2024国内保险开门红是怎样的?和香港特区开门红有什么区别?

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保险行业有句话：开门红，则全年红。

时间进入到10月，各家保险公司一年一度的“开门红”也已经拉开帷幕，在未来的一段时间里，各大保司都将推出自家的“开门红”产品。

但很多客户朋友对于开门红产品并不了解，它和常规的保险产品有什么区别也是不少客户朋友关心的一点。

正值开门红时期，我们今天就来和大家简单聊一聊。

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什么是开门红产品？

开门红产品，最早要追溯到上世纪90年代，通常是指每年最后一季度到次年年初，保险公司集合全公司之力，从产品规则、销售激励、市场营销、广告宣传等全方面展开营销的保险产品。

可以类比每年的双十一营销，开门红时期所营造出的保险购买氛围，可以使得保险公司在短时间内提升业务量，为下一年的业绩打好基础。

就近几年开门红的产品来看，目前大多数保险公司开门红产品形式是“短期理财险（如快返年金或两全险）+万能账户”的搭配组合。

即主险与附加险的组合。



快返型年金主要有养老保险金、满期保险金和身故保险金三项责任。

生存保险金：领取时间为保单第5到7年，3年交每年领取首年保费的60%，5年交每年领取首年保费的100%。

满期生存保险金：到约定年限领取100%基本保险金额。

身故保险金：保障期内被保人身故，给付现金价值和已交保费减去已领年金，两者中的较大者。

当然也有一些增额终身寿险，以传统型增额寿为主，会有少数分红型增额寿。



今天我们来重点说一下开门红的年金险，事实上，各家保险公司的开门红年金险的产品特点都非常相似，具体表现在：

1、返还速度较快

主险为年金险或者是两全险的开门红产品，大多在第 5 年起就可以领取年金，在第8年-第15年内，再领到一笔满期金，合同结束。

和保终身的年金险相比，快返型年金可以在短时间内领取年金，对客户来说有着独特的吸引力。

2、附加万能账户

购买开门红年金险的客户，还能附加万能账户，在利率下降的大背景下，万能账户通常能拥有2%的保底利率，也是一个优势。



（某款开门红产品条款）

如果客户不是急需领取年金，可以建议其将返还的年金放入万能账户，进行二次增值。

举个简单的例子，

小A购买一份开门见产品，缴纳一定年限的保费，到达约定时间，就可以开始领取一部分年金，

比如每年领取20%到30%年交保费，等到期后再领取满期金，

如果小A中途年金没有取出，并且搭配了万能账户，这笔钱还可以计入万能账户二次复利增值。

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为什么保险公司要推出开门红产品？

前面例子说到，开门红产品最早可以追溯到上世纪90年代，已经持续较长一段时间，那为什么保险公司每年都会雷打不动推出开门红产品呢？我们分2个角度来分析一下：

保险公司角度

我们先来看一组数据，从规模上来看，开门红期间行业和上市险企的保费和价值占比远高于常规平台。

2018-2022 年行业1 月原保险保费占比达24.2%，上市险企Q1 新单保费占比均超全年的三分之一。



从趋势上来看，开门红期间各公司的业务表现对全年经营几乎具有决定性的影响作用，近五年上市险企Q1 新单保费增速相对领先的公司，一整年几乎都能维持竞争优势。

因此对于保险公司来讲，开门红无疑是全年经营的重中之重。

客户角度：

通常情况下，开门红产品的预计结算利率会高于大多数同期理财类产品，而且保障型产品性价比也相对更高。

在“开门红”期间，部分公司的核保政策变得相对宽松，比如针对特定疾病的核保，被保险人的年龄要求等方面的宽松。

同时，也有公司会放开部分高风险职业人群投保限制，满足特殊人群的保障需求。比如军人、警察等。

那么客户就会有双十一类似的购物心理，既然决定投保，也会选择一个较好的时机去购买，这也是为什么各家保司都会力推开门红产品的原因之一。

在存款利率下行，投资市场动荡的背景下，越来越多的客户聚焦到安全稳定性极高的保险产品上，开门红主推的快返型年金险/两全险正好满足了部分客户需求；保险从业人员也可以抓住此次机遇，进一步扩大客户目标群体，冲刺年底业绩。

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总结

开门红，是保险公司一年中重要的营销节点。

但无论是开门红产品，还是其它常规产品，除了看保险产品的具体形态，客户在资金规划上的需求是选择的首要原则。

如果客户手上有一笔空闲资金，在安全稳定的前提下，分散投资一部分到保险，是非常明智的选择。



保险从业人员在展业过程中，对于有保险需求的客户，可以告知客户理性分析自己的实际保障需求，了解自身的潜在风险，合理进行保障规划，避免盲目跟风。

此外，还要让客户知道，保险的核心功能是保障，我们经常说先保障后财富，保障型保险一定要放在第一位配置，切勿两者之间本末倒置。

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作者：保识捷