你适合买美国保险吗?

勇敢的树袋熊1

如果你有美国绿卡

根据美国国税局规定，寿险保单内收益免资本利得税，寿险保单赔付免收入税，不可撤销信托内的保单免遗产税，因此，不可撤销信托+大额寿险保单是美国绿卡、护照持有者以及美国税务居民天然的避税工具。一旦投保人所投保的保险指定了受益人，投保人身故后，保险理赔金由受益人领取，受法律保护，理赔金将不列入被继承人的遗产范围。

美国对于人寿保险有着非常严格的规定，根据7702条例，在人寿保险里，投保人只能放一定限额的钱去进行免税投资。而很多非美保险都没有金额限制，想投多少就投多少。这就意味着，你放进去的钱很可能远远超过了美国税务局所规定允许的最大值，这样的保单在美国政府的认定中，只能称之为投资。保险的现金增值部分则不能适用 7702 条例，也就没有延税免税的作用。因此，每年资本利得部分的股利、利息该交的税一分都不能少。

——如果你没有美国身份，但在美国有资产


非美国人在美国的不动产，如果在美国本土被继承需缴纳40%遗产税，而免税额仅有6万美金。美国税务局规定：被继承人身故后9个月，必须file税表70-NA并支付税金(现金)，否则继承人无法继承资产。

因此，应当购买与遗产税等额的美国人寿保险。虽然投保人无法规避该笔遗产税，但起码在身故后，继承人仍可获得身故赔偿金用于支付遗产税（遗产税需支付现金）—— 美国 IUL 指数型人寿保险具有高达 10 倍左右的杠杆，可以用很少的资金获得很高的保额，等同于合理避税。

——如果你需要隔离企业经营或婚姻风险

企业资产与家庭资产不分开的模式，在目前中国的中小型私营企业中很普遍，企业主常常把自己所有的身家投入到企业经营，和企业一荣俱荣，一损俱损。而这种模式有相当大的潜在风险，比如企业经营不当、破产等，都会连带影响家庭生活。

在中国，美国人寿保险内的现金价值可以不受官司追讨并享受司法豁免的保障。也就是说，哪怕投保人破产或是坐牢了，别人也动不了他美国保单里的钱。就算离婚，大额保单也不会被分割。如果你购买的是内地大额保单，一旦当事人启用司法豁免，必须证明资金来源的清白；如果牵扯上刑事犯罪，法院有权冻结、扣押、查封涉案人的保险。在美国购买的大额保险，受美国保险法案的约束，其他人或国家难以涉及到这部分财产。

——如果你想做美金资产配置以分散风险

目前，越来越多的高净值人群开始考虑全球资产配置，把一部分资产分散到海外，避免太多集中在单一市场或单一货币之中。大部分有意识的高净值人群开始有意识的配置美元资产，然而每年5万美金的外汇兑换额度对他们来说是远远不够的，购买美国保险就成了配置美元资产的新途径。

人寿保险业在美国是个成熟而发达的市场，市场充分竞争为投保人带来低成本，高服务的好处。美国人寿保险的主要的客户对像是北美居民，而北美地区医疗较为进步，人均寿命长，因而美国的保费水平在世界范围内都算便宜，在相同保障条件 下，我们有专门做过比较，发现在美、中国大陆、香港和台湾买同样的保险， 美国的保费只有中国大陆的五分之一，香港的三分之一、台湾的二分之一。

——如果你考虑传承遗产规划

人寿保险更是做遗产规划最必不可少、也是最经济有效的工具。人寿保险指定受益人，法律关系十分的明确，可以避免纠纷。

美国人寿保险不只是保障，它更有转移资产、隐藏资产、规避税务、分散债务危机、保证资产传承等功能。美国有超过1500家保险公司，很多都有上百年的经营历史，极少听到保险公司拒赔的新闻，一旦发生理赔争议，美国法律根据消费者利益最大化的原则，往往站在消费者一方，客户满意度较高。

并且，美国的保险公司重信誉。当被保险人死亡时（头两年自杀除外），保险公司不会出现故意找借口不赔或是故意拖延情况。在免责条款这方面，与国内对比美国的人寿保险是有非常大的优势的，特别大额保单，哪怕是吸毒致死、自然灾害、战乱、酒驾甚至不可抗力情况，都可以获得赔付。

如对美国人寿保险有进一步的兴趣，请联系彼岸海外的专业团队。



               
作者：彼岸海外