，典型的客户画像买港险是给孩子买。为什么给孩子买？是因为他们将来有比较大的概率会送孩子出国留学，既然孩子要出国，那肯定是需要外币，干脆就买一份香港储蓄类的教育年金。

又如有些客户他只想配置美元资产，其期限可达20年,30年或更长时间，此时他可购买美元港险保单并通过保险公司分红使资产增值升值。

只要时间一拉长，或者目的明确，客户就可以忽略一些短期内的风险，比如汇率上下波动风险，短期退保损失风险，或者外汇管制风险。

第二， 保障尽量买在内地，

储蓄可以买在香港；

为什么说保障买内地，因为就重大疾病保险、医疗险而言，无论是保障水平本身、健康告知难易程度、理赔便利程度、司法维权成本，内地要远远好于香港。

香港保险不错，最重要的是后面保险公司能全球配置资产，因此能得到高于内地预期收益率。

内地储蓄分红顶天能为您实现3.5%左右年化；但是港险参照以往分红实现率的高低，很容易就能做到6%-7%甚至8%；加上它以外币持有，因此很适合用作家庭储蓄资产。



而且储蓄险也不会涉及到健康险那么复杂的理赔问题，诉讼纠纷空间也小很多，顶多就是分红实现率达不到100%，收益少一些而已。

第三， 托付给真正专业的靠谱的保险经纪人

任何陌生的行业和事务，想要不被坑或者少走冤枉路，最好的解决办法是找行业内的专业人士寻求帮助。



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小编看好港险的未来

关于内地和香港保险的融合发展，还有两个好消息可以分享给大家。一个是去年香港特区政府发布了《香港保险业的发展策略蓝图》，香港正争取在南沙和前海等地成立保险售后服务中心，并将进一步研究实现连接内地与香港保险市场的可行模式；



另一个是今年2月23日，央行会同银保监会、证监会、外汇局、广东省人民政府联合发布《关于金融支持前海深港现代服务业合作区全面深化改革开放的意见》，让境外尤其是香港地区金融机构到前海合作区开设人身险公司和财产险公司，保险控股公司改进跨境保险业务并加快推进前海合作区和粤港澳大湾区保险服务中心建设。

那当这些有利因素逐步落地的时候，将能进一步改善内地居民到香港买保险的感受，更好的解决理赔的后顾之忧，也预计会给香港保险业带来较大的增量。



最后，总结下香港和内地储蓄保险的区别，如上图所示，供大家参考下。

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作者：HK高才汇