|
|
口罩之后，全球环境相对宽松起来。出行方便了，很多人会想着去和我们很近的香港去买买买！
自然，也会有很多人会对香港保险感兴趣，我们今天就深入探讨一下，香港保险到底好不好？和内地保险相比，有什么不一样？
上一篇说到香港保险有哪些好的地方，这一篇我们会聊一聊香港保险的短板。
第一，购买成本高，
根据香港的法律，只有在香港本地签的保单才合法，要去到香港才可以签保单，还有需要开一个香港银行账户，把自己的本币转换成港币或者美金才可以在核保。
如果核保后，需要补齐资料或身体检查，就需要再去一次香港。这一套流程下来十分的繁琐，不仅要自己承担很多不确定的风险，也大大增加了购买成本。
第二，健康告知很严格，
香港保险健康告知会比内地保险更严格。以重疾险为例，港险健康告知中的检查异常的，一般会问到5-7年的异常，而内地大多数问1-2年内的异常。
投保香港重疾险时，健康告知最后通常会有一个开放性问题，问你除了上面问到的问题，还有没有其他的健康异常，有的话就需要告知。
而内地重疾险或者医疗险的健康告知中，大多数没有这样的开放性问题，而是问到了就回答，没有问到就不用作答。
第三，分红不确定。
香港的很多储蓄险、重疾险都带有分红，不少人选择港险也是看重这一点。但是分红并不确定。
计划书上写着6%或者7%的高收入，只是预期收益，是建立在高投资回报的假设之上的，而不是确定会收到的收益。
而确定收益要看保证部分，一般就比较低，在1%左右。以香港的某款储蓄险为例，每年交2万美元，连续交五年，累计所交保费为10万美元。按照预定收益（保证部分+非保证部分），30年以后，10万美元会变成45万美元。
但如果只看保证收益，投保第19年，退保拿到手的钱才会大于已交保费。30年以后10万美元会变成11万美元，相当于只比保费多了1万美元。
虽然说持有香港储蓄险，不大可能只拿到保证收益，但确实有很大的不确定性在非保证部分。而内地储蓄险，像一些养老年金险，不同时期的保单现价都是确定的。
所以说，如果你想配置香港储蓄险，建议一定要理性分产品，充分了解它收益的构成和风险之后，再做决定。
第四，理赔有差别。
上一篇我们也说了，香港保险和内地保险在不同的法律框架下，会影响到理赔的流程，这里主要看港险和内地保险在理赔时效、维权成本、理赔款兑换方面的差异。
从理赔效率看，港险通常没有理赔时效限制，理赔速度难以保证，有些案件需要三到六个月甚至更久，才能出结论。
而内地的《保险法》规定，保险公司必须在30日作出理赔结果，然后于10日内支付理赔金，因此内地的理赔效率相对比较高。
然后，如果发生理赔纠纷，投保人可以向香港保险投诉局申请调解，不过该机构只受理不超过120万美港元的理赔投诉。而且处理一单投诉，平均需要四到六个月的时间，一旦协调无果或者涉及的保险金超过120万港元，那只能走法律途径解决。
在香港，请律师等费用也比较高，如果理赔顺利，还要考虑外币管制的问题。根据法规，内地每人每年兑换外汇不能超过50,000美元，如果理赔金大于50,000美元，怎么把它兑换成人民币到个人账户，也是比较麻烦的事情。
香港保险适合谁买呢？
上面说了这么多，相信大家也感觉到，我们内地人买港险有优势，但是也有很多不便的地方。就是跟内地保险比起来，各有各的好。
我汇总了以下几种情形供大家参考，
1、如果你预算比较少，不建议买港险，因为拿重疾险来说，基本都要保终身带身故。这套配置下来，价格高购买成本也高。在内地选择保定期、不带身故的重疾险会便宜很多。
2､如果你预算充足,可以考虑内地保险和香港保险都配置一些。各有各的优势，互相搭配效果加倍。
3、如果你资产雄厚，有外汇资产配置需求，或者未来可能在国外生活，可以优先考虑香港保险。可以对冲单一货币贬值风险，也可以支持国外就医理赔。
总之买保险就是要根据个人的情况和需求，选择对自己更有利的方案，不要盲目跟风。
经常有人问这样的问题，香港保险好还是内地保险好，实际上这个问题是没有标准答案的。
无论哪个市场都有专业的保险顾问，也有坑人的误导销售，无论哪一类保险有高分产品有低分产品，关键是我们要搞清楚自己需要什么，适合什么。
不搞清楚这些就盲目投保，到头来就很有可能后悔莫及。
世界上只有一种英雄主义，
就是在认清生活真相之后，
依然热爱生活。
<div class=""><div class="js_underline_content">
如果你喜欢我的文章，
记得点“在看”哦！
会理财规划，会写文章！爱分享！
作者：蒋言蒋语 |
本帖子中包含更多资源
您需要 登录 才可以下载或查看，没有帐号？立即注册
x
|
发表于 2023-10-20 10:17:18