为何有些高净值人士没有把香港保险纳入自己财富管理计划?

寒郁轩良

最近，招商银行发布了《2023 中国私人财富报告》，这份报告描绘出了中国高净值人群的概况。在 2022 年，拥有千万以上资产的富豪有 316 万人，其中 40 岁以下的占比达到 49%，他们平均持有的可投资资产约为 3183 万人民币。这些人共持有的可投资资产总额为 101 万亿人民币，而在 2020 至 2022 年间，这个总额的年均复合增速为 10%。通过阅读整篇报告，我们可以看出千万富豪的资产配置有所改变：他们短期选择持有现金观望，减少房产投资，增加理财险的配置。他们的资产配置策略或许可以为你在优化家庭资产配置上提供一些启示。



报告显示，高净值人群在金融需求方面，更加注重稳定性和安全性，对安全、稳健产品的需求提及率超过了其他个人需求。接近六成的高净值人群认为持有安全稳健的产品是他们最重要的需求之一，这一比例比两年前提高了五成，达到了历史新高。



在资产配置上，高净值人群继续秉持稳健保守的策略。1）增加现金资产：他们选择持有现金或大额存单，这表明高净值人群的风险偏好降低。一方面，他们增加了避险情绪；另一方面，他们认为国内缺乏优质资产。在此情况下，他们推荐年收益率为 6%，且以美元计价的香港保险。2）房产投资减缓：投资性房产的增速从 14% 下降到 3%，并且预期未来增速也将保持在这个水平。高净值人群认为，未来购置房产的主要目的是升级住房品质和保值财富，而不是增值财富。从房产配置策略来看，近半数的人考虑投资高档小区（包括大平层），其次是学区房和豪宅/别墅，各占约 20% 的提及率。考虑到全国范围内实行“认房不认贷”政策，一线城市和强二线城市可能会对低线城市产生“虹吸效应”，因此，未来只有核心城市核心区域的投资才有价值。

3）资本市场短期损失惨重：过去两年市场大幅下跌，导致股票投资呈现负增长。尽管如此，高净值人群对未来权益投资仍持乐观态度，预期增速是各类资产中最高的，他们更倾向于选择私募产品，而不是公募产品。相较于公募基金，私募基金的投资范围更广，投资限制更小，投资品种更多，可使用的衍生品工具也更多，这更符合高净值人群对多元化资产配置的需求。4）理财险种增长迅速：年金险和寿险等避险险种的增长速度较快，未来也将受到欢迎。在此，我们必须提及香港保险。那么，是什么原因吸引了内地客户去香港购买保险呢？我为大家总结了十大理由，供大家参考！

第一、收益高

香港的保险公司具有全球性的运营。它们的投资渠道、项目、地区和比例都比内地的保险公司更具选择性。此外，境外市场的成熟和法律体系的健全使得香港保险公司能为客户赚取较高的回报。在过去的几年里，保单分红从未低于 6%。我记得 2014 年央视新闻频道报道香港保险的保单收益为，8%-10%。2014 年央视新闻频道确实报道过香港保险的保单收益为 8%-10%。那么在内地银行持续降息，保险行业整体下调预定利率的情况下，当内地银行持续降息，保险行业整体下调预定利率时，对于追求高收益的客户来说，香港的高收益且安全的储蓄类保险无疑是最佳选择。



第二、多币种配置

香港作为世界三大金融中心之一，具有自由贸易和货币流通的优势。香港保险以美元/港币计价，是一种规避风险的明智选择。多币种配置可以降低风险，因为这样可以避免单一货币波动的风险。美元是全球通用的主流货币，与黄金和石油挂钩。无论未来世界局势如何变化，持有当下主流货币一定更具优势。此外，香港储蓄险可以实现多币种转化，最高可转化9种货币，包括人民币在内的大多数主流货币。内地中高净值的朋友可以更好地抵御人民币汇率贬值的风险，从而为家庭资产增值保值做到长远的规划。



国际局势充满不确定性，例如俄乌冲突持续，未来台海局势也难以预测。如果不加防范，西方国家可能会采取联合行动，对我国发起制裁。

第三、养老规划

许多人选择香港保险作为养老规划的原因是，这种保险产品通常具有长期储蓄的特点。购买这类保险时，首先要确保自己有足够的闲钱来支付保费，或者这笔钱将在未来使用。



香港保险的长期储蓄特点非常适合养老规划。每年存一笔钱，存五年，可以为退休后的生活提供保障，而不会影响当前的生活质量。此外，这笔资金还可以提升老年生活的质量。所以，选择香港保险作为养老规划是一个明智的决定。

第四、子女规划

香港储蓄险相对于内地储蓄险的优势在于，它可以无限次更换持有人和受保人。这意味着，如果孩子的大学期间或者创业、成家等人生阶段需要资金支持，家长可以随时从保险中提取资金，为孩子提供所需的现金流支持。同时，这款产品本身也可以提取自由，无论孩子在不同人生阶段需要什么样的保障，家长都可以根据需要调整保险计划。因此，对于希望为孩子提供更优质教育和生活保障的家长来说，香港储蓄险可能比内地储蓄险更为划算。



以上是对于刚出生的0岁宝宝的规划，5万美元缴费5年。

婚嫁/教育/养老全涵盖了，出生即圆满。



第五、离岸资产配置

香港作为我国的特别行政区有独特的制度和天然的优势。香港特别行政区依照本法的规定实行高度自治，享有行政管理权、立法权、独立的司法权和终审权。





内地法院的判决对香港特别行政区的法院没有约束力。此外，内地的执法部门不能在香港特别行政区行使任何司法管辖权。

摘自：律政司-香港的法律制 https://www.doj.gov.hk/eng/legal/index.html



所以，香港保险算得上绝对安全的.........

第六、婚姻财富规划

凤凰男这个词汇来源于网络上的一个热门话题，指的是那些出身平凡但渴望通过努力实现自我价值、改变家庭命运的男性。这些男性通常会受到许多女性网友的质疑和批评，因为他们试图通过自己的努力来赢得别人的认可和尊重。凤凰男这个词汇也因此成为了当下最热门的话题之一。

最近网络上出现了一个热门话题——“凤凰男”，指的是那些出身平凡但渴望改变自己和家庭命运的男性。然而，这些男性通常会说出令人寒心的话，认为自己能通过努力实现自我价值，从而让未来的生活变得容易。在这些帖子中，他们认为大城市中的许多独生女家庭条件都不错，父母在体制内工作也能解决养老问题，并且岳父岳母还能帮忙买车买房、带孩子等。更有一些“凤凰男”直言不讳地表示，娶了独生女就等于拥有了提款机，未来岳父母的一切都是自己的。这样的言论引起了许多网友的不满和愤怒，大家指责这些别有用心的“凤凰男”，同时也希望独生女和独生女的家庭能够警惕这些言论，避免影响到女孩的终身幸福。



很多父母都通过购买香港保险的方式将财富锁定自己子女的名下，这样不仅权属清晰，而且以后也可以防范因为婚姻风险导致的财富流水。根据香港《已婚者条例》的规定，香港夫妻婚后实行分别财产制，夫妻双方对婚前财产和婚后财产所得财产各享有独立财产权。所以，保险的特性再加上香港法律的加持将使得这部分保险资产的权属更加清晰、明确。



第七、财富传承规划

香港储蓄险是一种非常有吸引力的投资工具，因为它可以通过时间放大财富杠杆，从而几乎无法被任何金融工具所代替。这种保险的风险发生具有很高的不确定性，但它可以通过支付少量的保费，将这些损失转嫁给保险公司，将不确定的损失转换为确定的对价。与此同时，人寿保险的杠杆功能还可以变成财富的“放大器”。只需投入25万美元，经过119年的积累，就可以达到7.3亿美元的资产规模。这说明时间加复利的威力是非常强大的。然而，也有些人可能认为，即使经过100多年后这7.3亿美元也不值得一提。但是您应该考虑到如果这25万美元存入银行并经过100年后能增值到多少呢？

购买豪车和房产虽然可以带来一定的收益，但它们都是不确定的。而购买保险则是一种可以确保把这些资金安全地传承下去的工具。相比较之下，保险的优势更加明显。

第八、遗产税筹划

遗产税这个话题已经讨论了很多年，目前不确定未来是否一定会开征遗产税，也不能保证未来一定不会开征遗产税。但是，考虑到共同富裕的大背景，开征遗产税的可能性相对较高。事实上，今年已经提出了三次遗产税的相关议题。



专家建议将遗产税的起征点设为1000万元。如果这一提议得以实现，那么只有北上广深等发达地区才能真正受到影响。相应的，征收的金额可能会低于1000万元，从而体现更加公平的制度。然而，这也可能导致被征收的人群数量增加。



这条新闻希望大家了解遗产税的相关情况。遗产税并非直接对继承人征收，而是要求继承人在继承遗产时先交税。因此，充足的税源非常重要。如果在规定时间内无法缴纳足够的税款，那么这部分遗产将捐赠给社会。同时，遗赠税和遗产税是同时出台的，且税率相同。因此，通过赠与方式规避遗产税是不可能的。此外，根据遗产税草案，开征遗产税时会追查过去5年内的赠与财产，从而更好地堵塞漏洞。



国务院提出了尽快开征遗产 tax的计划，这是非常值得大家重视的信息。通过香港保险准备遗传财富是一种非常明智的做法，即使尚未开征遗传财富，这些资金也可以用于子女教育、养老等其他用途。

第九、财富隐匿

古人曾教导我们，财务管理应当保持低调。不炫耀富有，不追求过高的曝光度，已成为一种社会共识。近年来，将财富形式转化为账户形式，成为了一种更加安全有效的财务管理方式。虽然香港也参与CRS交换计划，但仅涉及保单现金价值，且前期现金价值并不高，因此很难掌握客户在海外的真实资产情况。

第十、个企隔离安排

"家庭企隔离"是一种管理财务的方法，旨在将家庭的资产和企业资产分开来。这对企业家家庭来说非常重要，因为他们需要意识到企业家面临着巨大的风险和挑战。苏享茂和贾跃亭等企业家的案例都提醒了我们，企业家需要重视个体安全和财产安全。香港保险的一个独特之处在于，它可以很好地将个人资产与公司资产隔离开来，确保绝对安全。在春风得意之时布好局，才能在四面楚歌时有后路。



投资有风险，一旦没有及时退出，投资所拥有的财产就会丧失。而人寿保险则不同，无论未来市场如何变化，保单中的资金都是属于投保人的。因此，对于那些重视长期投资的人，人寿保险是一个更为可靠的财务工具。

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作者：银盈政信