百万医疗保证续保重要吗

掌舵的鱼1987

保证续保重要吗医疗险保证续保

     在我的认知里，一个优秀的百万医疗应该是这样的:

    1.续保不用重新增加健康告知

    2.理赔后不会被拒保或者单独加保

    3.投保后发生的疾病，续保不会除责

    4.产品停售可以免健康告知转新的产品

    5.产品不断升级完善

    6.优质的附加服务

      而百万医疗的最低标准，也可以说是客户最在意的标准应该是生病了不影响续保。

      医疗险作为一年期的消费型险种。我之前一直把保证续保这个条件作为选择医疗险的一个非常重要的指标，因为医疗险对体况要求是最严格的，而人随着年龄越大，基本上身体都会有些这样那样的小毛病，一但因为疾病申请过理赔，第二年就很可能就会被拒保。但是有了保证续保的责任，就算前一年因患病而申请过理赔，也可以继续按原条款内容来承保，这样因为有一个可以保证续保的医疗险来兜底，让人更安心。这是我看重它的原因。

       但是最近经过学习和交流，对于这个想法我有了些新的认识。

什么是保证续保






      首先说说什么是保证续保。保证续保是指在合同到期后，投保人提出续保申请，保险公司根据保单中约定的费率（部分保证续保的产品费率是可调的）和原条款内容继续承保。

      目前市面上的可续保年限有3年、5年、6年、最长20年，

在医疗险的合同里对续保的说法有两种，一种是保证续保，一种是约定续保 。截取了一些产品合同里对相关条款的解释：

        


保证续保产品的缺点




     目前的保证续保条款可以大致分为以下两类：



   

      首先说说费率可调的原因。

      总结一下包括医疗通胀，医疗政策的影响，治疗方法药品或医疗技术的影响，再就是保险公司本身经营的关系。其实对于医疗通胀，大家也会有一些感性的认识，比如现在去医院做个检查，开点药，小1000块钱就没了。



  图片来源：截取的相关条款

      合同里规定每次费率调整的上限是30%，那理论上这种费率可调的百万医疗价格可以每年上浮30%，假如刚开始购买时价格为600，最极端的情况，价格每年上浮30%，虽然这种情况可能不会出现，但是按照条款，这个保险是可以这么干的对不对。那10年后保费一年就是8271.5，是不是很震惊。你可能等不到十年，等它保费涨到2000的时候你就受不了就退出了。

还有一点很重要，我们的科技是日新月异的，医疗手段也是在不断升级和精进，那对应的医疗险也是在不断对标升级和改进的。比如说重疾高发的癌症，传统的治疗手段就是手术切除恶性组织，然后再进行放化疗。手术切除只能切除肉眼可见的恶性组织，但是对于游离的恶性细胞是无法做到的，而后期的放化疗针对的是整个人体，对人体消耗也是巨大的。

目前国内有一种新型的治疗手段CAR-T细胞疗法，对于淋巴细胞白血病和恶性肿瘤类疾病，能达到较好的治疗作用。简单地说就是将病人的T淋巴细胞（一种免疫细胞）分离出来，进行体外扩增，加工后携带特殊抗原，然后回输体内攻击肿瘤细胞。它的目标明确只攻击肿瘤细胞，对身体其它机能影响较小。CAR—T目前国内是120w一针，试想以现在的医疗进步的速度，现在的医疗险种在条款上还能对标20年以后的医学治疗手段吗？

保证续保的百万医疗险，要么条款是不可变的，或者条款可变，但是费率要进行相应提高，所以目前可续保的百万医疗会进入一个“死亡螺旋”。

           


健康的人因为有可替代的更好的医疗险种而不续保，而带病的人因为不能投保其它医疗险，而继续选择投保所持有的可续保产品。所以很明显，该产品最后就会出现赔付率高而亏损的情况，这样产品在拉长时间看，不确定性也很大。

     所以长期医疗的缺陷也很明显了，归纳一下:

等待期90天(一年期的医疗险一般为30天)

   2.条款不可变，错过升级红利

   3.保费每年涨

   4.总赔付有限额

普通人如何选医疗险






       因为百万医疗存在一个这样的“死亡逻辑”，选择百万医疗的的时候我们首先要看承保公司，选择品牌大实力强的公司，这样公司的赔付能力强，还有就是，大公司产品的参保人数多，那么产品的精算数据会更充分，产品相对来说也更稳定。

      我不是说保证续保的医疗险就不好，只是说任何事物都有两面性，我以前只是看到它的正面，现在是分析了它的反面。就像文章开头说的，如果只买了一年期的医疗险，因为一次理赔，而被医疗险拒之门外后，没有任何医疗险来兜底，实际上也是将投保人暴露在了更大的风险中，出现这种情况投保人内心会更不安。

      最理想的状态当然是既能有一个长期医疗险来兜底，再补充一个短期的持续升级的医疗险，当然这也是“钱花得好”。那如果身体状况良好，没有出现理赔，诊疗记录也良好，可以适当持续跟进最新的条款升级的产品。

     

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作者：漫探宝险