重疾险| 这么选肯定错不了

贺老师

想选重疾险，但是却迷迷糊糊！有说要选品牌大的，有说要选理赔快的，有说要选便宜的。这些都是有立场问题。今天从这8个角度来和大家聊聊应该如何正确选择重疾险。一、希望重疾险解决什么难题二、产品责任：选择30年还是一辈子三、产品责任：不分组还是分组四、产品责任：有三同还是无三同五、产品责任：附加二次六、核保（身体情况）七、条款八、配置思路

一、希望重疾险解决什么难题

重疾险就是得的大病，合同里有，就可以一次性赔钱。商业医疗险是报销医院发票的钱，重疾险的钱拿来干嘛呢？1、可以支付医院里开不了、买不了的药（有特需医疗和高端医疗除外）2、可以支付治疗后的康复费和护理费3、可以支付生活费、子女的教育、父母赡养费4、可以支付房贷、车贷以及其他固定开支5、可以看看世界、完成未了心愿一句话：让人活着，有质量更好地活着！二、产品责任：选择30年还是一辈子对于孩子，似乎选择30年，保费便宜。等孩子到30年之后，再自己决定买什么保险。道理真心没错，但是忽略了两个重要点。


关键一：身体情况。孩子刚出生，绝对健康宝宝一个。而30年后到了我们的年纪，身体难免有一些小毛病（没办法，车越久小毛病也就越多呢），那这些小毛病就很容易被除外呢？比如甲状腺结节和乳腺结节，就得除外甲状腺和乳腺。除外还是庆幸的，如果体况麻烦，直接买不了才痛心疾首。关键二：保费。以某一款重疾险（50万保额）为例：0岁男孩，一年保费6870元；30岁父亲，一年保费15850元。孩子和父亲每年的保费就差8980元。交20年就差8980元*20年≈18万对于成人，选择30年。假如30岁的时候投保，保障就到60岁结束。谁卖你这份保险，你就可以和他较劲了。为什么？因为到了60岁就没有保障，然而60岁之后得大病的概率就大大增加。这时候再买重疾险，身体情况很容易不过关。且保费还倒挂，意味着20万的保额，你保费都得交30万。理赔概率：30年＜一辈子（选它）


三、产品责任：分组还是不分组随着医疗技术的进步，我相信只有没钱治，没有治不好的病。所以直接上重疾不分组多次赔付的产品。市场上有分组赔付的产品，比如分6组赔付6次，但是可以赔很多，其实不然。举个栗子：赔付了左手的大拇指，这其他的4根手指头就不能再赔付，只能赔另外一只手。而不分组的重疾险呢，赔完一根手指头，剩下的4根手指头还可以继续赔。理赔概率：分组＜不分组（选它）四、产品责任：有三同还是无三同还有一个坑是三同条款限制，当然这边分为真三同和伪三同。真三同是指同一疾病、同次医疗行为、同次意外伤害事故导致初次发生本合同所指的两种或两种以上的重大疾病，保险公司仅按一种重大疾病给予赔付重大疾病保险金。这意味着：白血病赔完，骨髓移植不赔。严重冠心病赔完，心梗不赔。脑梗复发赔完，深度昏迷不赔。尿毒症赔完，肾移植手术不赔。说人话：两种病是有关联的，容易赔完一次再赔一次，那有三同就不赔咯。伪三同，是在三同的基础再加一个时间，要求得超过180天之后再解除限制，之后就没有限制。伪三同条款一般出现在轻症和中症，个人觉得这个关系就没那么大。重疾险，最大的防范是在重症。重疾重症如果有三同又是分组，会大大降低第二次理赔的概率，就仅当做仅单次理赔的就好。理赔概率：有三同＜无三同（选它）


五、产品责任：附加癌二次、心脑血管疾病二次关注家族疾病史，如果长辈有过癌症、脑中风、心肌梗死的情况，建议增加癌症二次、脑中风二次、心肌梗死二次赔付。拿癌症二次举个例子：买了重疾险，保额50万，2020年1月不幸第一次得了癌症，过了三年到2023年2月又不幸第二次持续/转移/复发/新发癌症，再赔50万。如果没有附加癌二次，就没有再赔付第二次癌症了。根据家族史来选择六、核保（身体情况）标准健康身体，咱们可以多多选择公司。非标准健康身体，有些小毛病，要优先选择对自己承保条件好且适合的保险产品。这就好比有糖尿病，是选择麒麟瓜还是奶油芭乐呢？当客户有小三阳，又被A保司加费6000元。而B保司说不用加费，临界标体进来。


那果断选择B保司咯。


七、条款常见28种重疾，是保险行业协会与中国医师协会共同制定，条款中的每个字都必须原封不动的放到自家产品的条款里，所以每家保险公司重疾的种类理赔概率没什么差异。因为剩下的几十种只占了理赔率5%以下。如果对于某种重疾，自己有比较介意的，那可以关注下条款有没有。


八、配置思路1、先大人后孩子父母守护年幼的孩子，而非孩子来守护父母。没了父母，孩子谁来守护，交给谁都是一万个不放心。家里的顶梁柱不能倒，是最优先要配置到位的。顺序：赚钱多的一方＞配偶＞孩子2、保额要足够医学上的五年生存期，意味着生病治愈后5年仍然生存，才当做正常人一样看待。那这五年的支出，就需要用重疾险来覆盖。这五年的支出就有日常生活开支、房贷、车贷、孩子教育费、老人赡养费、康复营养费。还有一种算法比较简单，保额等于五倍的年收入。3、尽早买全车开越久，小毛病越多。人年纪越大，小问题越多。不想被除外某些部分不保、额外加费、拒绝承保，可以在身体健康条件好的时候投保。另外，年纪越大，生病的风险概率越大，保险费就越贵了。


问：种一棵树最佳的时间是什么时候？答：最佳是10年前，其次是现在。保险大军浩浩荡荡，某一些保司不管业务员是否专业，让她们去卖亲戚朋友保单。专业不到位，又存在违规操作，最后离开这个行业，留下无数的“孤儿单”——没人服务，遇到事情不知道找谁。客户的朋友找不到原先的业务员，遇到拒赔也不知道怎么办，最后找到我来解决。对这行业热爱，当做一份事业，才能长久地走下去。

作者：为爱撑把伞