买了高端医疗,还需要重疾险吗?

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有一些中高净值客户朋友会有这样的疑问：我已经配置了高端医疗险，如果我生病了，不用担心高昂的治疗费用，并且家里也有一些资产，我还用买重疾险吗？今天高高就带大家来看一下，中高净值客户到底需不需要购买重疾险。



重疾险的功能和作用‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

我们先来看看重疾险解决的是什么问题。重疾险，是南非的心脏外科医生马里尤斯.巴纳德医生发明的，巴纳德医生发现，很多患重病的病人，举全家财力用于手术治疗，虽然暂时存活下来，但备受经济上的煎熬，许多人在术后失去了所有，储蓄、房子或工作。“医生只能拯救一个人的生理生命，却不能拯救一个家庭的经济生命”这句话，正是重疾险的发明理论。



重疾险，解决的是家庭经济支柱因为患重疾而不能工作，造成收入中断的问题。一旦患重大疾病，不能正常工作，收入中断，可以通过重疾险保额的赔付，来维持家庭的正常生活，以及后期的康复和疗养费用问题。因为医疗险只解决治疗的费用，而不包括康复和疗养。生病以后的护理费、看护费、营养费、理疗费用也是不小的一笔数目。



从这个角度来说，高高认为，无论是否有资产或积蓄，只要没有建立起被动收入系统，只要家庭生活还要靠这个人花费脑力、精力、体力去工作，那么这个人就一定需要买重疾险。

另一方面，有些中高净值客户买重疾险，并不是看重它收入补偿的作用，而是用它来做优质资产的替代。他们看重重疾险本身拥有的杠杆功能，每年只需要交十几万的保费就能撬动一个几百万的保额，万一生病了，完全不需要处置其他资产，影响其他优质资产的增值。当然，重疾险的轻症就可以豁免保费，也是杠杆作用的一个体现，越有钱的人，越关注杠杆。



还有，重疾险，本身也可以做一个储蓄工具来用。终身的重疾险是有现金价值的，可以在急用钱的时候申请保单贷款，如果八九十岁都没有发生过重疾，觉得不需要了，可以申请退保（现金价值是写进合同的）。如果30多岁购买，大概率现金价值是会超过所交保费的，还有一定的收益。就算重疾购买的比较晚，40多岁才买，到八九十岁现金价值跟所交保费持平也不亏，保障了一辈子，最后还能把本金拿回来。

以上都是重疾险的功能，对于中高净值客户来说，更看重的是它的实际功能。高高这些年也为不少中高净值人群配置过高额的重疾险，有的达上千万。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍



哪些中高净值须配重疾险‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

对于中高净值人群来说，一旦罹患重疾除了高端医疗对接到的救治资源，术后的康养也是很重要的。比如癌症的治疗会很大程度破坏自身的免疫系统，那些恢复、提高免疫系统的保养品也都价值不菲。还有一些客户，希望去环境优美、护理周全的地方隐世一段时间，安静调理、修养，这都需要更高的康养成本。所以，高高认为，以下中高净值人士，是强烈建议要购买重疾险的：1、企业主群体：企业快速发展期，收益不错，需要耗费时间、精力管理公司，把握战略和大局，是企业的主心骨，家庭的顶梁柱。2、企业高管群体：虽然收入很高，但需要靠自己投入时间、精力和体力去工作，是家庭的主要经济支柱。‍‍‍‍‍‍‍‍


3、企业中层以上的中产新贵，对未来和家庭有规划，上有老下有小，且未来10-20年是事业上升，收入增长期。


写在最后‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

重疾，可能造成一时的收入中断，也可能造成一生的收入中断。是否配置重疾险，最关键的因素不是看有多少资产（当然巨富除外，巨富一般是有自己被动收入系统为他持续赚钱的），也不是看年龄是不是超过40岁，而是：要不要靠这个人赚钱；他是不是家庭的经济支柱；是不是他的收入中断，全家会陷入艰难，或者坐吃山空；会不会因为罹患重疾，需要处置手上的优质资产等。



当然，也确实有一部人士不建议配置重疾险，比如，身体状况不好，核保无法通过的；再比如，年龄大，重疾险保费倒挂，杠杆比例没那么大。具体的，可以随时咨询，高高可以根据不同客户的实际情况和需求进行定制化方案设计。

同时，除了转移疾病风险的重疾险，中高净值人士也应该关注保险在财富管理和传承方面的功能，尽早设计寿险架构，通过配置寿险、保险金信托等资产，更全面地进行家庭资产的管理。







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作者：高高的保藏与财华