重疾险有必要买吗?阳光人寿倍享阳光尊享版重疾险深度剖析

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摘要：

很多人认为自己已经拥有医保了，还买商业医疗保险干嘛？搞那么复杂。

本文主要就是讲清楚这些保险之间的区别以及用途。再逐一剖析一下阳光人寿倍享阳光尊享版重疾险的保障责任和直通服务背景，有兴趣的朋友们需要一点耐心哦。


一、医疗保险的种类及其功能

二、重疾险的意义
三、阳光人寿是一家怎么样的公司
四、阳光直通30是什么
五、倍享阳光尊享版重疾险深度剖析

一、医疗保险的种类及其功能
医疗保险，从广义上来说，主要可以划分为社会医疗保险和商业医疗保险两大类。
社会医疗保险覆盖了我国庞大的13.6亿人，稳定地维持在95%的覆盖率。由于其庞大的保障基数，它很难承担高额的医疗费用，因此主要为人们提供基本的医疗保障。然而，它也存在以下三个明显的局限性；
1、存在明显的起付线和封顶线。
2、乙类药并非全额报销，需要一定比例的自费。
3、丙类药品，比如一些进口药、特效药及靶向药等，需要完全自费，且价格相对较高，商业医疗保险的补充就显得尤为重要。
商业医疗保险主要旨在补充医保的不足，增强医疗保障并有效减轻民众的医疗经济压力。简而言之，它扩大了可以报销的药物范围和医疗费用，为人们提供更多的治疗选择，比如治疗恶性肿瘤的car-t、第六代射波刀、质子重离子这些相对昂贵的治疗方式。


二、重疾险的意义
现在随着医疗水平的不断提升，重大疾病的生存率也越来越高。就说癌症吧，2021年复旦肿瘤医院癌症5年生存率71.3%，我相信这个数据以后还会提高。但有些比较现实的问题不知道大家是否想到？

如果一个人得了癌症，他还能上班吗？
通常情况下需要一个3-5年的康复期，这期间各种生活开销怎么办？
上面讲的社会医疗保险和商业医疗保险都是报销合理且必须的医疗费用。重疾险帮我们应对的是，患大病期间的收入损失风险。比如上面讲到的3-5年是没法工作的，然后就没有收入，需要重疾险来应对。重疾险跟前两项的区别就是保险公司直接赔钱，这笔钱不但可以治病，还包括后期的生活费和康复费，还房贷都可以！当然，能赔多少钱，就看前期购买的保额了。



三、阳光人寿是一家怎么样的公司
阳光保险成立于2005年7月，为国内七大保险集团之一，是中国500强企业、中国100强服务企业，旗下拥有财产保险、人寿保险、信用保证保险、资产管理、医疗健康、互联网金融等共计54家专业子公司，阳光保险自成立以来，累计为4.32亿客户提供保险保障，累计承担社会风险2780万亿元，支付各类赔款2260亿元，上缴税收580亿元，截至目前，已开业运营分公司34家，三、四、五级机构1000余家，旗下阳光人寿注册资本 210亿,是中国成长最快、品质最好的企业集团之一。


四、阳光直通30是什么？
1、卫健委肿瘤课题研究项目，支持单位：阳光人寿等。
本项目通过遴选部分三甲医院罹患恶性肿瘤等慢性疾病患者作为目标对象，调研患者需要在院内、院外实际支出的医疗费用情况，以及医保、大病统筹、商保、个人花费等支出结构情况，为商业保险等补充层保障范围和保障力度优化，提供循证支持，助力国家建立和优化全民覆盖结构合理的多层次保障体系。项目后续还将进一步扩展病种和扩大调研地域范围。通过调研的持续积累，逐步形成商保临床诊疗标准和赔付标准。

2、国家项目，政策支持

是卫健委项目，享受稳定可靠的医疗资源，均为具有全国影响力的知名三甲医院和科室专家，保证优质的医学质量。服务的过程中，将邀请主诊医生共同参与，覆盖门诊接诊、住院治疗、参与会诊、制定个性化随访方案等内容，让最了解病情的主诊医生主导从院内到院外的全流程治疗与康复指导，以获得更好的服务体验。对于患者，将提供长达包含内科、外科分别所需的门诊及住院服务，全流程服务，不限使用次数，解决治疗全程的就医难题。
3、优质医疗网络解读
直通30服务优质医疗网络医院均为国内肿瘤诊疗领域的权威医院，包括北京、天津、上海、广州、成都、武汉、长沙、济南、青岛9个地区的32家医院，涵盖了权威综合医院、肿瘤专科医院以及具备显著优势的三甲医院。


4、服务扩展至客户家人（投保人直系亲属）全家1+3可享，全家安心。
5、使用阳光直通30条件：倍享阳光尊享版总保额20万即可对接直通30。

五、倍享阳光尊享版重疾险深度剖析
1、产品责任
（1）基础保险责任
a、首次重大疾病保险金：确诊初次发生保险合同约定的120种重大疾病后，三者取大给付（基本保险金额、累计已交保费、现金价值）
b、中症疾病保险金：30种，给付基本保险金额的50%，不分组，3次为限。
c、轻症疾病保险金：30种，给付基本保险金额的30%，不分组，5次为限。
d、少儿特定疾病额外保险金：25种，若被保险人未满18周岁，给付基本险金额的100%，一次为限。
e、身故保险金额：未满18周岁，二者取大（累计已交保费、现金价值）；已满18周岁，三者取大（基本保险金额、累计已交保费、现金价值）
f、豁免自确诊之日起保险合同以后的各期保险费，被豁免的保险费视为您已交纳的保险费，保险合同继续有效。

2、产品特色
（1）可选重疾翻倍赔付
60岁前罹患120种其中一种重疾，额外给付100%保额即200%一步到位。
（2）少儿特疾三倍赔付
  孩子是每个家庭的希望，三倍保障让孩子无忧成长。如果在18周岁前罹患25种其中一种少儿特定重疾，直接赔付300%保额。
（3）可选重疾多次赔付，还有癌症二次赔付
分为四个组别，癌症单独一个组别，赔3次，没有三同要求，需要间隔1年。还有癌症二次赔付，来应对长期风险。各种组合灵活搭配，可以让保障更加全面。
（4）匹配专属权益
直通30：直接对接较好的医疗资源。附加住院E款：可以100%报销住院医疗费用。
（5）双投保人豁免
产品全面升级，这个条款属于少见的，父母任何一方的风险均可豁免后期保费，无论在或者不在，爱就在那里，保障呵护一生。


3、投保规则
（1）投保年龄：28天（含）-60周岁（含），且交费期满最高不超过65周岁。
（2）交费方式：5年、10年、15年、20年。
（3）起售保额：基本保额最低10万，且必须为万元的整数倍。
以上是产品的分析，咱们接下来说下3个投保案例。
4、投保案例
（1）父母为刚出生的0岁阳宝贝（男孩），基本保险金额为50万的倍享阳光尊享版，选择基础责任，20年缴费，首年保费5600元，即可拥有：轻症保险金：30种，15万/次，不分组，五次最高75万；中症保险金：30种，25万/次，不分组，三次最高75万；重疾保险金：120种，最低50万；少儿特疾：50万；


注意：如果之前买过多次赔但是保额不足的客户，可以选择加保。趁孩子小，保费相对来说还便宜一些。

（2）父母为刚出生的0岁阳宝贝（男孩），投保基本保险金额为30万的倍享阳光尊享版，选择基础责任+可选责任一+可选择责任二+附加E款住院医疗费用（5份，基本保险金额6000元），首年保费4950元+832.52=5782.52元，即可拥有：
终身，恶性肿瘤-重度单独分组，最多四次，每次30万的重疾保障，30万的癌症二次赔付，
60周岁前，首次罹患合同约定的重大疾病可获得60万的重疾赔付；18周岁前，首次罹患25种少儿特定高发重疾，可获得90万的重疾赔付；累计最高可赔付300万，同时享受6000元每次报销额度的小医疗保障，为自己和家人保驾护航！


（3）40岁的阳女士为了提升奋斗期的保障杠杆，为自己投保倍享阳光尊享版，基本保额35万
选择基础责任+可选一+可选二，首年保费16590元，
终身，恶性肿瘤-重度单独分组，最多四次每次35万的重疾保障，35万的癌症二次赔付；60周岁前，首次罹患合同约定的重大疾病可获得70万的重疾赔付；累计最高可赔付315万；



今天的分享就到这里，如果还有疑问，可以咨询我，我是明亚保险经纪人余文豪，和一般的保险销售不同，我不属于任何一家保险公司，所以不会纠错和强行推销产品给您。如果您有需要，会站在您的立场，在充分了解您的需求后，为您提供一套量身定制的保障方案。





作者：余文豪de