【科普】少儿意外险听我的就对了!

luly靓

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​小孩子是意外的高发群体，我从以往的理赔案例中总结了以下几种：
1.发生磕碰伤，小孩子天性好动，没有一刻消停的时候，即便有大人细心看护，这种情况也难免，轻则磕破了，重则骨折。

2.吞食异物，孩子对物品好奇，用嘴去尝试也是她们探索的方法，所以上小学前这种吞食异物的情况时有发生。
3.猫抓狗咬，小区内公园里，小朋友们常玩儿的地方，宠物也常出没，再有未牵狗绳的，小孩子再调皮些招猫逗狗的。
4.烧烫伤，小孩对未知的风险没有预测能力，家里烧的开水，热菜，有时孩子学大人的模样，端茶倒水，外加冬天南方还会点加热器，这都是烧烫伤的来源。
而这些基本上在门诊处理就可以了。普通的意外，社保没有办法报销，因此一款好的意外险产品就很实用了。

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少儿意外险的挑选逻辑

别看少儿意外险，需要考虑的情况很多，产品又五花八门的，但有了基本的逻辑，我们可以从一堆产品中轻松选到适合自己的。

意外险需要关注的责任：

1.意外身故

针对未成年人，银保监会有规定，被保人未满10周岁，身故保险金给付金额不得超过20万元；被保人大于10周岁，未满的18周岁，身故保险金给付金额不得超过50万元。这是怕出现为了理赔金迫害孩子的情况出现设定的。

所以身故保额买高了，也没有意义，最高50万。

2.意外伤残

意外伤残是按照伤残等级划分的，且伤残不受50万保额的限制，举个例子大拇指缺失是10级伤残，如果保额是100万，那么大拇指的缺失会理赔10万，如果保额是10万，那大拇手指头就值1万。

3.意外医疗

首先要选不限社保范围的，也就是自费部分也可以报销；其次，免赔额要低，最好是无免赔额；再有就是报销比例高，最好是100%报销。

4.门急诊责任

意外险大部分的应用场景是在门急诊，如缝针、骨折、打破伤风等，所以意外险要带上门急诊，把这些费用一起涵盖上。

5.附加责任是否全面

是否涵盖预防接种意外责任、烧烫伤意外医疗、意外骨折/关节脱位、意外住院津贴、未成年人第三者责任等等，这些责任是主险包含的，还是需要自行选择附加，都要作为要素综合考量的。

6.就诊医院

意外险的理赔对就诊医院是有要求的，一般在二级及以上公立医院普通部，有一些还会对个别医院和地区除外承保。好一点的意外险产品会涵盖公立医院的特需部、VIP部、国际部、私立医院、诊所等。

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少儿意外险的推荐

根据上面阐述的逻辑和需要关注的重点，我从市场上筛选了五款保障责任相对齐全，且性价比相对较高的少儿意外险。
保费从63元/年到719元/年不等，有限制公立医院普通部的，也有涵盖公立医院特需部、私立医院和诊所的。
丰俭由人，大家根据自己的需要选择，我这边也会写一下推荐理由：


保障责任的丰富，优选：1）平安小玩童3号少儿意外险（互联网）2）平安小神童少儿意外险（互联网版）就医体验和就诊环境，优选：美亚“宝贝无忧”儿童个人意外伤害保险（2023版）第三方责任，优选：1）平安小玩童3号少儿意外险（互联网）2）美亚“宝贝无忧”儿童个人意外伤害保险（2023版）极致性价比，优选：众安少儿意外伤害保险（2022）担心预防接种产生意外医疗费用，优选：平安大守护儿童意外险（互联网版）综合比较，个人推荐美亚“宝贝无忧”儿童个人意外伤害保险（2023版）和平安小玩童3号少儿意外险（互联网）这两款产品，保障责任、性价比，以及就医体验都很赞。

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总结

保险和其他产品不一样，由于预算不同、对意外险的需求不同，大家选择保险时的侧重点也是不一样的，所以是很个性化的需求，如果在选择意外险上还有疑问，欢迎私聊~

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作者：日日友财